91包你下借款怎么样？我扒开了它的底裤

去年冬天，在一家路边的咖啡馆里我遇到了一个叫小周的女孩。

她的眼圈很黑，手抖得厉害，把手机递给我看的时候，在屏幕上全是各种借款APP的催收短信。其中有一条特别醒目地写着"无视黑白户、秒批5000".

她问我：老师，这个91包你下借款怎么样可以急用吗？

我瞥了一眼那个界面，粗糙的UI设计，弹窗一个接一个地出现，恨不得把"我是骗子"四个字写在脑门上。但是小周没有时间去考虑这些事情了，在那个时候她已经病急乱投医了。

其实这种情况我见过很多次。

承诺"包下款"的，十个里面有九个都是坑

先说个行业内的情况。

采访过一位贷款中介老油条的人，他之前有过类似的"包你下"平台。他说喝酒的时候透露出一点："没有包你下的意思，只是说一下'上钩'"

是什么意思呢？

这类平台的名字就存在很大的误导性。"包你下"这三个字正好戳中了两类人的弱点：征信花过钱的人、急用钱的人。正常人看到这样的宣传，第一反应就是怀疑，但是那些被银行拒了很多次的人看到了这四个字的时候，就好比溺水者抓住了一根稻草一样。

说白了就是赌博概率。

把你的信息收集起来之后，马上就转手卖给了很多小贷公司。就算最后没有拿到钱款的话，你留下的电话号码也会被倒卖给好几拨人了。几天后你会看到有很多陌生的座机打给你问要不要贷款？

其实没有那么复杂。

小周当时不信邪，填了资料之后怎么样？款没有下来的时候，还被扣了一些"会员费""评估费"等费用，一共299元。想取消吗？客服早就把她拉黑了

91包你下借款靠谱吗？拆穿那些套路

很多人搜91包你下借款怎么样心里已经有数了，但是不甘心。

我专门研究过该类产品的工作原理，大同小异。

第一种叫"前期费用党"。还没有放款，就让你先交工本费、保证金和解冻费。只有一条铁律：正规金融机构在放贷之前绝不会要任何钱。凡是需要你先行付款的，请直接拉黑，无需考虑。

第二种为"利息隐形党"。表面看日息万分之五，好像不算太高。但是你仔细算一算，再加上服务费、担保费等各种名目的管理费之后，综合年化利率可以达到60%以上。这不是借钱而是喝血。

有个在助贷平台做风控的朋友告诉我，他们内部有一个"傻瓜筛选器"：凡是宣传语中带有"无视征信""必下款""黑户可以操作"的直接归类为高风险渠道。这样的资金流出之后所采取的方式就越来越严厉了。

正规的银行都不敢说"包下款"，一个知名度不高的小平台凭什么有这个底气？

除非他们根本就没有想真的做借贷生意。

被忽视的代价

小周后来怎么样了？

她没有借到钱，但是因为频繁申请各种乱七八糟的平台，征信查询记录在短短一个月之内就增加了二十多条。这就是"征信花户"的意思

后来她想要申请一张正规的信用卡的时候，银行查了她的查询记录后直接拒绝批。风控系统逻辑很简单：最近这人到处找钱，资金链肯定有问题，不能借钱给这个人。

这才是最坑的地方。

你以为是在救急，其实是在给自己挖坑。每一个一次授权查征信的平台都是在你的信用报告上留下的一个疤痕。

我记得很清楚，去年有个做小生意的大哥因为进货缺钱点了一堆这样的"包下款"的链接。最后没有周转过来，征信也被抹平了，房贷也受影响。他坐在我的对面拍着大腿说后悔。

可惜世上没有后悔药。

急需用钱怎么办？

我知道，看到这里的人心里肯定会有种莫名的紧张感：那我真的没钱了怎么办？

不要着急，越是急的时候越不能乱了阵脚。

第一梯队的银行，一直都有来往。工资卡所在的银行、买过理财的银行等都可以考虑。存量客户的信用等级，在银行眼中比陌生人要高得多。去网点找一个客户经理聊聊要比在手机上瞎点强一百倍。

第二梯队为正规互联网大厂的产品。某呗、某条、某贷虽然利息也不低，但是至少是合规的，并不会出现套路贷或者高利贷的情况。最主要是他们不敢暴力催收，也不敢乱卖你的信息。

第三梯队就是持牌的消费金融公司。但是这块水很深，要学会看牌照、利率披露。年化利率超过24%的就是要注意一下了。

那些没有听说过"包你下"平台的人呢？

没有门路。

不要让焦虑替你做决定

写这篇文章的时候，我又想起了小周。

她后来用了将近两年的时间才把征信慢慢养好。这两年里，她的日子过得十分拮据，并且不敢申请信用卡、分期付款或者租房的时候不查个人信用报告的房东。

为了几千块钱而把多年的信用记录毁掉，值得吗？

很多人在搜索91包你下借款怎么样这个时候其实是在寻找一个"不用付出代价就能拿到钱"的答案。但是金融市场中，哪里有免费的午餐呢？越是看上去门槛低的地方，其背后往往需要最贵的价格来换取。

宣传语写得越好，就越要警惕。

具体的数字我已经记不清楚了，但是从我观察到的情况来看，这类平台的投诉率是正规银行几十倍。这组数据不会欺骗人。

下次再看到"包下款"这三个字的时候，不要点进去。

关掉手机，找一个正规渠道去办理的话虽然手续比较麻烦一点，但是至少可以让你晚上睡个安稳觉。