短期借款哪个公司好？12年老中介撕开行业内幕，这几家才算真靠谱

上个月有个做餐饮的小老板来找我，急得满头大汗地说，在网上搜了一圈之后就被各种"秒批""免息"弄得眼花缭乱了，问我怎么办短期借款哪家公司比较好我看了看他手机里那些所谓的"热门平台"，心里直叹气。做这行已经十二年了，经手过上万单，见过太多因为选错渠道而由几万元的小缺口变成几十万元的债务黑洞的人。选择公司这件事情出错了就无法挽回了。

不要被广告所蒙蔽，短期借款公司该如何选择？

很多人存在一个错误的认识，即名气大的公司一定好。说实话这样想很幼稚。你看到的广告是别人花钱买来的，在羊毛出在羊身上的情况下，这些营销成本最后由谁来承担呢？不是借款人自己造成的。去年有一个客户信了某大牌平台宣传的内容去借款五万元周转资金的时候发现各种费用扣了很多钱而且年化利率非常高。找短期贷款公司时名气的重要性不大

那么什么是重要的呢？资金来源、息费透明度以及提前还款规则这三方面。搞清楚这三个问题之后，就不用急着签字了。很多人踩坑的地方就是在这里，只看月供多少而不考虑总成本，在还完贷款的时候才拍大腿后悔。

主流渠道大起底：银行、消费金融、网贷平台的真实对比

再说银行的话，很多人觉得银行门槛很高，但是这两年政策变了。部分城商行、农商行为争夺客户而降低准入条件。我手上有一个做物流的客户征信有过两次逾期记录，去年在某股份制银行照样批了20万信用贷款年化利率只有5.6%。好处是正规性以及利息费用公开透明度高，并且没有一些隐蔽性的附加收费问题存在。但是缺点也很明显，流程慢、急需用钱的人等不到。

消费金融公司介于银行和网贷之间。持牌的消金公司，招联、中银、兴业等公司的利息比银行稍高一些，但是审批速度快，并且对征信要求不高一点。对于有信用瑕疵但不至于烂掉的人群来说比较合适。不过有一点要提醒你的是，消金公司产品种类很多，有的标榜"低息"，实际上加上担保费之后综合成本会翻倍增长的情况有很多。

至于网贷平台，只能说明鱼龙混杂。有些是正规的，有些则是披着羊皮的高利贷。前年有一个客户，在一个不太知名的平台上借了三万元，合同上写得很漂亮，但是放款的时候直接扣除三十%的服务费后只给了两万一千元钱，还款时还要按照三万元来还。踩到这种坑的话就该吃一堑长一智了吧。

短期借款哪家公司比较好？内行人都看这三个方面

这个问题没有标准答案，但是有靠谱的判断方法。我从业多年以来总结出一套自己的筛选逻辑，不管你是借几千还是几十万钱，按照这个标准来筛的话，并不能保证绝对安全，但可以避开90%以上的风险。

第一，看看贷款方是谁。你借的钱到底是由谁支付给你的？是银行吗？持牌消金公司还是其他的什么投资机构呢？资金来源决定该产品是否合规。银行最保险，消费金融次之，一些不知名的贷动、投动公司躲得越远越好。

第二点，合同中有没有"服务费""担保费""咨询费"等费用条款。正规的借款利息就是利息，并不会出现一些莫名其妙的收费项目。凡是合同上列有这些收费项目的，就要提高警惕了。去年为一个客户维权时发现，在合同里隐藏着2万多的服务费，最后只好向监管部门求助才退回全部款项。这样的套路很多都是这样。

第三点，提前还款是否有违约金。短期借款最大的特点就是"短"，你借钱的时候想周转一个月，结果资金回笼快了想要提前还钱时被对方告诉你要收取5%的违约金的话你会不会生气？我遇到过不下十次的事情。所以在签订合同时必须要弄清楚这一点。

