等额本息借款有哪些？做了十年中介，给你说点真话

上周三下午，有个做餐饮的小老板到我办公室来问："老板，等额本息借款有哪些可以做吗？他问为什么突然对这个感兴趣，他说朋友说等额本息还款压力小一点，每月固定还这么多钱好规划。

听完后会心一笑。

这哥们儿开了三家火锅店，流水还可以，但是因为一笔先息后本的贷款导致他很着急——到还款的时候需要一次性还清本金，凑不出来钱了，差一点就资金链断裂。现在只想找一个可以慢慢还的钱款，并且不要等到到期日再给他来个"大惊喜"。

其实这样的需求我见过很多次。

很多人认为等额本息就是房贷，其实这里面有很多门道。今天我来把这十年做的案子理一理，给你讲清楚。

等额本息借款有什么？别被名字给骗了

先说一件事儿。

去年有一个客户，在某平台上借了一笔钱，合同上写的是"等额本息"，结果还了半年之后才发现本金一点都没有减少。他过来问我怎么回事的时候，我看了一下合同就明白了，前面付的钱都是利息，本金要到后面几个月才开始偿还。

这是等额本息吗？从技术上来说是可以的，但是坑得很。

等额本息借款有哪些靠谱的吗？可以分几个方面来说。

第一类为银行系消费贷。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等产品大多可以采用等额本息还款方式。年化利率一般在3.5%-8%之间，根据你的资质有所不同。资质好一点的贷款的话，利息就可以压得很低了。

第二类为消费金融公司产品。招联金融、中银消费、兴业消费等利率略高于银行，一般在10%-18%之间，但是审批宽松，下款迅速。

第三类为网贷平台。借呗、微粒贷、京东金条这些大家都很了解吧。利率浮动比较大，有的是万二左右，也有的是万五上下，差别很大。

第四类为经营性贷款。很多人不知道，很多银行的经营贷也可以选择等额本息还款方式，特别是3到5年期限内的产品。

等额本息贷款适合哪些人？不要盲目跟风

见过太多人选择错误的还款方式，最后拍大腿。

前年有一个做工程的客户，承接了一个大项目，在前期垫资的情况下回款周期比较长。他借了等额本息的经营贷来使用，并且项目的资金还没有收回就每个月都要还很多钱，这让他的压力很大。早知道选择先息后本的话就不会这样被动了。

那等额本息到底适合什么样的人？

收入稳定的工作人群。每个月工资按时发放，还款金额也就确定了，并不会出现还不了的情况。

不想去想的人。等额本息最大的好处就是简单，每个月还固定的金额，并不需要考虑太多。

害怕到期后还本金的人。就像我开头提到的火锅店老板一样，先息后本到时要一次性归还不起钱的人很多。

但是如果你是做贸易或者工程的，回款周期比较长的话，那么等额本息就可能会给你带来麻烦。每个月都有固定的还款金额，但是收入不稳定，这样就很棘手了。

还款方式的选择要根据自己的现金流来定。

银行系等额本息产品，这里有些门道

银行的等额本息产品，我来谈一谈。

建行快贷，我给很多客户推荐过。最高额度为30万，最长贷款期限为三年，并且可以采用等额本息的方式还款。公积金交得多的客户的年化利率大概在3.4%左右。审批速度快，一般情况下当天就可以拿到额度。

工行融e借，利率低是有名的。去年有一个公务员客户，批下来年化只有2.9%，比房贷还便宜。但是工商银行审批比较严格，在征信上有过逾期记录的话基本上就完了。

招行闪电贷产品有这样一点，经常做活动。活动期间利率打折到3%左右。我的一个客户赶上了这个活动省了不少利息。

透露一个秘密吧。

银行的产品，在季度末、年末的时候通过率会比较高。由于银行也要完成业绩，所以在这个时候审批就会稍微宽松一些。具体能减多少要根据各行情况而定，但是在这个时间点申请的话有优势。

还有另外一件事要提醒你。银行的等额本息产品，提前还款的规定不同。有的银行一年之内可以不收违约金来提前还款，也有的需要收取剩余本金1%-3%左右的费用。一定要在签订合同之前弄清楚这个问题，在到时候想取款的时候被坑的话就不好办了。

消费金融以及网贷都有很多坑，要留个心眼

消费金融公司产品利率比银行高，但是审批比较宽松。我有一个客户，在征信上出现了两次逾期的情况，银行直接拒绝了申请，而中银消费给他批了一个十五万的额度，年化在14%左右。

