超过20万的借款有哪些？银行经理不会主动告诉你的三条路

两天前有个老客户小林急急忙忙来找我，说他做生意需要一笔周转资金，开口就问超过20万的借款有啥？渠道可以解决。说实话，这个问题我一年之内听过八百遍了，但是每次回答的时候都要考虑一下对方的情况如何。小林的状况比较典型：名下有一套按揭房，征信还算过得去，但公司刚注册满一年，流水不太好看。他之前自己跑去网点问过一次，客户经理看了他的营业执照时间之后就直接说了一句"资质不够"，连具体的方案都没讲清楚。这种事情太普遍了。很多人认为借钱就是填表、签字这么简单的事情，实际上这里面的门道要比想象中多很多。

想要借用大额资金之前，先弄清楚自己的"底牌"价值是多少

市面上能够提供20万以上额度的产品很多，但是能不能批下来、利息多少就看手里有什么筹码了。我把借款人分为三类：有房产的、有公积金的、无财产抵押的信用贷款方式。这三种人拿到的手艺方案之间差得大到让你怀疑人生。去年我给一个做餐饮的老哥做了个规划，他名下有一套价值300万的房子，当时急需80万元来翻新店面。一开始想用纯信用贷的方式申请，并且觉得这样比较方便、不需要抵押物。直接拦住了他的路子。纯信用贷款最多只能给你批到三十万，在资质非常好的情况下利息还会上浮到年化百分之十左右。图个啥？后来我们用了房屋抵押经营贷，评估价七成放款，利率压到了3.5%上下，三年先息后本。差距一目了然

大额借款的核心逻辑就是：用什么来让银行放心？房子、公积金和稳定的工资发放都是硬通货。没有其他东西的时候，想借20万以上怎么办呢？不是不能做，但是要做好"出血"的准备——要么利息高得让人受不了，要么各种附加条件会把你气疯。

超过20万的借款有哪些好的选择？拆开来给你讲一下

把主流方案摊开来比一比，看看适合什么样的人群。结论如下：有资产走抵押、没有的话可以使用公积金贷款或者消费性银行贷款来解决资金问题，如果没有上述条件的情况下……先想办法提高自己的资质吧。

方案一：房屋抵押经营贷、消费贷

这是目前拿大额资金最稳的一条路。额度一般可以达到房产评估价的50%-70%，一线城市的中心地段会更高一些。利率方面今年比较宽松，经营贷有的银行能到3%左右甚至更低，比房贷还便宜。但是坑也很多。很多人不知道的是，办理经营贷款时营业执照要有硬性要求——要满一年，并且经营范围需要和借款用途相符合。去年有个客户名下房子价值400万，想要申请200万元用于装修，但由于其营业执照是新办的，因此被拒了。后来我帮着他走上了消费贷的道路，利率稍微高一些但是也被批下来了。具体的数字我已经记不清了，在四点五左右的样子。不同的银行政策差异很大，只能个案分析。

方案二：公积金信用贷款

这东西被严重低估了，其实很值钱。很多事业单位、国企、大厂的员工公积金缴存基数高但是不知道这个可以换钱。公积金信用贷额度为基数20-50倍，8000元计息的话批个3到4万应该没问题。利率也还不错，四大行一般在四至六厘之间，比网贷划算很多。我的一个客户是中学老师，他的公积金基数为12000元，当时想借25万元装修房子，我就建议他不要去点那些网贷广告了，直接走中行的公积金贷款，年利率4.2%，三年还清的话月供也就376元左右。批款的速度很快，在线申请两天就可以拿到钱。到现在我还能想起这件事来，并且是因为后来给我的锦旗而感动……虽然我觉得没有必要，但是心里还是很温暖的。

方案三：保单贷

知道的人不多。如果你购买过带有现金价值的人寿保险、分红险，并且缴费期达到两年以上，那么就可以用保单向保险公司或者合作银行申请贷款了。额度为80%左右的现金价值，各家公司的利率不同，一般在5%-8%，浮动区间较大。好处是审批宽松，不看征信负债；坏处就是有额度限制，一旦断供就会使保险合同失效。我通常只建议那些急需用钱并且房子已经抵押出去的人走这条路。

