短期借款的app有哪些？调查了37款后我发现了这些猫腻

去年冬天，我用了三个月的时间把市面上主流的37款借款APP都测试了一遍。注册、填写资料、查看额度和利率的时候都会拍照存档。说实话，这个工作很折磨人，各种骚扰电话到现在还没有停息。但是没办法啊，在金融圈摸爬滚打十年的一名调查记者，有很多读者问我短期借款的APP有哪些靠谱，我不能亲自去试一下，写出来的文章没有底气。

测完之后，我最直观的感受就是两个字：水深。

有些app看上去很光鲜，其实都是同一家小贷公司用的马甲；一些号称年化7.2%的产品，在实际申请的时候利率会吓你一跳。本文把调查的结果全部罗列出来。直奔主题、不带任何旁枝末节。

短期借款app排行榜，看看就好，不用当真

在网上搜索"短期借款的APP有哪些"，排在前面的基本都是广告。或者贷款超市发布的软文推广信息、中介公司发布引流帖子的内容等。说实话这些内容看一眼就可以，信了就容易被带沟里。

采访了程序员小周，去年九月急需3万元周转。他在某搜索引擎上查了一下，按照"2023最靠谱借款APP排行榜"下载了前五名的软件。那么呢？三个是纯粹中介方，在提交完资料之后就会推销各种收费服务；两个放款速度慢得不像话，等到钱到账的时候都已经黄花菜都凉了。

真正可靠的借款渠道，并不需要花钱买排名。

大平台与小平台之间的差距要比你想象的大

我把这37款应用分为三类：互联网大公司系、银行系和其他小平台。差距很大

互联网大厂系，指某呗、某条、某贷等。依托于大公司背景，资金成本较低，并且利率比较公开透明。年化利率大概在10%到18%，借一万块钱一年利息大约一千出头。关键是这些平台不会对利率进行文字游戏式的操作。

银行系的app，比如某行融e借、某商银行融e借等，利率较低，年化可以达到4%-8%。但是门槛高、审核严，并不是每个人都可以批下来。我做测试的时候有三家直接拒绝了我，理由是"综合评分不够好"。标准是什么？人家不说你猜吧。

最坑的是第三类。

那些不知名的小平台app，利率看起来不高，实际上都是套路。比如说某APP上显示的日息万分之三听起来不多吧？换算成年化的话就是10.95%了。但是这是名义上的利率，在加上各种各样的"服务费""担保费""咨询费"之后，实际的年化率可以达到36%以上。后面再说这个事情的具体情况。

短期借款app哪家比较正规？只要看三点就可以了

很多人问起如何判断一个APP是否正规的时候，我一般都会用三点来回答。

第一，看放款机构。借款合同上注明的贷款人必须是持牌金融机构。银行、消费金融公司和小贷公司的牌照都要有。如果合同中标注为某某科技有限公司或者某某信息服务有限责任公司的话，请立即离开现场，因为这十之八九不合法。

第二，看利率展示。正规平台必须显示年化利率（单利），这是监管的要求之一。只提供"日息""月息""每期还款金额"的基本上都有问题。别傻了，并不是不让看到年化利率，而是怕你吓到跑掉。

第三，看有没有预付费。正规平台放款之前不会收取任何费用。“工本费”、“解冻费”等都是诈骗行为。在测试的37个App中，有5个会在贷款前要求你购买会员或者缴纳保证金，并且已经被我拉黑了。

利率陷阱怎么躲开？

这里有一个很少人知道的秘密。很多借款APP所展示的利率都是名义年化利率，即APR，并非内部收益率IRR。两者之间有什么不同呢？只计算利息的是APR，包括各种费用的是IRR。同一个借贷产品， APR 可能达到 12% ，而 IRR 则可以达到 24% 。

去年我采访过一位从业者，他在某消费金融公司做风控。他私下里告诉我他们公司在产品展示时用的利率没有IRR的原因是"太难看了"。监管要求显示IRR的时候就出现一个小问号图标，在点击之后才可以看到详细内容。这件事到现在我还记得清清楚楚

那么如何判断出真实的利率呢？教你一个方法，在app上查找借款合同或者试算页面，找到"综合年化利率"、"IRR"这些关键词。找不到的话直接问客服要就可以了。支支吾吾不给的你就会知道情况了。

逾期催收方面，大平台和小平台差别很大

借了钱总得还，万一还不上怎么办？这部分很多人不好意思问，但是最应该知道的。

大平台的催收比较规范。逾期几天之内会收到短信提醒、机器人打电话通知等。超过一定天数后转为人工催收。再严重的话，可能会被上传到征信系统，并且会被起诉。整个过程有条理不会出错。

小平台就不同了。

去年十一月，我采访过一个叫老陈的个体户。在某小平台借了2万元钱，已经逾期三天没有还上。催收电话一天有二十多个，打给他本人还不够，还会打到他通讯录里的联系人身上去。同事、朋友、前女友等等都有被影响到了。那时候的老陈不敢开机。“

暴力催收是否违法？违法。但是很多小平台敢于这么做。由于他们的资金成本高、坏账率也大，所以只能用这种方式收回款项。

因此，在选择借款APP的时候，不要只看额度大不大、下款快不快。万一还不上会有怎样的后果呢？

申请被拒了怎么办？不要乱来

很多人申请被拒之后，不服气就换一家继续试。再拒绝一次，再尝试一下。征信查了好久都不行的话就放弃吧。

这叫"硬查询过多"。每次提交借款申请的时候，机构都会去查一下你的征信报告，并且会留下一条记录。短期内查询次数太多的话，其他机构一看：这个人到处借钱，肯定缺钱很严重。风险大、不给贷。

我的建议是：被拒之后，先弄清原因。征信问题吗？收入方面有问题的话；负债率过高了吗

怎样才能找到问题的原因呢？可以问客服。有些客服会透露一些信息，比如说"您的综合评分不高，建议保持良好的信用记录"。征信上有点瑕疵的话就是这句话的意思了。如果客服说负债率高，那就是你现在借的钱太多。

等上3-6个月把征信养好之后再申请也不迟。

最后来说说实话

测完这37款APP之后，我最大的感受就是：借款这件事可以不借就尽量。非用不可的话优先选择大的平台或者银行系的。利率低、条款公开透明、催收行为合法合规。

没有听过的小平台广告再响，也别碰。以为占了便宜其实已经踩到陷阱里了。

另外，我测得的37款app名单里有每个产品的实际利率、隐藏费用以及催收方式等信息，并整理成一张表格。需要的话可以到我的公众号回复"借款测评"自行下载。免费分享，不收费用。

借钱之前先考虑好怎么还。比选择哪个APP更重要。