我试了十几个平台，发现黑户做大额贷款居然比白户容易
人们对于P2P借贷的印象大多还是停留在几年前的暴雷潮时期，但是现在借款市场已经发生了很大的变化。征信上有瑕疵的“黑户”群体，传统的银行大门紧闭，并不意味着出路被堵死。“目前市面上确实有一些门槛很低、审核宽松的贷款产品”，这些产品的风控方式主要是依靠大数据分析来代替央行信用报告的内容，在此基础上对借款人进行社交行为、消费记录以及手机使用习惯等多方面的评估。例如一些主打“无视黑白”的口子，额度一般在3000元到5万元之间，期限灵活，多数为7天至12个月左右。
再来看看一些常见的平台。第一类是消费金融类产品，比如某知名分期平台上极速贷的产品，额度较高，最高可达20万左右，虽然名义上会查征信报告，但是对于轻微逾期的用户比较宽容，并不会因为一次违约就拒绝对象放款的可能性很高；只要不是连续三次或者累计六次出现逾期情况的话。第二类为民间借贷转型的小额APP，在这里平台通常额度在1000到5000元之间，期限极短属于典型的“急用钱”的口子，审核速度非常快最快可以做到十分钟内完成支付但是综合年化利率接近法定红线。第三种就是所谓的黑户专享模式的借款渠道，这类机构不但不要求征信报告审查，并且不用抵押就能获得大额贷款额度；然而它收取高额费用或者提前扣除利息的现象也普遍存在。
用户评价方面出现了两极分化的情况。一部分人认为：“下款快，解了燃眉之急，虽然利息高一点，但是比求别人要好。”另一部分用户则抱怨道：“说的大额其实只有几百块钱左右，还要买会员才能提现，这是不是有点套路？”还有用户反馈称某些平台存在暴力催收的情况，一旦逾期就会被通讯录中的好友牵连。因此，在选择平台的时候，用户需要擦亮眼睛，并不只看额度和门槛这两个方面就可以了。
优缺点分析很重要。优点方面，这些平台给征信黑户提供了资金周转的机会，审核流程简单快捷，并且放款速度很快，不需要很多纸质文件。但是缺点也很突出：利息较高，有的年化利率甚至超过36%；部分平台存在隐形收费项目如担保费、服务费等；更甚者是纯粹的诈骗软件以贷款为名骗取押金或者个人信息。对于急需资金的人而言这是一场博弈。
注意事项是每个借款人都要记住的。第一，放款之前收取费用的行为都是违法的，在正规平台是不会要求先付款的。其次要注意查看借款合同中的逾期罚息以及催收条款等部分。最后量力而行，不要用贷款来偿还其他的债务，否则越滚越大就无法还清了。虽然市场上有黑户可以做大的借贷App，但是这并不是长久之计，修复信用才是正道。
为了使大家能够更好地理解，我整理了一些常见的问题并给出了解答：
问：黑户可以申请大额贷款吗？
理论上是可行的，但是概率很小。所谓的“大额”一般都有水分，并且通常需要提供抵押物或者优质联系人信息来申请大额贷款，“纯信用”的大额放款风险很大，要小心诈骗。
问：P2P借款哪家比较好？怎么选择呢？
答：选择有资质的金融机构的产品，利息和费用要公开透明，并且符合法律法规要求。如果资质很差的时候只能去小平台的话，一定要看清楚它的运营者是谁，不能下载没有备案的山寨APP。
问：逾期会有怎样的后果？
答：轻则产生高额罚息并被电话催收，重则会被起诉到法院，并且影响以后的高消费和出行。如果借款是通过高利贷平台获得的话，那么超出法定利率部分的利息是可以不用偿还的。