3到6个月的借款app有哪些？我采访了42个借款人后说出真相

去年冬天我在深圳采访了一个叫阿辉的年轻人，他在南山区送外卖，因为电动车被偷了，急需4000块钱买新车开工。

他当时在手机上胡乱点了几下，借了几个7天、14天的短期贷款，结果利滚利到了两万多。我见到他的时候，他已经蹲在地上用一个收件箱来装着催款单子，并且自己瘦了一大圈。

那时候我就在想，如果他一开始就知道3到6个月的借款app有哪些可以挑选一个期限稍长一些的正规产品，每个月还个一两千，事情根本不会发展到这种地步。

其实很多人的钱不够用的时候根本没时间考虑期限，看到额度就点进去，最后被短周期的还款压得喘不过气来。

为什么很多人会选择3到6个月的借款平台，但是还是会踩坑

阿辉这个案子给我留下的印象很深刻。

他当时在应用商店里搜了"借款"，下载量排名靠前的APP都点了一遍。有些产品写的是"随借随还"，他认为可以灵活还款，结果借钱之后发现是按天计息，并且需要在第7天才把本金还清。

问题出在什么地方？

短期借款的还款压力很大。你借了4000块钱，7天之后要还回去的时候已经是接近四千多块了，对于一个靠日结工资生活的人来说根本来不及周转。

而3-6个月的借款最大的好处就是把还款压力分散到几个月里。每个月发工资的时候还一部分，剩下的可以过日子了。

我后来专门咨询了几个做风控的朋友，他们告诉我一个行业内很少对外公开的数据：借款期限超过3个月的用户，逾期率比7天、14天短款要低很多。

还款周期越短，资金断裂的概率就越大。

靠谱的3-6个月借款app有哪些，我整理了一份清单

其实这个问题没有一个固定的答案，因为各个平台的额度以及期限都是动态变化的。

但是根据我这两年的采访情况以及借款人的实际反馈，有一些产品比较稳定：

第一类是互联网大厂旗下消费贷产品。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条这几种基本都可以选择3-12期分期付款，可以根据自己的还款能力来决定分几个月或者更长时间。

第二类是持牌消费金融公司的APP。招联金融、马上消费、中银消费等都有牌照，产品期限一般为3-24个月可选。

第三类是银行系的线上信用贷款。招商银行闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借，期限选择比较灵活，利率也相对较低一些。

但是我要说的就是大实话：下载了这些APP，并不意味着可以借到钱，或者能选上3-6个月的期限。

额度以及期限都是由系统按照你的资质来决定的。同样的产品，有的用户可以选36期分期付款，而有的人只能选择三个月内一次性付清全部款项，这样的事情没法跟人解释清楚。

借款期限选什么比较好才不会出问题

去年十一月我采访过一个做建材生意的老板叫周，他在佛山开了一家瓷砖店，需要临时周转八万块钱进货。

他当时在某平台上借了钱，期限选的是三个月。结果第二个月的时候，下游客户拖欠货款，一下子拿不出当期的还款金额来填补空缺了，只好又向别人借钱去填坑。

他后来对我说，如果当初选择6个月或者12个月的话，每个月的还款压力就会小一些，并不会如此被动。

这个案例我到现在还记忆犹新，因为它揭示了一个被很多人忽视的问题：

选择还款期限的时候，不能只考虑"我多久可以还清贷款"，还要考虑到如果在中途出现问题时自己能否承受得了。

我的建议是：如果你的收入比较稳定，每个月都有固定的工资的话，那么选择三个月是没有问题的；如果你的收入不稳定，比如做自由职业或者承接项目等情况下，则可以选六个月甚至更长。

多给点利息，买的是缓冲的空间。

申请的时候要注意这些细节

有一些点并不是所有的借款人都知道，我这里就分享一下。

第一个就是申请的时间。我采访过银行内部的人，他说每个分行每个月的放款额度都是有限制的。月初提出申请的话通过率以及可获得的资金量一般都比月底要高一些。月末的时候系统审核会更加严格，这时候贷款难度就大了。

不同的银行可能有所不同，但是大体上是这样的。

第二就是提前还款的规定。有的产品会收取违约金，而有的则不会。借之前要弄清楚合同里的条款，在自己有钱的时候想要早点还清了，却发现还要多付一笔钱。

第三种为利率展示方式。有些平台会以日利率的形式来显示，例如"万三""万五"等字样看起来不多，但是如果你算一下年化利率的话就会发现其实已经接近18%甚至更高了。

别懒，用计算器算一下总利息是多少，看看自己能不能接受。

3到6个月借款app，还存在哪些常见的问题

在采访过程中，经常有人问到类似的问题。

征信有点问题，可以借钱吗？

不好说。各个平台的风控标准不同，有的看重征信查询次数，有的看负债率高低，还有的注重还款记录情况。只能告诉你的是征信花会影响通过几率和额度大小，并不能完全说明你无法拿到贷款。

还有人问：期限越长越好吗？

不是这样。期限长，每月还款压力小，但是总的利息就多了些。在"成本"与"压力"之间找到一个平衡点。如果手上有钱的话选择短一些的期限可以省下一笔；如果没有现金流紧张的情况那么就可以选择稍微长一点来保证资金的安全性。

还有人问：小平台的借款APP可信吗？

采访过十几个从小平台借钱后被暴力催收的借款人。有些平台连金融牌照都没有，利率高得离谱，一旦逾期就会用非常恶劣的方式进行追讨。

我的建议就是：先选择有牌照的产品。怎么判断有没有许可证呢？到中国银保监会官网查询或者直接在APP里搜索"营业执照""金融许可证".

找不到的不要碰。

最后说说我个人的感受

做金融调查记者这几年来，我见过太多因为借钱错误而陷入困境的人。

有人因为借了高利贷，欠的钱从几万变成几十万；也有人因选择了错误的还款期限而原本可以还清却还是逾期了。

借款本身并没有什么不好的地方，它可以帮助你度过难关、抓住机会。但是前提是你得选好产品看清楚条款量力而为。

不要等到被催收电话轰炸的时候才后悔当初没有花几分钟仔细阅读合同。

不确定某个平台是否可靠的话，可以先去黑猫投诉或者各大论坛搜一搜其他借款人的真实评价。他人的教训就是你的避坑指南。