利率高了就很好，但是有时候真的能救急。

网贷平台方面，借呗、微粒贷都很熟悉。但是有一个事情很多人不知道——这些平台的利率是可以商量的。使用的时间长了之后，按时还款的话可以打电话给客服申请降息。能不能成看运气吧，不过也试试不花钱。

网贷有个坑得说。

有些平台宣传的利率为"日息万分之二"，听起来很低吧？但是算一下年化的话，万分之二是365天乘以7.3%。如果万分之五，则年化率为18.25%。

而且有些平台还会收取各种费用，手续费、服务费、担保费等等加起来实际年化可能超过24%。

去年有个客户在某平台上借了五万元，合同上写的是年化12%，但是各种费用加起来之后实际的年化率超过20%。他来找我询问有没有什么办法的时候，只能告诉他签字就是认栽了，下次长点心吧。

经营贷也可以等额本息？很多人不知道

这件事情我得好好解释一下。

大部分经营贷都是先息后本，做生意的人更看重资金利用效率。但是有些银行的经营贷款也支持等额本金还款方式，并且利率比消费信贷还要低一些。

某股份制银行的经营贷产品，3年期，年化利率为3.45%，可以采取等额本息的方式还款。去年我帮过几个小企业主去办理了，反馈都挺好的。

但是经营贷有一个门槛，那就是要有营业执照，并且注册时间一般要超过一年。有些银行要求有实际的营业场所，会下户去核实。

另外还有一件事情要提醒你。

经营贷的资金只能用来做生产经营，不能用到股市、楼市里去。银行会抽查，如果发现资金使用不当的话就会要求你提前还款。这个风险要你自己来考虑一下。

在选择产品之前，这几个坑一定要避开

做中介十年了，见过太多人踩坑。

• 只考虑利率而不考虑总成本。等额本息的利息总额比先息后本要高，因为本金在慢慢减少，但是利息是按照剩余本金来计算的。别以为月供少就划算。
• 不看提前还款的条款。有些产品如果要提前还的话，需要缴纳违约金，并且比例也不低。万一以后有钱了想早点把钱拿回来的时候被宰一刀，那真是太冤了。
• 不看放款方。有些平台声称可以向银行贷款，实际上是由消费金融公司或者小贷公司的提供资金的。利率以及额度都有所不同，在签署合同时一定要核对清楚合同上标明的资金发放主体。
• 不考虑自己的还款能力。等额本息每个月都是固定的，你得保证自己有稳定的现金流。收入不稳定的话，用等额本金就比较吃力了。

还有一个问题，网上查不到。

有些银行的等额本息产品，利率是可以申请调整的。半年一年后资质变好就可以打电话降低贷款利息了。并不是所有的银行都可以这样做，并不是所有的银行都行得通。这件事情要自己去问，不问没人告诉你。

办理等额本息贷款的时候，时间点也是很重要的

这其实并不是很多人想过的。

银行产品在季度末（3月、6月、9月、12月）审批会比较宽松，因为要完成这个季度的业绩。年底更明显，在十二月份的时候很多银行都会放宽要求。

但是网贷平台不一样。

网贷平台的资金来源比较复杂，资金紧张的时候通过率就会降低。没有固定的规律性可以观察到——如果发现某个平台最近被拒绝的人很多的话，那么可能是资金短缺了，在一段时间之后再试一试吧。

还有一个方面。

工作日申请比周末申请通过率稍高一些。由于周末审批的人少，积压的案子多，所以审核会比较严格。并不是绝对的情况，但是还是有一定影响的。

最后说点实在的

等额本息还款方式没有好坏之分，要看具体情况。

收入稳定、怕麻烦、不想一次性还清大笔本金的人，选择等额本息没有问题。但是如果你做生意现金流不稳或者资金使用率要求高的话，那么先息后本就比较合适了。

我开火锅店的朋友最后办理了某银行的消费贷款，金额为20万，期限三年，按月等额本息还款方式，年化利率4.2%。每月还5900多块钱，并不算太大压力，他觉得还可以接受。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是这样的。

还有事要说。各个城市、各银行的政策不一样，我只了解自己这边的情况。其他地方可能会有差别，在你办理之前最好多咨询几家银行进行比较一下。

不要只听中介的忽悠，自己心里要有数。