大额借款哪个比较好？我调查了37个借款人后发现了真相

去年冬天，我得到一条线索，在北京有一个做服装批发的老板娘轻信了网上"秒批50万"的广告信息后点进去填写资料，结果钱没有借到反而手机被打爆三天，全是各种贷款中介打电话过来推销。

这事儿让我知道，很多人在面对大额借款哪家比较好在回答这个问题的时候，完全被算法牵着鼻子走，并不知道自己适合什么。

作为一名金融调查记者，我花了四个月的时间去采访了37个有过大额借款经历的普通人，并且找了几个愿意开口的银行内部人士以及中介老板来了解一件事情：真正可靠的大型贷款途径是什么样的？

大额贷款渠道比较：银行、消金、网贷各有何异

结论如下：如果需要的金额超过20万的话，那么银行消费贷就是最好的选择。

我采访过的建设银行支行经理老陈私下告诉我，他们行的消费贷产品年化利率最低可以做到3.45%，但是这个利率只提供给公务员、事业单位人员以及国有企业员工，并且在该行办理过房贷的人。

普通人申请的话，大概率是在5%到8%，听上去也不算很高吧？

但是问题出现了。

很多人不知道自己是否符合条件，在手机上随意点来点去，查一次征信，再申请正规银行的低息产品就不可能了。

消费金融公司的产品怎么样？

利率一般为10%-24%，审批宽松，放款迅速，适合征信有小瑕疵或者急需用钱的人。

网贷平台其实就属于最后的选择，年化利率动不动就有24%，有的甚至接近36%的法定上限。

小张是互联网大厂的一名员工，年薪四十万，在银行可以贷到低息款，但他嫌麻烦直接在某网贷平台上借了三十万元，三年下来只利息就多出了四五万。

他问起过有没有后悔吗？

那时候急着用，哪顾得上想那么多。"

什么时候申请大额借款更容易被批准

长尾词里面藏着很多别人不知道的门道，本文标题中的长尾词就是其中之一。

采访了八年做贷款中介的老板周，人很实在，在跟我的交流中透露出一个行业秘密：银行放款的任务有时间限制，即季度末、半年末以及年末这三个时间段内审批会比较宽松。

周老板说："平时可能比较严格的一些资质，在季末最后几天，支行为了完成业绩指标，有可能就放过了。"

但是宽松的幅度并没有你想象中那么大，不会说本来拒贷的突然就批了，但是额度上浮10%-20%，或者利率给你批个档位更低一点也是有可能的。

还有一个时间点很多人不知道：年初。

银行新一年的信贷额度已经下发，1月、2月份放款意愿强，审批速度也快。

我的一个朋友去年2月向某股份制银行申请了消费贷款，从提交资料到拿到钱只用了不到48小时，而他同事在同年10月份也去申请同样的产品，等了一周多才批下来。

具体原因我也不清楚，和额度紧张的程度有关吧。

大额借款最容易踩到的三个坑

在调查的过程中，我听到的"翻车"的故事太多了，归结起来无非就是这几种。

第一个坑：乱点广告查花征信

有个做装修的老李，想借20万周转，在某搜索引擎上点了四个"测测你的借款额度"的广告之后，征信报告里多了四条查询记录，都是"贷款审批"。

后来他去银行申请的时候，客户经理查看了他的征信报告后就直接说："您最近查询的次数太多了，系统评分通不过。"

老李懵了："我只是测额度，并没有真的借钱。"

问题就出在这里，测额度=查征信，你点的次数越多留下的记录就会越详细，在半年内查询超过六次的话很多银行的产品就与你不沾边了。

第二个坑就是轻信"包过"的中介

其实市面上那些标榜"黑户也可以贷款、包过包下款"的中介，十个当中有九个都是骗子。

我采访到了一位受害者王女士，她的征信上有多次逾期记录，正规渠道都无法贷款，于是就在网上找了一个"专业包装贷款"的中介。

对方要求她先交3000元"资料费"，然后又给了5000元"渠道费"，最后告诉她渠道那边出了问题不能退钱。

她已经报警了，但是钱还是没有追回来。

正规的中介是存在的，他们会收取服务费，在下款之后再收钱，提前收费的就是不靠谱。

第三个坑：只看额度不考虑利率

很多人借钱的时候，只看"能借多少钱"而不考虑"要还多少利息"。

最离谱的一个例子是：一位做餐饮的小老板向某平台借款30万，分36期还款，每个月还一万二，他还了将近一年才发现本金才还不到六万元。

算下来，实际年化利率达到28%以上。

他说："早知道会这么高，我就不会借了。"

在借之前要让对方算好IRR内部收益率，不要被"日息万分之五"这样的说法给骗了，换算成年化就是18%以上。

不同的平台算法不同，可以直接向客服询问年化利率就可以了。

怎样选择适合自己的大额借款渠道呢

回到最初的问题：大额借款哪家比较好？

答案各不相同，但是有一个简单的判断标准可以给你。

如果你是公务员、事业单位人员或者国企员工，公积金缴存基数高的话可以直接去四大行申请消费贷款，利率最低并且最可靠。

如果你是普通上班族，公积金正常缴纳，征信状况良好的话，股份制银行、城商行的产品可以多比较一下，利率差别比较大，有的相差两三个百分点。

如果你是个体户或者自由职业者，没有固定的工资流水记录的话，消费金融公司的产品就比较实际了。虽然利率较高一些，但是审批通过率也比较高。

还有一种情况就是你名下有房。

那就不犹豫了，直接做抵押贷款吧，利率比信用贷款低很多，现在很多银行的经营性抵押贷款都能做到3%左右，前提是你要有营业执照或者能拿到一个。

具体怎么操作，各个城市的规定都不一样，我只了解北京这边的情况，并且其他地方我不敢乱说。

说到底，大额借款这件事情上最重要的是不是"哪个产品好用"的问题。

别人用着好的产品，放到你身上就是坑。

我采访过的37个人中，借得最顺利的那些人有一个共同点就是他们花时间研究了自己的征信报告、弄清了自己资质的情况之后再有针对性地找产品，并不是随便乱试。

有一个做电商的姑娘给我留下了很深的印象，她在借款之前先到人民银行打了一份详细的征信报告，发现自己两年前有过两次信用卡逾期的情况，都是因为出差忘记还款造成的，金额很小。

她没有马上去申请，而是先给银行信用卡中心打电话说明情况，并且请求撤销两条逾期记录（这个并不是每次都能成功，但是她的运气很好，在这次碰上了），征信更新之后再去做贷款的事情就好了，顺利通过了，利率还比较低。

这件事我一直记着，因为她很有心。

别偷懒，不要嫌麻烦，大额借款是件大事，多花点时间去研究一下可以帮你省下几万甚至十几万的利息。

行动建议：先打一份详细的征信报告，看自己的负债情况、查询次数以及有没有逾期记录，然后按照我上面说的标准来判断自己大概能申请哪些产品，并有的放矢地去咨询。