畅行花借款app怎么样？测评完我拍大腿告诉你真相

前两天有一个刚毕业的小姑娘来找我咨询，手里拿着手机一脸纠结的样子，在屏幕上正显示着下载页面问我这个东西能不能碰。说实话，见过太多人因为不明白规则而不知不觉中负债累累的情况了。作为一名在金融圈摸爬滚打多年的持证理财规划师，我一直主张理财要以稳为主，但是也明白有时候急用钱的时候人们会不顾一切地选择贷款。那么畅行花借款app怎么样？不要只看广告词，我带大家一层层剥开它的里子面子。

不要被"畅行花"这个名字所迷惑，它到底是什么？

很多人看到带"花"字的公司名字，就会联想到大厂消费分期的产品，觉得背靠大树好乘凉。说到底这事儿并不是那么轻松可以解决的。市场上很多借款APP，并不是自己直接放款，而是充当贷款超市或者中介平台的角色。就好比你走进一个装修得很好的奶茶店后发现他们其实是到隔壁便利店买原料再兑水卖给你一样。

畅行花这个产品，根据我的观察以及业内同行的反馈来看，它应该属于助贷平台。说白了就是把你们推荐给持牌金融机构或者银行。有什么不同呢？差别很大。你以为跟的是平台打交道，其实你的债权关系是在背后的资方处。去年有个做自媒体的朋友，在一个类似的助贷平台上借的钱要提前还款找客服的时候发现根本找不到人了，因为实际放款的三家政策不一样，搞得他很着急。

助贷平台并不一定不靠谱，毕竟他们都是正规持牌机构合作。但是要注意，在下载注册之前先看借款协议中的甲方是谁比较合适一些。如果甲方为某某消费金融公司或者某某银行的话，那么资金来源就是合规的；如果是某个你从未听说过的科技公司的项目的话，则建议马上撤回，并且没有好下场的可能性了。

畅行花借款APP怎么样，利息真的如你所见吗？

这是大家最关心的问题。看过很多用户的反馈，有人说"下款快"，也有人说"利息高"。有一个容易踩到的坑就是综合年化利率和宣传利率之间的区别。很多APP在显眼的地方写着日息万二，看起来不高吧？但是这可能只针对少数优质客户或者把利息、手续费分开算一下。

我记得很清楚，去年十一月有个做建材生意的小老板来找我咨询家庭财务规划。他在某借款APP上借了五万元钱，并且分十二期还款，每个月的还本付息金额看上去比较合理。用计算器把IRR（内部收益率）公式一算出来后发现实际年化利率接近24%左右。他当时就愣住了说，“不可能啊，上面写着年化只有10%-15%，怎么会有这么多利息？”

这就是典型的"息费分离"。平台会收取一笔叫做"服务费"或者"担保费"的钱，这笔钱不在利息中体现出来，但是你得交。就像去饭店吃饭一样，菜的价格看起来很便宜，结账的时候发现餐具费、茶位费和服务费用加起来比菜还贵。这件事谁身上都会觉得坑爹吧？

因此，判断畅行花借款app怎么样不要只看广告吹得如何，注册之后在借款详情页面找到IRR年化利率的那个数字。按照监管部门的要求，现在这个数据必须公开透明地展示出来。如果该数值大于24%，接近36%的话，那么你就要仔细考虑一下了，这笔钱是否值得去借呢？

额度和下款速度要理性看待，不要迷信"秒批"

目前市面上几乎所有的借款APP都会宣传"最高20万""最快1分钟到账"。这里面其实有两层文字游戏。"最髙"并不表示可以得到，商场打折时标为"最髙减500元",但是进去之后发现只能打五块钱的折；而"最短时间也不代表每次都可以实现，在网络状况好、系统没出问题的情况下才是理论值。

我的一个前同事征信不好，但是他认为自己可以捡漏。有一次他急需3万元周转，在一家自称"无视黑白户"的APP上申请了贷款，结果只贷到了2000元钱。这点钱能做什么？连塞牙缝都不够用的大数据风控厉害之处就在于系统会根据你的信用记录、流水情况以及社交行为为你画像。你认为自己的信誉还可以，但是在系统的印象里你是高风险用户。

对于畅行花这样的平台，我的建议是：如果你征信良好、工作稳定的话，在银行系的APP上申请可能会得到更高的额度以及更低的利息；而如果因为资质一般被银行拒之门外才考虑使用这类助贷平台的话，则要做好接受较高利率和中等贷款额度的心理准备。别傻了，天上不会掉馅饼，金融世界里收益与风险是成正比的关系，低门槛必然伴随着高成本。

隐藏的小字条款让我不寒而栗

除了利息之外还有一些需要注意的地方。一个是会员费项下有一个"免费获取VIP卡"选项，但是它的收费标准是20元/年，并且在没有享受过服务的情况下也无法取消这个收费项目。有些平台会诱使用户开通会员制以提升额度或者降低利率。千万别信！这就是智商税。我没有见过正规的金融机构靠收会员费来提高贷款限额的行为。就好比去医院看病，医生说"你先办张VIP卡，办了我再给你开好药"，这能说得通吗？

另一个就是"提前还款违约金"。很多人想的是先把钱借出来应急，发了工资就马上还上吧？大错特错。很多借款合同中都规定好了，如果借款人要提前归还会被收取剩余本金一定比例的罚款；或者要求他必须支付前几期所有的利息。不同资方的规定不一样，具体的数字我记不太清楚了，大概是这样的：有的收2%，有的甚至高达5%左右。借之前没有仔细看的话，在将来想早点还清的时候就会心疼手续费。

什么样的人可以使用该软件？

说了这么多，畅行花借款APP到底值不值得使用？我的看法很明确：工具本身没有好坏之分，关键看是否适合你。就好比一把锋利的菜刀，在厨师手里是做菜的好帮手，在小孩手里就成了危险物品了。

如果你属于以下情况之一：征信存在问题、银行贷款申请被拒、急需一笔钱来周转（例如看病或者修车等刚性需求），并且确定在未来三个月到六个月之间会有稳定的收入可以偿还的话，就可以考虑。但是一定要算清楚账本上的数字，并且不能为了暂时的应急而陷入长久的资金困境中去。

但是如果你借钱是为了买最新的手机、去旅游或者以贷养贷（拆东墙补西墙），那么我建议你还是赶紧停止吧。以贷养贷是无底洞，见过太多人从欠几万发展到几十万元的。到时候别说畅行花了，就是玉皇大帝下凡也无法救得了你的命了。

还有一点要提醒大家，助贷平台的一个潜在风险就是信息泄露。在注册的时候给通讯录、定位、相册等权限的话，这些数据会不会得到很好的保护？前几年行业里确实有过暴力催收和爆通讯录的情况，虽然现在监管严了不敢太明目张胆，但是骚扰电话肯定是少不了的。我最近换了一个新的手机号码之后就遇到了之前测试过几个贷款App的时候经常接到推销电话的问题很烦人。

最后的真相

测评了一圈之后发现，畅行花这类APP其实就是一个"资金搬运工"。它解决的是借钱的问题，并且成本比较高。如果你真的没有办法了的话就把它当作备选之一先看利率再点确认；如果能从亲戚朋友那里周转或者刷信用卡（即使用花呗、白条），那么成本大概率比这要低得多。

最后，不管用什么平台还款都要及时完成，并且要保护好自己的信用记录。在大数据时代下，信誉就等于第二张身份证一样重要，在花费之后买房、买车甚至孩子上大学都会受到影响，那可是损失惨重啊！