陛下借款怎么样？十二年中介说点得罪人的真话
上周三下午，店里进来一个小伙子坐下来之后第一句话就问陛下借钱的情况怎么样。
抬头看了看他，二十岁左右的样子，穿着外卖员的制服，在太阳底下大汗淋漓。
这样的情况我见过很多次。
他手机上的下载页面还亮着，星级也没有减少多少，但是他的眼神里透出一种我明白的意味——那就是快要被金钱逼到绝境的人才会有的神情，想要找到一条活路又怕碰到一个陷阱。
给他倒了一杯水，没有马上回答他，而是问了一句：谁推荐你找这个的？
他说的是网上查的，打广告打得响。
我心里一沉。
陛下借钱可靠吗？搞清楚它在食物链中的位置
市面上各种各样的贷款产品，在我的眼里只分为三类：银行的、消费金融公司的以及杂牌军。
银行是正宫娘娘，利息低、规矩多，稍微有一点瑕疵就不喜欢你。
消费金融公司属于偏房，利息高一些、门槛低一点，至少持牌经营并且受监管。
最怕的就是第三种，也就是俗称的网贷平台，鱼龙混杂，什么妖魔鬼怪都有。
陛下借款这个口子，在圈子里名气不算小，但是名气大并不等于好东西。
很多这样的平台，其实也就是做流量生意的。
你以为你在它家借钱，实际上它是把你的信息打包后推给各个资方，谁接单谁放款。
这就造成了一个问题，就是不知道最后谁给你放贷。
利息是多少？
合同中有什么东西？
有服务费吗？
都是盲盒。
去年有一个做小餐饮的客户，急需三万元周转，在网上点了一个平台借钱，钱到了之后才发现除了利息之外还有一项"担保费"要交，算下来年化利率已经达到了36%。
想退？
没有门路。
合同上已经签字了，白纸黑字写明的啊！你找谁说理去？
"陛下借款容易下款"的说法到底有多少真有几分假
很多人搜"陛下借款容易下款吗"，这个长尾词我已经看烂了。
容易下款的东西，价格往往很高。
我干这行十二年了，经手的单子没有一万也有八千个左右，总结出一个规律：凡是宣传"秒批""无视征信""黑户也可以做"的，你就离坑不远了。
正规银行审批需要看收入流水、社保公积金和征信报告，整个流程下来最少要三天。
三分钟下款的到底图什么？
图你那点利息？
别傻了。
图的是你的综合资金成本，甚至把违约金也算了进去。
我的一个同行前几年专门推广高返点的网贷平台，推一单可以拿到两千多佣金。
后来呢？
被客户堵在门口骂了三天，店就关上了。
平台的逻辑很简单，就是你不去玩的话就来追着走。
陛下借款要怎样？
资质好的可以去银行贷款，不要碰这样的东西；资质差的只能找这种平台借钱了，那更要小心谨慎，因为这是你最后的一条命路，千万不要被利息压垮。
审批中隐藏的问题，外行人很难看懂
我透露一个行业内幕，网上绝对搜不到。
很多网贷平台的审批系统里有一个叫做"容忍度"的参数。
容忍度不是固定不变的，而是可以动态调整的。
每个月月底或者季度末，资方放款任务完不成的时候，容忍度就会提高，在平时不能批的情况下这时候可以被批准。
听起来不错吗？
错。
此时批给你的钱一般都有比较严格的催收要求。
资方也不是傻子，放宽门槛就代表风险加大了，怎样来对冲这些风险呢？
催收力度大了没有？
还有一个问题就是"砍头息"的变种。
现在监管很严格，不敢直接从本金中扣除费用了，但是他们会换一种说法来收取会员费、加速审核费或者信息咨询服务费。
你借一万，先交两百会员费才能提现，这笔钱是不能退的。
算一算，这几百块钱折合成利息的话年化又得翻好几倍。
具体的数字我已经记不清楚了，但是有个客户跟我抱怨过，他借五千块钱，七七八八的费用扣走了四百多块，最后只剩下四千五百出头。
什么样的人可以接触这样的平台？
我不说"优劣各半"这样的话。
我的建议很简单：
- 征信没有烂掉，有正当的工作的话先去银行申请贷款吧，四大行可以试试城商行，利率能差一半。
- 银行不行了，消费金融公司可以考虑一下招联、中银、马上这些持牌机构利息有限制，并且催收也有底线。
- 以上的方法都不行了，急需用钱救命的时候再考虑网贷平台，并且要算清楚自己的账。
怎样算账？
不要只看日息、月息，而要看一年之内本金加利息一共多少。
超过24%的直接pass掉。
超过36%的法律都不保护，但是签了合同还是会受到骚扰。
还有一条，任何让你先交钱再放款的都是骗子，直接拉黑报警。
这件事情没有商量的余地。
如果要借的话，这几个坑一定要避开
如果你已经到了无路可走的地步，那么就尝试一下吧，请注意下面这几句话。
第一，看放款方是谁。
APP上写的是公司名，而实际放款的则是另外一家公司。
打开借款合同，查看对方是谁。
是银行吗？消费金融公司可以考虑一下，或者是个没听过的贷款机构？还是小贷公司的呢？
这关系到你以后与谁接触的问题。
第二，看看合同条款中有关于"授权"的内容。
很多平台都会要求你授权通讯录、相册、定位。
你点同意的时候想过下一步会有什么情况发生吗？
爆通讯录。
你爸妈、你的对象、同事还有老板都知道你现在欠钱不还。
这个授权可以不给，现在有些平台可以直接跳过，请你试一试。
第三，还款方式怎么样。
等额本息还是先付利息后还本金？
不要因为每月还款金额小就认为划算，先息后本到最后那一下很多人根本凑不出来就会逾期。
见过太多人前面还能笑，最后还是忍不住了。
去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多平台把期限拉长了，月供看起来少了点，但是实际上总的利息更多。
这招，挺厉害的。
最后回到开头的那个小伙子
我和他聊了半个钟头，让他不要急着下载那个APP。
我帮他看了征信，虽然有几笔网贷但是没有逾期记录，有一份稳定的工作，并且交了社保十年。
资质不要去碰那些乱七八糟的东西。
给他推荐了一款城商行的消费贷产品，年化利率为7.2%，三天之内就可以到账。
虽然比四大行高点，但是相比他网上乱找的要好很多。
他走的时候非要给我塞烟，我没有收。
这行赚的是信息差的钱，不是坑人钱。
问陛下借钱的情况怎么样，我的回答很简单：能不碰就不碰，如果一定要去碰的话，请先把合同看三遍，算清账目之后再签字。
不要等到被坑了再找我，那时候神仙也救不了你。