这几类公司，打死都不行

说到这儿，我不得不透露一些行业内幕了。有些公司表面光鲜亮丽，在背后吃人的程度并不比其他企业差多少。第一类是所谓的"助贷平台"，自己不放款，帮你找资金方，并收取高额中介费。最离谱的是收15%的服务费用，客户借到的钱只有8.5万，还要按照10万元来还本息。该网站的名字我就不提了，在网上搜索很多都有广告打得很响。

第二类是需要"押证"或者安装GPS的公司。车贷方面比较多，说可以给你放款，并要求你把车子抵押给对方，实际上就是装一个GPS设备收取几百元的钱财，还要收什么家访费、评估费呢？这样的公司在逾期之后就会直接拖走你的车辆了，在此期间想要赎回是完全不可能的事情吗？做好几万的违约金准备。

第三类是"砍头息"平台，虽然现在明目张胆砍头息的少了，但是变相的方式仍然存在。比如借一万，合同写成一万二，多出来的两千元说成会员费或者保险费，这和砍头息有什么区别？遇到这种情况就走人吧，不要犹豫了。

说实话，这行水很深。有些内幕说出来会得罪人，不提又觉得对不起自己的良心。我只了解我们这边的情况，其他地方可能会有偏差，但是大的方向应该差不多吧。

我的建议：短期借款的正确打开方式

说了这么多坑，到底要怎么操作呢？给我几条实实在在的建议吧，这些都是我这些年用血汗换来的经验。

最好能到银行去申请。别觉得麻烦，现在很多银行都有线上快贷产品，点一下手机就可以拿到贷款额度了。利息低、正规且无隐形收费为上选。四大行门槛高一些可以试试城商行或者农商行政策比较灵活。具体哪家不一样于不同城市情况而定，在网点问一问也好，也可以用手机银行APP查询有没有预授信额度。

其次，银行行不通的话就找持牌的消费金融公司。招联、中银、兴业、马上、捷信这些虽然有争议但是至少是持牌的受监管约束不会胡来。利息要比银行高得多，但比那些野鸡平台要强很多。申请之前先打客服电话询问综合年化利率，并不是只看宣传页上显示的数据就可以了。

最后实在没有办法，只好去网贷了，请注意以下几点：选择头部平台、关注年化利率而不看日息月息。日息万分之五，并不多，但是计算一年的话就是18%，加上各种费用之后可以达到24%以上。你自己算一下有没有这个必要。

另外还有一件事情要提醒你。申请贷款的时候不要同时去几家银行办理，征信查询次数多了的话就不好办了。见过有人一天之内提交七八家申请单子的人，最后把钱都花光了，本来能批的也批不下来了。这件事不是闹着玩的，征信记录保存两年时间较长，影响比较大。

短期借款公司的一些常见误区

很多人问我，某某平台是否可靠？说实话这个问题我不能直接作答。靠谱不靠谱，并不是看这个平台的名字是什么样的，而是要看具体的合同条款、息费标准以及放款机构是怎样的。同一个平台上有的产品很正规，有的却坑人得很严重，要自己学会辨别。

还有人认为利息越低越好。这句话是对的，也是错的。虽然低息有好处，但是有些平台以低价吸引客户，在此基础上收取各种费用后总成本就高了。因此要算出综合年化成本而不是名义利率。

最后再强调一下，短期借款是用来应急的，并不是用来消费的。借钱投资、借钱消费的话我还是不建议你做比较好。做生意周转或者临时救急是可以的，但是要有还款来源。没有还款能力的人去借钱就是自找麻烦。

见过太多人，开始的时候只是借了几万周转一下，后来拆东墙补西墙成了几十万的债务。因此，在借钱之前要先问自己一个问题：我是否能够按时还清？还不上怎么办？这两件事想好了再决定要不要借款。

可以向亲戚朋友借钱的时候，就不去借网贷了；能够从银行贷款时，就不要到网贷平台借款。最后说这句话给我留下深刻的印象，希望你能记住。