那些看不见的门槛

在网上搜索"超过20万的借款有哪些"，出来的都是广告，真正有用的信息很少。从业多年以来的一些内部标准是银行没有明文规定的，但是它们直接影响着你的审批结果。

很多人不知道银行对"负债率"的认定标准。你认为自己月收入两万，每个月还五千元房贷的话，那么你的负债比就只有25%吗？不对。在计算商业银行资产负债比率的时候把信用卡已使用额度也包含进来。如果你有一张10万元额度的卡，刷了8万元的话，这8万元就会被算作当期月度债务。因此，在申请大额贷款之前三个月内，最好只用到信用卡额度30%以内。网上查不到的是我跟几个支行行长喝酒时无意间得到的信息。

还有个事情要提醒一下，查询次数。很多人缺钱了就到处点网贷测额度，心想"看看能批多少再说"。千万不要这样去做。每次操作征信都会多一条贷款审批的记录，在过去两个月里超过四次的话，大部分银行系统的就会直接把你拒掉。去年有个做电商的小哥找我办理业务资质很好就是因为在两个月之内点了十几家网贷平台征信已经被花得没法看了最后只能走利息偏高的民间渠道血亏

申请的时间也有所讲究

这件事情说起来挺玄的，但是真的存在。每家银行都有季度考核、年终考核，在季末和年末的时候客户经理为了完成业绩会比较放松一些，有时候甚至可以帮你把材料"优化"一下。年初以及月初的时候额度刚刚开放出来，审核反而会严格一点。当然这只是经验之谈，并且还要看当时的政策环境。今年初刚调整过一次政策，比去年宽松很多了，有需求的话要抓住这个机会尽快申请吧。

走错路，代价是多少？

见过太多人因为选错渠道而自己被坑的情况。有个做装修的老板，生意做得还可以，但是缺少流动资金。图省事，在网上点了某平台的大额贷，号称最高50万、秒批。结果怎么样？20万元分36期还款，每期还款金额很高。我帮他算了一下，实际年化利率接近24%！他当时就懵了问我，“银行不是规定不能超过24%吗？”我说那是民间借贷的司法保护线，金融机构不适用。后来帮他在债务置换上做了一些事情，用房子抵押贷款得到一笔低息资金还清高利贷一年节省下来的利息有三万多。“这事儿之后”，他逢人就说我帮他“避了个大坑”。

所以不要只看额度。利率、还款方式以及提前还本所要付出的违约金都要考虑清楚。同样是借30万，年化5%和15%，三年利息相差接近十万元。钱可以用来干什么不好？

最后给出一些实际的建议

如果你现在真的有20万以上的资金需求，不要着急到处申请。先看看自己的征信报告上有没有逾期、查询次数多不多、负债率高不高。这三个方面直接决定了你选择的道路。然后根据手上的筹码来决定方案：有房子的话优先考虑抵押贷款，利息最低；如果有公积金可以走公积金信用贷，方便快捷；如果啥都没有的就先找亲戚朋友周转一下，把征信养好再说。

别相信那些声称"黑户也可以贷款""不看征信秒批50万"的广告，都是骗人的。正规金融机构是不会忽视信用记录的，如果真的有这样一种途径的话，那么它给你的利息会把你家的钱都花光了。我只了解银行以及合法消金公司的情况，并不知道民间借贷这块风险很大，不敢随便说出口来。如果你实在拿不准的话可以找一个专业的机构去咨询一下费用要比自己踩坑所造成的损失小很多。

下一次去银行申请贷款的时候，不要只听客户经理怎么说，可以多问一句：这个利率是年化多少？除了利息之外还有其他的费用吗？提前还款要收取违约金或者罚息吗？弄清情况再签字比较好。