放心用的借款软件有哪些？别被广告忽悠，这几点才是硬标准

说实话，这几年我被借钱的事弄得够呛。2019年做生意周转的时候急着用钱，在网上随便点了个广告就中了圈套。软件上的利息看起来不高，等到拿到手后才发现还有各种名目的"服务费""担保费"等费用需要支付，实际上算下来一年的利率高得吓人。从那时起我就有了小心眼儿，并且开始研究这个行业的事情了。很多朋友私信问我要不要做这方面的生意哪些借款软件可以放心使用这件事一两句话说不清楚，但是我自己踩过的坑和后来摸索出来的经验可以跟大家聊一下。

怎样判断借款软件是否可靠？不要只看广告词

市面上的借贷软件广告声势越来越大。有的说日息万二，有的喊秒批秒到，听上去都很吸引人。但是如果你真的相信这些广告语的话，大概率是要出事了。我一个做装修的老周去年就被APP首页上"低息"宣传骗了5万元，并且第一期还款时才知每月除了利息之外还有笔咨询费没有写在借款合同里，只签了一份服务协议而已。这就是变相砍头息的意思吧。

判断一个软件是否可以放心使用，我后来总结出最简单的一个方法就是看它是不是持牌机构。一般藏在APP底部或者"关于我们"里边写的是消费金融公司或者是银行的相对正规一些。如果写着科技公司、信息服务平台的话，那你就要提高警惕了，这大概率就是一个中介或者助贷平台，钱不是他们借给你的，而是在中间赚取一定的手续费。

放心借款平台怎么选？这几类是主流

目前市场上能够叫得上名字的借款软件很多，但是真正让人放心使用的却不多。把这几年用过或者身边朋友使用过的没有出现问题的一些渠道给大伙儿整理一下。

第一类是银行自己开发的APP。这应该没有争议，国有大行、股份制银行、城商行只要是银行直接放款的话利息透明合同规范。去年我在招商银行App上申请了一笔"闪电贷"，年化利率为3.8%，没有其他杂七杂八的服务费，在提前还款的时候也没有违约金。但是说白了，门槛高也代表安全，你得两面看这件事。

第二类为持牌消费金融公司的产品。马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等都是经过监管批准设立的持牌机构，受到严格的监督管理，在经营上不敢越雷池一步。我的一个做餐饮的朋友去年在招联金融借款八万元周转，利息比银行高一些，但是流程快、手续简单，全部在线操作，第二天钱就到账了。平台的优点是低于银行门槛且正规程度高于网贷，并处于中间水平的选项之一。

第三类为互联网大平台的借贷产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等大家都很了解。依靠大的公司，资金来源主要是和银行合作，利息按日计算，用几天算几天，提前还款不会收取手续费。我自己使用过几次借呗，额度是12万左右，可以随取随还，很方便。这类产品的特点就是风控严格，并且根据个人情况不同而有不同的授信额度，在平台上消费记录、信用程度越好的人获得的贷款金额就越大一些。

哪些借款软件是陷阱？这些信号要引起重视

说完可以使用的部分之后，再谈谈不能碰的东西。这几年我见过很多被坑的案例，总结出几种情况必须要避开。

第一种是放款之前收取费用的。正规贷款的钱还没有到账就收钱的行为，肯定是骗人的了。如果有人告诉你先交几百块审核费、保证金才能借钱的话，直接拉黑就好好记住吧，绝对是骗子。我表弟去年在网上找了个贷款平台，在那边说因为征信不好所以要先付2000块钱"包装费"，钱给之后就联系不上人了，这件事到现在我都替他气得不行。

第二种是利息以及各种费用没有说清楚的。有些平台宣传的时候只标出"日息万二"，一天两块钱听起来挺便宜的。但是你仔细算一下的话，万二的日息换算成年化利率就是7.3%，还不包括其他费用。更可怕的是有的平台在合同中设陷阱，逾期罚金按复利计算，利息越滚越多到最后欠的钱比本金还多。因此签订合同时一定要注意"综合年化利率"这一条，在正规的平台上会明示出来。

第三种就是催收手段恶劣的。这个其实很多人在申请的时候想不起来，但是真正遇到了才知道有多麻烦。有些小平台如果逾期的话就会开始疯狂地打电话骚扰你、你的家人朋友甚至发短信威胁侮辱你。我有一个做生意的朋友因为一笔五千块的网贷逾期了之后被追债的人给他打了一遍手机通讯录里的所有人，生意都受到了影响正规的公司也有催收行为但是按照规定来进行不会违法

申请借款之前要做的准备工作以及需要注意的问题

找了一个比较靠谱的平台之后，申请之前还有一些细节需要注意。虽然都是线上操作，但是其中也有很多门道要掌握好。

一个是申请时间的选择。银行、消费金融公司每个月都有放款任务，月底和季度末的时候为了完成业绩指标，审批就会比较宽松一些。有一次是在月底申请的，额度比平时高了两万元左右，并不知道这是巧合还是偶然的机会去试试看也没坏处。另外工作日早上提交一般要比晚上快些因为那时审核人员都在岗上。

再就是申请额度的控制。很多人认为能批多少就怎样，其实并不是这样的意思。你的贷款金额越高，银行审核就越严格，被拒绝的可能性也就越大。我的做法是先小额试水一段时间之后按时还款积累信誉度再去提额度。如果你需要5万的话可以先借2万，然后在规定的时间内还清，并且把钱存起来等以后再申请提高借款限额的时候就可以顺利通过了。

另外一点非常重要的是不要频繁申请。每次你在网上点"查看额度"的时候，征信报告上就会有一个查询记录，在征信报告里有很多这样的记录之后后面的人会认为你缺钱很多了，风险很大所以就不会再借给你了。见过一个月内十几个平台同时申请贷款的，最后因为征信问题导致银行无法放贷的情况。稳住就好，选择两个以上的平台去尝试一下就可以了。

说到征信，很多人不知道的是网贷平台有"上征信"和"不上征信"之分。借款协议中会写到这个信息，有的平台直接表明要向金融信用信息基础数据库报送相关信息的话就是上了征信的。有人认为不查征信更好一些其实正好相反——被收录于央行系统中的机构更为正规；而未纳入央行系统的则是较为灰色的小公司，并且利息高、催收严苛，所以风险更大。

到底应该选择哪一个？我的看法

说了这么多，到底哪些借款软件可以放心使用？我给大家一个实际的建议：优先选择银行APP，资质好、利息低、最安全；如果资质不够或者急需用钱的话就选择持牌消费金融公司或者是互联网大平台推出的借贷产品；对于那些从未听过的小平台广告做得再响亮也不要去碰。

另外借钱这件事，能不借就不借了，如果要借款的话就必须按时归还。征信一旦用掉之后就很难再恢复过来。这些年我见过很多因为网贷而拖垮自己的人，真的挺可惜的。量力而行不要让今天的轻松变成明天的压力。

最后再说一遍，选择哪个平台还是要看自己的资质以及需求。我了解的是普通老百姓日常生活中的资金周转情况，大额经营贷、企业贷款方面的事情我不太清楚，如果有这方面的需求的话还是建议找专业人士咨询比较好。