饿用金借款怎么样安全吗？一个踩过坑的人掏心窝子说几句

去年冬天因为一笔几千块钱的网贷差点把征信弄花，那时候很着急睡不着觉，现在想想那些焦虑完全没有必要。

最近总有人问到我饿用金借款是否安全呢说实话，这个问题让我想起了自己以前到处乱撞的日子。那时候我刚刚做生意失败了，信用卡刷爆了之后急需一笔钱来周转，在手机上看到了一个借款广告点进去的时候根本就没有时间去查看里面的条款和利率。结果怎么样？借到5000元后扣除了所谓的"服务费"，还款时才知道实际的年化率很高。后来我花了一大半年的时间研究这些网贷平台，并且才慢慢弄清楚里面的一些门道，今天就来跟大家分享一下饿用金的事情。

饿用金到底靠不靠谱？先来看这几个方面

饿用金是饿了么旗下的一款小额信贷产品，和外卖平台绑定得很紧密。很多人在点外卖的时候都会看到它的入口，并且顺手就点击进去看看额度。那么饿的时候用金借款安全吗？这个问题不能用一句话来回答，得分情况我来讲一下。

再说一下平台背景。饿了么被阿里收购之后，它的金融业务基本上接入到了蚂蚁集团的风控体系中去，在背后放款的时候大多数是持牌消费金融机构或者银行进行操作的。从合规性上来看要比那些从未听说过的小贷公司正规很多。至少不会出现借到钱找不到还款入口、或者是还清了账又不销掉的情况吧。

但是正规并不意味着没有坑。

我的一个朋友去年在饿了么上用金借了3000元，分六期还款，每期还560多。他认为年化利率就是（560×6-3000）÷3000=12%左右，并且认为自己可以接受这样的利率水平。后来我帮他算了一下IRR公式得出的结果是实际的年化率接近于24%，也就是说他实际上给的资金利息比合同上写的要高出很多。为什么会有这么大的差距呢？因为他按月还款，本金在减少，但是利息还是按照原来的本金来计算的。这件事到现在他还记得清清楚楚，每次提起都会拍着大腿感叹自己被骗了。

办饿用金借款容易踩的几个坑

其实所有的信贷产品都有其套路，饿用金也不例外。我总结了几个最容易出问题的地方，在这里借钱之前最好先了解一下。

额度陷阱：显示的不一定可以借到

看到页面上写着"最高可借5万"的时候，心里就美滋滋的了，觉得自己的额度真的有这么多。别傻了吧，在这个"高"字上面还有水分呢。当初只是因为2万元额度而申请贷款，并且在真正需要钱时进行了一次提交操作后得到的结果为综合评估未通过，最后只能获得1500元批准额。那时候我真的想骂人了，明明显示的金额很大，怎么到用的时候就出问题了？后来才知道，页面上展示的那个额度其实是预估值，在最终审批环节是实时进行的，并且会根据你的信用记录、负债情况等动态调整。

因此不要把显示的金额当真，关键时候可能会一分钱都没有。

还有事情需要说明一下。饿用金的额度是循环使用的，还完款之后额度就会恢复回来，但是这个恢复并不是立刻完成的。我有一次上午还款了下午还想再借出来给供应商交货款的时候发现额度一直没有恢复正常，急得团团转。后来问客服说一般T+1可以恢复具体的到时候可能会有变化这次差不多30个小时才恢复差点影响正事。

饿的时候用金借的钱安全吗？主要看怎么使用

回到最初的问题，饿用金借款是否安全呢？我觉得安全方面，一半靠平台，另一半由自己决定。

平台方面，饿用金不会像一些野鸡平台那样采取暴力催收、爆通讯录的方式。它的催收流程比较正规，在逾期之后先是发送短信提醒，再打电话通知客户本人，并且一般情况下都不会打扰到客户的家人或者朋友。当然了，逾期记录会被记入征信系统里头是逃不掉的。

你自己方面要思考的问题有：

• 借钱用来干什么？如果是消费的话，可以忍一忍；如果是为了周转资金的话，则要保证有明确的还款来源。
• 可以承受多少利息？除了每个月还的金额之外，要算出IRR。
• 万一还不上的话怎么办？有没有别的选择呢？

其实我见过很多借钱的人，当初信心满满，结果到还钱的时候就傻眼了。去年认识一个做代购的小姑娘，在饿用金借8000块钱进货，但因为疫情反复、物流受阻导致货卖不出去，到了还款日只能在另一个平台上借钱来偿还这边的债务。以贷养贷到最后滚成了三万块左右的钱就崩溃了。后来还是跟家里说了实话，父母帮我还清了。

这件事给我很大的触动。

申请以及使用的时候要注意的细节

如果你选择用饿来换金的话，我有几个细节想提醒你一下，这些都是我在实践中得出来的经验。

第一，申请的时间要把握好。虽然官方表示可以7×24小时申请，但是根据我的观察，在工作日的上午10点到下午3点之间提交的话，通过率和额度会比较高一些。没有得到过官方证实的是我自己试了几次，并且问了一些同样使用的人总结出来的。可能是这段时间系统风控比较宽松？或者人工审核人员在线呢？具体原因我不是很清楚，但是你可以参考一下。

第二还款日最好设置在发工资之后。饿用金可以自己选择还款日期，这个功能很多人没有注意到。第一次借钱的时候我没有在意，还款日在每个月的15号左右，但是我的工资是20号发放，每次还款都让我感到紧张万分。后来改成25号了，压力小了很多。

第三，提前还款并不一定划算。很多平台在你选择提前还贷的时候会收取违约金，饿用金我上一次提前还款的时候并没有被扣除违约费，但是政策可能会发生改变，在进行操作之前最好先弄清楚。另外一些信贷产品是不能够把额度恢复过来的或者恢复的时间很慢也要注意一下。

另外一点就是不要频繁申请。每次点击"查看额度"的时候，系统都会去查一次征信记录，如果查询次数太多的话会影响之后你申请其他贷款的情况。之前我并不知道，在一个月之内点了七八个平台的"看额度"按钮，后来到银行办理房贷时，客户经理直接问我最近是不是缺钱了点特别尴尬

到底要不要用饿或者金？

说了这么多，到底要不要呢？建议应急可以，不能作为长期资金来源。

如果只是临时周转三五天，发工资就能还上的话，那么饿用金就比较方便了，到账的速度也很快，在半个小时之内就可以到帐。但是如果你是想借来投资、做贸易或者不确定什么时候可以归还款项的话，我建议你还是不要使用比较好。高利息以及没有确定的还款日期很容易把自己给套进去。

另外还有一个事情差点没想起来。饿用金有时候会有活动，比如借款免息多少天、利率打折等等。我参加过一次这样的活动，借了3000块钱没有利息的14天期限。但是要注意到，在免息期结束后利息就会按照正常的收费标准收取，并且如果你在免息期内还没有还清的话，有些活动的规定会追溯收利息。每次的具体规则都不一样，所以之前要先看看条款再做决定比较好。

我现在基本上不用这些网贷了，信用卡、银行消费贷可以满足我的周转需求。但是有时候急需要钱的时候还是会看一下额度，把它当作一个备选方案放在那儿。

借钱这件事，要记住一句话：能不借就不借，要是借了就要按时还。没有哪个平台是真正的"便宜货"的，在资金成本上我们不能有丝毫懈怠，并不是慈善机构可以随便做的事情。

最后问一下：你现在借钱，是急用还是想提前消费？如果是后者的话就把手机放下来睡一觉吧。