别被广告忽悠：真正靠谱的超级借款平台有哪些？

两天前一位老客户急急忙忙地来找我，进门之后就拿出手机，在上面显示着花花绿绿的借款APP广告上写着"最高50万、秒批免息"。他说："老师，这个是真的吗？网上说这就是超级借钱平台。

看了一眼，差点忍不住笑出声来。

从业这么多年，类似的问题我被问了不下几百次。哪些是超级借款平台？问题看起来简单，但是要回答出来的话就得先把脑子里被广告洗脑的概念给清除掉。人们普遍认为"超级"就是"全能"的代名词，并非如此。

先弄清楚：你认为的"超级"其实都是错的

市面上所谓的"超级借款平台"其实只有两种。一类是支付宝借呗、微信微粒贷这样的大厂背书，流量之庞大令人咂舌，用户数量以亿计，这也可以称作"超级"了。另外一种则是打着一张身份证就可以贷款的幌子来吸引用户的非法网站，在广告上吹得天花乱坠，并且完全不靠谱。

其实后一种根本不能称为平台，应该叫收割机比较合适。

我有一个远房表弟，去年做生意资金周转不灵，在网上搜"靠谱借款平台推荐"之后点进去了一个看起来很专业的网站。那家公司的做法和国有银行差不多，并且号称可以做到全网最低利率并且黑户也可以申请贷款。他信了后填了一些资料但是钱并没有收到反而被忽悠着交了一笔2000元的验资费。到现在想起来他还拍大腿呢。

因此，不要只看名字好听不好听。真正的超级平台的标准只有一个：正规持牌。没有牌照吹出花来也是无用功的。

盘点真正头部的借款平台名单

既然说到这儿了，我就把市场上比较靠谱的几种给大家整理一下。别嫌我说话直接，能上榜的就是经过市场洗礼仍然能够存活下来的。

第一梯队肯定是互联网大厂的产物。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱这几个比较有名。特点是什么？门槛低，操作简单快捷，钱到手很快。他们平时买买东西点外卖的数据很熟悉，因此给他们的额度也相对准确一些。我个人的经验就是这样的平台适合小额短期的资金周转用处比如交房租修车等等。

第二梯队为持牌消费金融公司所推出的各类产品。招联金融、马上消费等这些名字可能没有支付宝响亮，但是它们都是正规金融机构持有牌照的机构。利息方面比互联网巨头稍微高一些，但是和那些小平台相比就良心多了。这类平台的一个优点就是额度可以更高一点，适合用来周转几万块钱的情况。

第三梯队其实很多人都忽略了，也就是银行自己推出的线上信用贷款。各家银行都有自己的"快贷""融e借"等产品了。利息很低是真的低。去年我给一个客户算过账，在相同的情况下把10万元钱存一年的话，比一些互联网平台的利率要便宜很多，相差近2000元。但是银行门槛就那样子吧，对征信要求比较严格。

正规的借款平台怎样选择才不会被坑

说到这儿，你可能会问：到底选哪个好？

没有标准答案，但是可以给你一个判断逻辑。买鞋要合脚，尺码表是通用的，但是否合适只有自己知道。

先来看一下利率。这个千万不要偷懒，一定要把APP里面的借款协议找出来看一下，找到"年化利率"四个字。很多平台宣传的时候说日息万分之三，听上去不多吧？换算为年化的话就是10.95%了。还不算是最高的，有的平台的年化可以达到24%，甚至36%。也就是说如果利息超过15％就要好好考虑一下。

额度如何。别被"最高50万"这几个字骗了，那是给很少一部分优质客户准备的，普通人拿到其中的一半就很不错了。见过太多人被广告吸引去申请贷款，结果发现只能贷到几千块钱，白白浪费了一次征信查询的机会。

还有个事情要提醒你。申请借款的时候，"授权查询征信"的勾选框一定要谨慎对待，不要随便点击。每点一次就增加一条征信报告中的查询记录，在征信中出现太多次了以后再办理房贷、车贷的话，银行看到之后会感到为难的。具体数字我记不太清楚了，但是业内普遍认为一个月内不能超过三次硬性查询，否则系统会觉得你"特别缺钱"。

一个常常被忽略的小地方

很多人不知道，同一家平台，在不同的时间点申请的话，额度和利率就有可能不一样。这事儿我研究了几年的时间。一般来说，季末、年末等时间节点上，金融机构有放款任务的压力比较大，审批会比较宽松一些，贷款额度也可能会更大一点。但是也不是绝对的，各个机构政策不同，只能说我所观察到的大致规律而已。

另外还款方式也有些讲究。有的平台可以"随借随还"，用几天算几天利息；有的是"等额本息"，不管使用多长时间都要按整个周期计算利息。如果资金周转的时间不确定的话，则前者会节省一些费用。账目上的人很多都不会去想那么多问题的结果就是白白地交了更多的手续费。

这些坑我劝你千万别踩

说到坑，我还要多说几句。去年有个客户接触过这样的情况，他是小老板的身份，征信很好，在网上找到了一个"代办大额贷款"的中介，并且急着用钱就跟他联系了。中介信誓旦旦地说能办到，结果收下了5000元的服务费之后就没了音讯。直到此时客户才反应过来自己被骗了，报警至今都没有追回来。

记住一句话：凡是放款之前要求你先交钱的，不管是服务费、验资费还是保证金，百分之百都是骗子。正规平台只会收取利息，并不会在你的资金到达账户前就收取任何费用。

还有一种叫做"砍头息"的情况。比如你借了10万元，合同上写的是10万，实际上只拿到8万，另外的2万元被当作服务费扣掉了。现在这种操作已经很少见到了，但是还没有绝迹。在签订合同时一定要看清楚实际到账金额是多少。

另外还有一件事情需要说明。有些平台有会员制，开通了会员之后利息可以打折扣。觉得不错吗？算一下会员费加上打折后的利息总成本是否比不开会还要高呢。这就是变相收费的意思。

我的建议

说了这么多，哪些是超级借款平台答案其实已经不重要了。关键是看你有没有能力辨别，有没有习惯看条款、算细账。

借钱的话，我的建议是：首先选择银行产品，其次大厂旗下产品的可能性较大，最后持牌消金。不要碰那些从来没有听说过的小平台，利息再低也不能要了。现在正规渠道很多，并不需要为了所谓的"方便"而把信息安全和个人征信给搭进去。

借钱这件事，能不借就不借。实在要借钱的话也要弄清楚了再用。毕竟出来混的迟早是要还的。