我翻遍了北京百付宝的借款渠道，发现征信花了其实也能借钱

深夜里盯着手机屏幕上显示的“综合评分不足”，阿豪无奈地叹了口气，这是他本月被拒第五次了。作为一名经常使用北京百付宝相关支付功能的老用户，在输入框中自然地键入了“北京百付宝有哪些借款”和“征信花了可以借钱的网贷口子”的问题来寻找最后的一根救命稻草。在焦虑之下进行搜索的行为，通常会伴随着用户的极度渴求以及对于通过率深深的怀疑：到底有没有不看信用记录就可以下款的方法？那些说有贷款的地方真的可信吗？除了百付宝体系之外还有没有其他的替代方案可以解决燃眉之急呢？

在讨论北京百付宝相关的借款服务的时候，我们首先要弄清楚一个概念：百度的支付工具叫做百付宝，并不能直接放款，它只是一个信贷产品的支付渠道或者入口。对于征信花过的人而言，在申请头部大平台的产品时往往碰壁了之后再转向一些门槛较低的网贷口子或许会有转机。

一、可以尝试的借款平台以及额度期限详情

虽然征信会影响申请，但是并不是所有的平台都会立刻拒绝。以下几类平台可以尝试：

1. 度小满（原百度金融）与百付宝关系最密切的产品就是度小满，它有“有钱花”等产品。虽然会查征信信息，但是对于那些只是在征信上被标为“白”的用户来说（即不是黑色），如果收入流水稳定的话还是有机会拿到额度的。额度一般可以达到500元到20万元之间，还款方式灵活多样可以选择3期、6期或者12期等不同周期付款的方式进行选择年化利率在7.2%～24%左右，系统审批速度快

2. 洋钱罐征信花户相对来说比较友好。它匹配的是持牌机构的资金，虽然也会查征信记录，但是更重视用户的还款能力。额度一般为一万到五万之间，借款期限一般是六个月至十二个月左右。很多用户反馈，在征信查询次数多但没有逾期的情况下也能够成功下款。

3. 分期乐主要针对年轻人，额度比较合适。虽然对接征信系统，但是风控模型除了看征信外还会考虑用户的消费行为。一般为1000元到5万元之间，并且可以做灵活的分期付款。对于有信用花但工作稳定的人群来说，通过率还可以接受。

4. 桔柚花属于门槛较低的口子之一。额度一般为3000元到5万元之间，期限是三个月至一年半不等。该平台对于征信的要求比较宽松，只要没有严重的逾期记录，征信花一点也有机会通过下款速度通常是当天完成。

二、用户评价及真实的反馈

从用户的实际反馈来看，度小满的优势在于正规透明、利息合理很多老用户认为虽然查征信严格，但是通过之后给的额度很宽松。洋钱罐被称作“征信花的福音”，有用户的半年之内查询了十几次还是获得两万元的授信额度，并且利息较高。分期乐的主要客户群体在购物场景中，评价褒贬不一，有人觉得方便快捷，也有人说催收比较频繁。桔柚花贴上了下款快、门槛低的说法，但是也有用户吐槽它息费计算比较麻烦但是实际到账的金额会有折扣。

三、平台优缺点分析

所有的借款产品都有两面性。对于这些平台来说，优点很明显：门槛比传统银行低，放款速度快、操作简单征信花的用户可以在这些平台上获得资金周转的机会。

但是缺点也不能忽视：征信花意味着高风险，所以平台一般会采取一些措施来降低这个风险提高利率来承担风险，实际的借款成本要比银行高得多。另外一些平台也存在问题会员费、担保费隐形费用加大了还款压力。最重要的是，所有的正规口子都已经接入征信系统，在借款的时候会留下记录，如果处理不好的话，征信就会进一步恶化。

四、申请注意事项

征信花了想要借钱的时候要注意以下几点：第一，切勿盲目海投申请每次申请都会产生查询记录，从而使得征信更加糟糕。建议优先选择通过率高的一些平台来尝试一下，比如洋钱罐或者度小满的某些入口。其次要保证填写的信息要真实一致工作信息以及联系人信息的稳定性是风控审核的重要环节。最后，计算出还款能力后，征信花的用户一般会面临较高的利息问题，如果不能按时偿还贷款的话就会被收取高额滞纳金高额罚息以及催收。

五、用户提问和回答

北京百付宝可以直接借钱吗？

答：百付宝是支付工具，不能直接借钱。需要通过其关联的度小满等APP申请借款，百付宝可以作为还款或者放款通道之一。

问：征信花了就不能借钱了吗？

答：不一定。征信花就是指查询次数多，并不能说明一定有逾期行为。如果目前没有出现过逾期的情况，而且具有还款的能力的话，在一些网贷平台仍然可以申请贷款，但是额度可能会受到限制，利息也会比较高一些。

问：申请被拒之后多久可以再试？

答：建议间隔1-3个月。频繁申请会被系统判定为极度缺钱，风险很大。利用这段时间优化征信、减少查询可以提高下次通过率。