被坑了三万利息后才搞懂：12期借款有哪些渠道真的能碰？

两年前为了周转生意，我向银行贷款了12期，最后算下来多支付了将近三万元的利息。当时我不知道市场上12期借款有什么具体的门道，稀里糊涂就签了字，等到还款的时候才发现自己掉进了一个无底洞。到现在这笔钱我依然记得清清楚楚，每一分钱都是用教训换来的经验，在这里我就把自己踩过的坑以及后来研究明白的事情摊开来说一说，希望可以帮到几个人避开当年的雷。

不要只关注"能下款"，要先弄清楚正规12期分期借款产品

很多人急需资金的时候，脑子里只有一个想法：谁给我钱？这样的心态很容易被利用。正规渠道其实就几种，银行消费贷、消费金融公司以及大平台信贷产品。银行的年化利率最低可以达到4%-8%左右，但是门槛比较高，并且对征信查询次数控制得很严苛。去年我申请某行的产品的时候就被拒了，原因是前两个月点了很多次网贷查询记录，在没有解释的机会的情况下被拒绝了。

消费金融公司稍微宽松一些，但是利率也上去了，一般在10%-24%之间。对于那些不知名的平台来说，建议大家不要靠近它比较好。当年我是用"普惠金融"这个借口来签的合同，并且上面写着服务费、咨询费、担保费等等乱七八糟的东西加起来的实际年化率早就超过36%了。你问当时为什么没看清楚？人家把重要的条款藏在十几页电子合同中，谁有空闲时间去逐字逐句地阅读呢？但是这也是坑的地方所在。

在搜索“12期借款有哪些”的时候要小心那些披着羊皮的狼

当你搜索这个问题的时候，跳出来的结果里至少有一半是想割你韭菜的。最常见的是"服务费"陷阱，表面看月息只有0.6%，好像很划算，但是加上每月0.8%的服务费、2%的手续费之后，实际成本就翻了好几倍了。还有一种比较隐蔽的方式叫做砍头息，借10万的话合同上写成12万，实际上到手的是8万元，其他的费用就没有说明白的原因被扣除掉了。

我的一个做餐饮的朋友老周，在去年疫情期间为了发工资，向银行申请了一笔12期的经营贷款。当时中介说月息只要一%，老周觉得还可以接受。结果怎么样？放款时直接扣除15%的风险管理费，最后拿到手的是本金85%，但是还款还是按照全额本金来算的。老王计算出的实际年化利率为39.62%，这已经接近40了，这样借钱不就是把人往绝路上推吗？这样的坑没有用计算器试过几次根本无法发现出来。

真正靠谱的12期借款，都在银行APP的角落里

吃过亏之后，我开始自己研究发现真正可靠的渠道其实不用找中介。各大银行都有自己的线上消费贷产品，例如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等，这些产品的共同点就是正规、透明、利率合理。还有一个很多人都不知道的小门道，在银行APP上显示的额度并不是最终的结果，有时候你去网点提高一下公积金存缴证明的话，额度可以翻倍，并且还可以享受利率打折优惠。

今年年初我尝试过一家股份制银行的消费贷，APP上显示年化利率为7.2%，我想再低一点就预约了客户经理面签。聊了半个小时之后提供社保公积金明细，在此基础之上批下来的就是4.8%利率，12期总利息节省好几千块钱。网上那些中介不会告诉你这些事情的，只会给你推一些返点高的产品。说白了银行也是要完成任务的，你资质比较好，他们比你还想贷款给你的。

有关于12期贷款申请，这些内幕你可能第一次知道

申请时机这个事情，很多人可能忽略了。我观察了很长一段时间之后发现季度末、年末的时候银行放款任务最重，这时候去申请的话审批通过率和额度都会比平时高一些。今年三月底的时候帮亲戚问过某城商行的信贷经理，他说那几天他们分行还有几百万的放款指标没完成，征信过得去的话利率可以商量一下。这事儿你问问官方客服吧，他们肯定说没有，但是实际上操作上是有这个可能存在的。

还款方式也是可以忽略的一个细节。等额本息和先息后本，总利息相差很多大。同样是借10万、12期、年化6%，用等额本息的话总共要还3300元利息，而选择先息后本的方式则需要支付将近两倍的金额即6000元。中介会推荐先付利息再还款的产品，并声称每月还款压力小，但是他们不会告诉你实际增加的成本是多少。当然，先息后本也有用武之地的地方，在资金短期周转的时候，确定了几个月之后就会有回款的话就比较合适一些。

怎样判断一个12期借款产品是否可靠？

最简单的方法就是看合同里有没有各种名目的"服务费""咨询费""担保费"。正规银行的产品除了利息之外，基本没有其他的费用。对方说利率很低但是还有很多附加的收费的话就不要考虑了。另外一种方法是询问IRR（内部收益率），客服可以直接告诉您年化IRR是多少，这是用来反映真实借款成本的一个指标，并且法律规定要进行披露。如果对方支支吾吾不肯回答或者给出的价格与表面利率相差很大时就要赶紧撤出。

征信不好，还有机会申请12期借款吗？

机会是有的，但是选择的空间会小很多。如果只是偶尔几次逾期的话，并且金额不大一些消费金融公司的产品可以考虑一下，利息比银行要高一点，但是还是正规的。如果是当前逾期或者连三累六的情况，那么基本上正规渠道已经走不通了，在这种情况下千万不要病急乱投医去借高利贷，那样只会越陷越深。见过太多为了补窟窿而借钱的人最后把房子也搭进去的。正确的做法就是先跟债权人协商一下能不能延期或者是分期付款，并且不要想着用新的债务来偿还旧的债务了。

还有一种叫做"信用卡分期"的产品，其实也算是12期借款的一种，并且被很多人忽视了。如果你有信用卡的话，银行就会经常打电话来推销分期付款的服务，并称其为无息服务，只收取手续费。别被免息这两个字给骗到头上了，把手续费折算成年化利率就是个位数的数字，在12%到18%之间浮动，并不算低了但是比起很多网贷还是要便宜一些信用卡分摊有它的优点：不用查征信卡状态正常就可以申请对于信用记录有点瑕疵的人而言是个不错的选择

申请之前，要做好以下几件事情

第一，打印一份详细的征信报告来检查是否有错误记录，在有错误的时候先申请异议处理。第二、把手机里的那些乱七八糟的网贷APP全部删除掉，并且不要去点"测额度"这个按钮，每次点击都会产生一次查询行为。第三，提前3-6个月养活流水，工资卡或者经营流水要做得好看一点。银行看重的是稳定性，你的流水越稳定的话被批准下来的金额以及利率就越好看。

我的一个做电商的朋友，之前流水很乱七八糟的，今年专门请了会计把账目理了一遍，并且银行流水也整理得整整齐齐，在上个月申请到了一笔经营贷，50万额度，年化4.5%，12期先息后本的方式比较容易操作。这件事情说明什么？做好准备工作之后可以节省下来的利息比想象中要多得多。

最后再补充一点，借钱的方式五花八门，但是陷阱也比想象中多。签了字才后悔的时候拍大腿已经晚了。