银行经理酒后吐真言：方便借款的平台有哪些，看完少走三年弯路

上个月有个老客户来行里办业务，一坐下就开始抱怨说现在网上广告吹得天花乱坠，真要点进去借钱的话全是坑。他问我：方便借款的平台有哪些？能不能说清楚点。当时领导不在，所以我可以跟他多聊两句。如果放在正式场合的话，我肯定会按照稿子上的内容念"请选择正规金融机构"，但是私下里我们可以聊聊这里面的门道很多。

不要被"秒批"所蒙蔽，银行内部的"白名单"怎么进入

很多人认为借钱方便就是下载一个APP，点几下钱就到手了。扯淡的吧？真正的便利性在于，在你还没有开口的时候就已经为你准备好额度了。我们行有一个叫做"预审批白名单"的东西是什么时候建立起来的呢？也就是看你流水的质量以及公积金是否缴纳就可以了。

去年十一月有一个做建材的小老板老陈，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，一次是年费忘记缴纳几十元钱，另一次是信用卡还款晚了三天。他去申请某网贷的时候就被拒绝了。后来通过朋友联系到我，让我先让他把我们行的储蓄卡用起来，工资打到我们行里来发一下，公积金账户也关联一下。怎么样？不到两个月的时间内就给他的消费贷款额度提高到了30万，并且年化利率只有4.5%左右。

其实很多人不知道，银行最看重的是你有没有逾期记录，并不是看你有多稳定。有稳定的收入来源、稳定的流水的话即使征信稍微有点问题也可以找客户经理写情况说明。网上查不到的信息，在行里也不会明说，但是确实是这么操作的。

方便借款的平台有哪些？工资卡所在的银行、有大额流水记录的银行排在第一位。不要傻乎乎地到处乱点申请，一点就查一次征信，最后把征信都用完了，真正能下款的渠道反而被堵死了。

网贷平台怎么选？看"出身"，不要被广告迷惑

如果银行的道路走不通的话，那就只能选择网贷了，但是也要挑一挑。市面上的平台很多，良莠不齐。有些平台上自称是"科技赋能"，实际上就是一个皮包公司，并且利率很高，还收取各种服务费、担保费等等。怎样判断？看股东背景怎么样

见过太多客户被坑的情况。有个小女孩急着用钱，在一个不知名的地方借了5000块钱，合同签的时候很马虎，最后实际到账4000块还要还6000多。这就是典型的"砍头息"，现在明面上不敢这么干了，但是换个马甲收"会员费""评估费"的比比皆是。坑爹得很！

选择网贷平台的时候，首先应该看的是有没有持牌消费金融公司、是否是互联网巨头旗下的。像借呗、微粒贷、京东金条这些虽然也是网络贷款产品，但是正规一些，利率公开透明，并不会出现隐形收费的情况。而且接入了央行征信的平台按时还款可以积累信用。

说到这儿，也许有人会问：那是不是只要是大平台就可以？也不是那么回事。有些大的平台的"联合贷"模式下资金方是小贷公司的话，借了照样上征信，并且显示的是"小贷公司发放"，这对以后申请银行房贷、车贷是有影响的。看到你从小额贷款机构借款过之后，心里就会产生疑问：这个人是不是资金链出现了问题？

申请的时间也很关键，这个问题99%的人并不清楚

申请的时间方面，这里面学问可大了。很多人缺钱就着急地去点申请按钮，并不考虑时间的问题。银行以及金融机构的资金成本是有波动的，在每年年初和季度末的时候为了冲业绩，审核标准会比较宽松一些，放款的速度也会快一点。

具体是哪个月记不清了，应该是去年年底的时候吧，在行里任务压力很大时，领导口头告诉我们说只要公积金连续缴纳满两年的客户就可以"秒批"。那时候下来的钱大都比平时多两三万左右。这事儿肯定不会写进规章制度中去，并且真的存在这样的窗口期。

还有就是一天中什么时候申请比较好？建议上午9点到11点。因为系统每天都会更新额度，所以早上资金池里的钱最多。到了下午或者晚上，当天的额度就放完了，如果你资质很好，也可以排队等第二天的额度。这件事没有地方可以理直气壮地说出来。

这些"方便"的坑踩一个就够你喝一壶

说完选择之后，再谈谈如何避免踩坑。一些平台声称"不用查征信、黑户也可以下"，这样的直接拉黑是没有可能的。正规机构是不会不管征信问题的，除非是高利贷才会不看征信。敢借给你的人就是要把你弄得很惨的决心很强人。

还有一种情况叫做"担保费陷阱"。客户张先生在某平台上借款10万元，合同上写的是年利率8%，他认为这个价格很划算。结果放款之后才发现每个月还要额外支付一笔"担保费"，算下来实际的年化利率已经超过了24%了。他来找我说能不能投诉一下，我看了一下合同上面写的清清楚楚的就是这样子，并不是不合理但是是合法的。签字之前没有看清的话只能自认倒霉。

所以方便借款的平台是什么并不重要，重要的还是你是否能算账。除了看日息万分之几的宣传之外，还要用IRR公式来计算实际年化利率。随便下载一个计算器就可以算出结果了，别太懒惰了吧！很多人拍大腿后悔当初没有仔细核算这笔费用。

另外，不要相信什么"内部渠道""强开额度"。我行干了这么多年客户经理，从来没有听说过有哪个客户经理敢私下里收钱为别人申请信用提升的。被发现后直接开除。为了几千块钱的好处费而失去工作的人会有吗？骗局主要是骗那些病急乱投医的人的。

最后给出一些切实可行的建议

不要到处乱点申请，保护好自己的征信记录比什么都重要。真的要借钱的话先去问一下工资卡能不能贷款然后如果不行再看看头部互联网平台有没有适合的产品。签订合同之前一定要仔细阅读其中每一句话特别是有关费用、逾期处理以及提前还款的条款。

如果你现在的征信已经花掉了，不要着急去借新的债务来偿还旧的了。先停顿一下，给自己的信用打个半年左右的时间，在现有的负债上慢慢还清即可。六个月之后很多机构的审批系统会把你的评分提高一些。过程很难受，但是这是唯一一条路可以走。

钱借的时候容易，还的时候难。方便借款的平台有哪些？网上随便一搜都是广告，但是真正适合你的就那么一家。选好可以起到推动作用；选择不好就会陷入无底洞。自己考虑一下吧。