生意人实测e贷借款怎么样小额，这三点内幕没人会告诉你

上个月15号的时候，我在工地上面看着装修收尾，供货商突然给我打电话说有一批特价板材，现金结账可以打八折，要当天付清。我手上正好有三个项目还没收回的尾款，在帐面上就剩两万多块钱了，差得太多了。八折啊，这就是利润啊！没有的话就拍大腿吧。那时候脑子里只有一个想法：赶紧想办法筹钱。我在网上查了一下e贷借款怎么样小额想看看线上产品能不能应急，毕竟传统的银行贷款流程走下来了，黄花菜都已经凉透了。

为什么小企业主都会问e贷借款小额靠谱吗

做生意的人明白，现金流就是生命。我做装修公司已经六年了，在大大小小的坑里踩过很多次脚印。以前也迷信大银行，觉得正规、利息低一些。有一次为了贷款五万元跑了三次支行，填了很多表格之后被告知因为我的信用卡分期没有还清导致评分不够高而被拒贷。从那以后我对这种"正规军"又爱又恨。

其实我对于这次板材特价的事情心里也没有把握。

网上那些广告吹得天花乱坠，什么"秒批""免息"的看着就不靠谱。但是当时我真的需要这笔钱，于是硬着头皮去尝试了几个主流平台。很多人问e贷借款小金额是否可靠？主要是担心两个问题：第一是利息太高无法偿还；第二是有套路放款的风险本金都无法取出。我当时也是抱着试一试的心态，因为金额不大，心里还可以承受得住。

结果还真让我摸出了点门道。

申请过程中存在的"隐形门槛"

我先用某国有大行的线上快贷产品试了一下。界面看起来很简洁，授权了社保和公积金后额度很快就出来了，给了八万。但是我看利率是年化7.2%，不算低，并且在提款的时候提示"系统维护"，那时候应该是晚上十点左右，大概就是赶上系统结算的时间了吧。网上没有人说过这事的大银行APP居然还有个夜班吗？

后来我又试用了一款股份制银行的e贷产品。这次吸取了教训，只在工作日早上申请。额度为五万块左右，年利率大约六点几的样子，比之前那个低一些。但是有一个细节我没有注意，在“是否授权查询非银机构借贷记录”这一项中。

不要随便点。

我的一个做餐饮的朋友老张，就是因为之前点过很多网贷平台的额度查询，征信报告被查花了，所以正规银行的e贷一分钱也批不下来。"查询记录"就是个隐形杀手，很多人都不在乎它，在真正需要的时候才傻眼了。

这次申请的时候，我特别注意到了这一点，并且只授权了必要的征信查询。大概过了五分钟左右就收到了额度生效的短信通知。整个过程没有回访电话打过来了，这挺好的，在工地上接个电话也不方便。

取款时的小坑

额度有了，但是取款的时候又卡了一下。它要求收款卡片必须是类别的主卡，也就是没有上限的主卡。我用的是二类工资卡，日转账限额只有1万。我又得重新绑卡了，折腾了好几分钟时间。要是没有经历过的话谁会想到呢？

到底值不值得，算一笔账就知道

钱到账很快，大概两分钟不到就到了。但是我的习惯不太好，拿到钱之后还要考虑一下成本问题。借了四万块钱一年期限等额本息还款。看了下还贷计划表的话总利息应该有一千三百多左右吧。

成本大不大？

跟谁比。借钱给亲戚朋友的话，可能不用利息了，但是欠个人情之后要还的时候就麻烦多了。和民间借贷相比，这个利率简直可以算作慈善行为了。民间所谓的"九出十三归"的玩法我都不敢碰一下，那是真的坑人啊。

我又去翻了其他平台的宣传页，发现有的平台上用"日息万分之三"来打广告，并不算多，但是算下来年化就是10.95%，比银行高出很多。因此e贷借款怎么样小额关键还是看你从哪个入口进入。有些第三方平台导流的，利息可以翻倍甚至还有手续费。

这次我是直接通过银行APP申请的，没有经过第三方环节，省去了中介费。之前有一个同行急用钱点了一个短信里的链接，结果下款之后就被扣了百分之十的服务费，借五万实际拿到四万五，这简直就是亏大了。

做生意要精打细算。这笔钱我用它买特价板材，省下来的采购成本有六千块钱左右。扣除一千三百元的利息之后还有四千元多一点。不管怎么算都挺划算的一笔账。

这几类人我不建议你去接触

虽然这次体验还可以，但是我要说一句大实话，并不是所有人都适合用e贷来借款周转。如果你属于下面这几种人的话，请不要抱有侥幸心理，否则很容易出事。

第一类为收入不稳定。虽然e贷申请简单，但是还款却是铁板钉钉的。每个月固定的扣款日没有钱的话就是逾期了。见过太多因为一个月没接到活而征信黑掉的人。除了罚息外还有信用记录不良的情况会影响以后的工作和生活，并且高铁也买不了票了。

第二类是借钱炒股、买基金的。别傻了，银行对e贷的资金用途很严格。我有一次取款后直接转到证券账户去试了一下，结果不到半小时就接到银行风控电话要求提供消费凭证。还好我当时只是测试，并没有造成什么损失所以赶紧把钱又给转回去好了。如果真的用来炒股的话，可能会被要求一次性还清贷款，到时候你拿什么来偿还呢？

第三类为借新还旧。已经欠下一身债务，打算用e贷来填补空缺。这样根本不行的。大数据时代里你有多少负债、有几张信用卡以及每个月还款多少金额都会被记录在案。系统算出你的负债率之后就直接拒绝了，并且没有通过的可能性。

负债率这个问题我也来补充一下。银行内部有一个大概的标准，个人总的债务不能超过年收入的50%。这个数字不是固定的，在不同的城市、不同的银行之间会有差异，但是当它突破了红线之后，审批通过的概率就会直线下降。

还款日的小技巧

钱借到了，还款就变成了一个技术活。一般是在还款日之前三天把钱存到银行卡里，并不会拖到最后一天。为什么？因为有时候银行系统会出现延迟情况或者遇到节假日时扣款不成功就被认为是逾期了。这样的冤枉亏我以前吃过。

另外提醒一下。提前还款不一定划算。有的银行e贷产品，如果要提前还的话就需要缴纳违约金或者需要先达到一定的期数之后才可以进行提前还款操作。我这次用的产品还算比较厚道的，在满三个月后再做全额偿还的时候没有收取任何手续费。申请之前一定要把具体的条款看清楚了，不要被客户经理忽悠住。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多银行为了揽客把提前还款的门槛降低了。但是也有可能有些银行还在使用"霸王条款"，不同的银行之间差别很大。

文章到这里，我想起了那次买板材的事情，在最后还是顺利地拿下了这批货。四万块钱的e贷用了三个月就提前还清了，因为项目尾款到手了。这三月来资金周转顺畅、生意也未受影响。对小企业主而言，E贷借款就像是一个应急的钱袋子，关键时刻能救命，但是不能用它来吃饭。

下次你再问e贷借款怎么样小额的时候，先看看自己的征信报告，然后再算一下借这笔钱能给自己带来多少收益。如果借钱不能产生利息的话就还是老老实的存起来吧。

不要等到逾期了才后悔。