抵押借款的段子有哪些呢？听理财师讲点真话

前两天和几个老同学吃饭的时候，聊到房子、钱的问题上有人突然问我："金融圈里你们是怎么想的？抵押借款的段子有哪些？我当时就乐了，这哪是段子能说完的，简直就是一部部人间喜剧。其实外人眼中所谓的"笑话"，在我们持证理财规划师的眼中就是血淋淋的经验教训。

我从业八年了，见过的客户数不胜数。有人用房子做抵押翻身，在押款之后把家底全部赔光的人也不少。今天就不说那些枯燥的理论啦，我就把这些年里听到、看到的事儿给大家讲一讲，里面有些让人啼笑皆非又细思极恐的地方。

把房子当作提款机？这些抵押借款段子让人哭笑不得

抵押借款的段子有哪些呢，最经典的类型就是"把房子当提款机"。我的一个客户叫老张，在做餐饮的时候生意很好，就膨胀了。他认为手里有套房产就可以拿钱来用。当时的老张拍着胸脯说："我给的房子可以贷款几百万，并且再买两间小公寓出租赚取收益这就是资产优化的方法。

其实我当时就劝他慢点。但是他说我拦着他的路子，他就觉得我在阻止他发财了。结果怎么样？去年餐饮行业不景气，现金流中断，这两套公寓不但没有产生租金收益，每个月的房贷反而成了催命符。更糟的是当初办的就是经营性抵押贷款，在现在的经济状况下借款人的经营情况不太好，续贷的时候银行给他的额度也减小了很多。资金链就此断裂了。老张现在见到我就叹气说当年如果把"抵押借款段子"当回事儿的话就不会落到卖房抵债的地步。这件事我到现在还很清楚得很，典型的贪多嚼不烂。

抵押借款利率的坑你懂吗？

很多人问为什么广告上写的是年化3.85%，但实际办理的时候变成了6%甚至更高？这里面的门道，可以出一本书。关于抵押借款利率，在市场上流传着很多段子，但是人们只记住了低利率的数据而忽略了其中所包含的各种条件。

比如去年有个叫小李的年轻人来找我咨询。他在某中介处看到"超低利率抵押贷"的广告，非常兴奋地去办理了。结果怎么样呢？给他的是一款先息后本的产品，虽然利息较低，但是只有一年期限。中介没有告诉过他三年之后要归还本金也就是一次性偿还全部本金的事情小李以为每个月只需要支付利息就可以，并且不会存钱银行要求他还清贷款的本金的时候，他已经无法筹集到这笔资金了只能找过桥的资金来解决这个问题七七八八算下来实际的成本早就超过10%了。

别傻了，天上不会掉馅饼。银行不是慈善机构，低利率一般都会伴随着高门槛或者短期限制。有些产品看上去很美，其实是在给你挖一个坑等着你去跳进去。

低利率背后隐藏的隐形条件

这里透露一个行业秘密，很少有人知道。银行给经营性抵押贷款的低利率一般要你有真实的经营流水。如果你是上班族想要通过"包装成企业主"的方式来获得较低利息的话，那其实就是在给自己埋雷了。一旦银行贷后管理发现你的经营数据造假，则不但会抽贷（要求提前还款），而且还会被列入征信黑名单之中。不同银行的标准有所不同，但是根据我的观察，在今年查得比较严格。

段子里的血泪史：被忽悠的"过桥"惨案

说到抵押借款的段子有哪些的话，"过桥"应该算是一个比较常见的词了。资金周转不灵的时候，就想办法先找个人垫资把房子的抵押给解掉之后再重新向银行申请贷款拿到新的钱款。这叫转贷或者倒贷。听起来很好听，实际上很危险。

我之前采访过一位做服装生意的王姐。她是典型的被"过桥"坑惨了的人。那时候她急需200万周转，中介告诉她："姐姐你房子值400万元，抵押给银行可以贷款到280万元，但是现在房子还有贷款没有还清。先找过桥公司把尾款结清，等拿到银行放贷后再给他们还款就可以了，最多也就十天半个月的时间吧。"王姐一听觉得不错！

结果怎么样？银行的审批流程突然变慢了，原本承诺两周放款的结果拖到了两个月之后。这俩月来王姐每天都要给过桥公司缴纳千分之三的日息。算一算这笔账吧，200万一天就是6000元利息，两个多月的时间下来光是利息就有三十多万！那时候王姐的头发都快掉白了，差点就把店关掉了。“吃人不吐骨头”正是如此。很多人认为过桥可以救命，其实是饮鸩止渴。

怎样才能避开抵押借款的陷阱？

说了这么多惨痛的案例之后，咱们来点干货。到底应该怎么规避风险呢？其实也没有那么复杂，只有几个原则而已。

第一，量力而行。不要因为房子值钱就觉得自己很有钱了。房子既是资产又是负债的源头。你抵押出去的钱就是债务，并不是收入。很多人搞不清楚这个概念，最后翻车了。

第二，理解合同。不要相信中介口头上说的那些好听的话，白纸黑字写在上面的就是真的。利率是多少？期限是多长呢还款方式是什么样的？有违约金吗这些细节比想象中重要得多。如果你看不明白可以请专业人士帮忙看看咨询费总要比亏几十万强一些。

第三，不要去碰高利贷。除非你有十足的把握银行能够在约定的时间内放款，否则千万不要使用过桥资金。关于银行放贷款期限的问题，在目前的情况下谁也无法给出保证，政策可以随时调整变化，在去年的时候情况还不是这样今年刚刚出台新的政策不久了，谁能给你担保呢？

我有个做建材的朋友，征信上记录了两次逾期情况，但是金额都不大，并且是由于信用卡忘记还款造成的。他去联系中介时说可以办理好，结果银行查过后直接拒绝贷款。结果被银行审核后予以拒贷。之前承诺的"包过"现在变成了空话。后来找我帮忙的人找到了征信要求比较宽松的银行，虽然利率高了点，但是总算把钱弄到手了。这说明什么问题呢？找到合适的人、做好事不要瞎折腾。

最后说两句实话

抵押借款其实就是一把斧头。用来砍柴生火，那就是工具；拿在手里乱挥，则是凶器了。见过太多人本来生活得不错，却非要折腾自己才去折腾进去的。也有人因为一笔及时拿到的钱进行贷款后抓住机会而实现了翻盘。

区别在哪里？在于你是否清楚自己所做的事情。不要把运气当作实力，也不要将杠杆看作本事。如果你打算办理抵押的话，请先读合同三遍，并且想好所有的坏结果都出现了之后怎么办。如果还是弄不明白的话就找一个靠谱的理财师聊一聊天吧，不要太在意那一点点咨询费了。

毕竟房子是老百姓最大的财产，丢失了就没了。