被坑了三万利息才明白：从哪个APP借款好，这事儿真不能瞎试

2019年的时候，为了凑装修的钱，在一个不知名的网贷平台上借了5万元。当时页面上写着"日息万三"，我觉得不多就随便点了一下确认按钮。结果怎样？放款时直接扣除了百分之十五的服务费，最后拿到手的只有四万二千五百元，但是还款的时候却要按照五万元本金来算，并且还需要支付担保费、咨询费等费用，因此实际年化利率大约为六十多百分比。那三个月里我每天都被催收电话轰炸着走，家里老人因为压力太大血压升高了。踩过这个坑之后，我把市面上主流的借款渠道都翻了个底朝天，现在有人问我哪个APP借款比较好我必须先让他放下手机，然后说给他听。

借款APP怎么选才靠谱？先考虑一下这笔账如何算

其实很多人借钱翻车，都是因为不懂得"利率障眼法"。有些APP特别狡猾，并不会直接告诉你年化利率是多少，而是给你展示日息或者月供。比如借一万块钱的话，每天利息是五元钱，是不是很便宜呢？算下来一个月才150块，一年就是1800块，年化率18%，咬牙也可以接受。但是这只是表面现象而已。

有些平台会玩"砍头息"，把利息拆分成服务费、担保费、会员费。我的一个朋友去年在某平台上借款的时候被忽悠开了299元的"加速会员卡"，说可以提高额度并降低利率，但实际上并没有增加额度也没有减少利息费用，这299块钱就白扔了。实际上这些花里胡哨的名字其实是为了掩盖高息的本质。真正靠谱的贷款APP，在显著位置都会标明年化利率（APR），而且这个数字一般不超过24%，超过36%的就是高利贷，绝对不能要。

"秒批秒到账"的广告里藏着价格

你有没有刷到过类似的广告？"黑户也能贷""无视征信秒下款""身份证就可以"。别傻了，天上不会掉馅饼的，只会掉陷阱。号称门槛很低、审核很快的应用软件背后通常有着很高的资金成本以及暴力催收的行为。正规金融机构比如银行和消费金融公司是不会忽视信用记录的。

我后来复盘了自己踩坑的经历，发现有一个规律：凡是让你在借款之前交钱的，不管是验资费、解冻费还是工本费，百分之百都是骗子。正规放贷机构是收取贷款之后产生的利息，并不会在发放贷款的时候就剥削你一次。有个数据网上找不到的是我后来跟一个做风控的朋友喝酒聊天时得知的：很多非持牌的小额借款APP坏账率很高，甚至超过50%，他们又是怎么赚钱的呢？就是通过收割那些急需用钱、不懂计算利息并且不敢报警的"小白用户"来达到目的。

主流借款渠道大比拼：谁才是真正的"及时雨"

吃一堑长一智，现在我把借款渠道分成了三六九等。你问起我哪个APP借款比较好我的推荐顺序很明确，我们从最优选项开始往下排。

第一梯队，一直是各大银行自有的APP。利息最低的情况下年化可以达到3.5%-10%之间，并且没有隐藏的费用。但是银行门槛高、审批严，需要你有公积金、社保或者房产。不过有一个小技巧很少有人知道：如果你在某家银行有过代发工资或者是购买过理财产品的话，在该行的应用程序中申请"消费贷款"或"闪电贷"的话，通过率以及额度都会给你带来惊喜。去年我急需用钱周转的时候就靠招行的闪电贷救了急，年化只有5.6%，比那些网贷要实惠多了。

第二梯队为互联网巨头自有的信贷产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、美团借钱等都是其中之一。平台数据维度多，如果平时消费记录好一些的话，额度一般都不低。利息比银行略高一点，年化在10%到18%，但是正规透明不乱收费。而且它们还款方式灵活多样，随借随还，在短期内周转方面非常友好。其实对于普通大众而言，这几个渠道已经足够了。

第三梯队为持牌消费金融公司的APP。招联金融、马上金融、中银消费金融等都是代表性的。利息比较高，年化一般在18%到24%，但是比银行好批一些。征信有小瑕疵被拒的话可以试试这些方法。但一定要认准官方的App，并且不要点击山寨的钓鱼链接。

避坑指南：申请的时候一定要注意细节

不管最后选择的是哪一个平台，在申请的时候有两个事情要做的。第一，看合同。不要小瞧字数的多少，“利率”、“服务费”、“违约金”这几个词一定要查一查。如果合同上写有"服务费由第三方收取"的话，就要弄清楚该第三方为谁提供服务以及费用是多少。第二、了解放款方的信息。钱是给你的吗？如果是某某银行或者某某消费金融公司，则还算正常；如果是某某科技公司、某某咨询公司甚至个人转账的，请把钱退回去，这很可能是套路贷。

另外还有一个需要提醒你注意的事情。每次点击"查看额度"，征信报告上就会有一条关于贷款审批的查询记录。短时间内点了很多APP，征信就被查花了，再申请正规银行贷款的话大概率会被拒贷。因为银行看到你的钱都借出去了就觉得风险很大了，所以才会出现这种情况。因此不要无事生非去瞎按按钮，想好了再去办理吧。

前两天有读者问过我，在一个借款APP上看到有人发布"免息券"，一个月之内不用还钱就可以使用，这个可以吗？能用的话要看一下规则。有些免息券是针对特定商品的分期付款活动，而另一些则是只有一期没有利息的情况。具体的数字我已经记不清楚了，大概有以下情况：如果借款后不能按时还款的话，则免息优惠就会被取消掉，并且会产生高额罚息。羊毛可以薅取，但是前提是你要有偿还的能力才行。

不要把"方便"变成"负担"

市面上有很多借款APP，很多年轻人为了图省事，在手机上轻轻一点就能获得几千甚至几万块钱，并且没有感到任何借贷的压力。这很危险。借钱这件事就是透支未来的自己。我现在即使知道了哪个APP借款比较好也不会轻易借钱，除非这笔钱可以带来比利息更多的收益或者真的救急。

你要知道，没有一个APP是慈善家，借钱给你是为了赚钱。当你觉得某个软件很好用、很方便的时候，其实你已经很接近坑了。

在点"立即申请"之前，先问自己一下：下个月我确定可以还上这笔钱吗？