点贷借款平台有哪些？别被广告忽悠，看懂这三点再申请

前两天有一个客户急匆匆地来找我，开口就说：点贷借款平台有哪些可以马上放款吗？我当时就笑了，两年前的话我可能直接给他一堆名单。但是现在作为金融行业摸爬滚打多年的持证理财规划师来说要先给客户浇一盆冷水了。其实很多人对于"点贷"到底是什么都不太清楚，却还是敢往里冲，最后把自己的征信弄成了大花脸，哭都来不及。

所谓的"点贷"，并不是某个具体的APP或者产品名称，而是一种操作方式的代称——就是轻轻一点手机就可以贷款。现如今银行、消费金融公司以及一些互联网大厂都有自己的"P点贷"产品？在网上搜索一下"点贷借款平台有哪些"的时候会出现很多广告遮盖住你的眼睛了，但是真正适合你的、靠谱的产品一只手可以数得过来。

不要只看名字，弄清楚谁向你借钱

去年有一个叫小周的年轻人来找我，他说他在网上点了一个贷款广告，说利息只有万分之二。结果怎么样？借了五万元，分三十期还款，每个月的还款金额看起来不多，但是后来他仔细算了一下发现实际年化利率竟然达到了24%，这还不算是最坑人的，最坑人的是这笔钱并不是银行直接放出来的，而是一个不知名的典当行社通过那个平台贷款给他的，在征信上显示为一笔"小贷公司借款"。

这件事对他影响很大。本来他打算年底买房，但是银行看到征信上有这笔小贷记录的时候就把他的房贷利率上浮了15%。血亏的交易是因为当初只关注"点贷借款平台有哪些"而没有看清背后的出资方是谁导致的。

正规的"点贷"产品，其背后支持的是商业银行或者持牌消费金融公司。前者有招商银行闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借等正经八百的大行的产品；后者马上消费金融、招联消费金融这些是具备牌照的小金融机构。两者之间的差别很大，在银行产品的征信中会显示为"贷款"，而一些小贷公司的则会被标示成"小额贷款公司借款"，在申请房贷的时候对这两者的态度也相差甚远。

"点贷"背后隐藏的真实利率陷阱

很多同学都问我，老师你看那个平台写的是日息万分之三是不是很高？别傻了，这套路我已经见过好多次了。一万分之一乘以365天得到的年化为10.95%，还没有考虑复利的情况呢。而且各个平台上都会收取服务费、担保费、咨询费等杂七杂八的服务费用，这些加在一起其实你的实际贷款利率就会翻倍增长。

我的一个做小生意的朋友老张，去年资金周转困难，在某平台上借了八万元。那时候他没有仔细看合同，只看到每个月要还2600多块钱，并且觉得还可以接受。后来我在复盘他的财务状况的时候才发现这笔钱的实际年化利率接近18%，而且里面还有份保险月保费好几百元。这件事到现在我仍然记忆犹新，老张拍着大腿说当年自己真是瞎了眼。

因此，当你再次搜索"点贷借款平台有哪些时"的时候，请不要被表面的数字所迷惑。真实的利率要通过IRR来计算，也可以直接询问客服："我借一万块钱分十二期一共需要还多少钱？用总还款额减去本金再除以本金就是你实际承担的成本了。如果这个比例超过15%，就要好好考虑一下了。

怎样选才不会踩到坑？我的建议非常直接

既然大家都很关心点贷借款平台都有哪些，我就把话说清楚了。如果你资质还可以的话，有社保公积金并且征信没有太大的问题的话可以考虑银行的线上产品。工行融e借、建行快贷、招行闪电贷等年化利率现在基本上都在3%-6%之间，这是目前市场上最便宜的钱。而且银行的产品在征信方面表现得比较"体面"，以后办理房贷车贷也不会受到影响。

如果银行审批不通过的话呢？退而求其次，选择持牌消费金融公司的产品，招联金融、中银消费、兴业消费等等。利息肯定要比银行高一些，年化利率在10%到20%之间左右，但是正规公司不会乱收费用也不会采取暴力催收的方式。

对于那些从来没有听说过或者广告满天飞但找不到放款资质的平台，我的建议就是不要碰。这些年我处理过的案例中踩到类似坑口的比例大概在八成左右吧，在最后的时候还是花钱买教训了事。

申请之前需要了解的几个要点

还有一个需要特别说明的事情，很多人并不清楚。你在网上点一次贷款申请之后不管是否放款，在征信上都会留下一条"贷款审批"的查询记录。积累多了以后再去银行办理正事的时候，银行就会觉得你缺钱了，反而不敢给你借钱。因此不要没事干就去测什么额度，测一个查一次信用报告，并不是一件好玩的事情。

另外，各个银行对于"点贷"产品准入标准差别很大。有的银行的产品只要求你有该行的储蓄卡和流水就可以申请；而有的则要求你需要公积金或者代发工资才行。这些细节在网上找不到，在银行客服电话里问或到网点询问都可以得到答案，并且别嫌麻烦，弄清楚之后再进行申领的话通过率会高很多。

另外还有一个行业的小门道。每个季度末或者年底，银行为了完成业绩指标，有时会降低审批门槛、推出利率优惠活动等。如果你不是急需用钱的话，就可以等到这个时间点去申请了，说不定可以节省很多利息呢。在这个时间节点申请更有利，这是经过我多年观察得出的规律。

不要把"点贷"当成提款机

说到这儿，我还得提醒一下。点贷产品很方便，动动手钱就到了账上，这样很容易让人产生"我很有钱"的感觉。见过很多人东家借钱给西家补缺的情况，最后债务越积越多而无法控制。作为理财规划师见过太多这样的悲剧了。

贷款其实也就是把未来的收入给挪用了。要有明确的还款来源才能考虑这样做。如果你连下个月还钱怎么打算都没有想好，那就别问点贷借款平台有哪些了，先想想怎样增加收入或者减少开销才是正经事。

另外还有个情况需要说明，各个城市之间的政策其实是有差别的。有些银行产品只在部分地区开放，或者对于不同城市的客户所给的额度和利率也有所不同。我只知道我们所在的城市的情况，其他地方的朋友你们最好去当地的银行网点核实一下，不要听网上的人瞎说。

最后再补充一条真实的信息。我的一个客户，在去年听了我的建议之后，老老实地下半年征信了，把信用卡的使用率降下来后集中申请了一家银行的快贷产品。利率4.2%，比他之前乱点那些平台便宜了很多很多。省下来的这些钱可以用来带全家出去旅游一下了。选择正确的网站能少走许多弯路。

下次再看到"秒批""免审""低息"的广告时，先深呼吸三下：天上不会掉馅饼。