鼎汇金服借款平台怎么样？一个理财规划师的大实话

两天前，一个老客户急匆匆地来找我，开口就说：鼎汇金服借款平台怎么样？说实话，我听过这个名字，并不算主流的大平台。他当时看中一套二手房学区房，业主降价急售，手头缺少二十万首付，想通过这个渠道暂时周转一下。我当时就拦住了他，请他先把手机放下。我们做理财规划的最怕的就是出现这样的"病急乱投医"现象。很多借款网站就好比路边野果一样鲜艳可口，吃的时候很难分辨出是否有毒害，在你还没有来得及后悔就已经无法挽回了。今天我就用大白话跟大家好好聊聊这件事情。

借款平台到底靠不靠谱，只要看这三个方面就好

怎样判断一个平台是否为"坑"?广告打得再响亮，也得看成分表。我的风控朋友私下跟我说过，在他们内部评估平台的时候，并不会去考虑代言人是谁，而是会从三个硬性标准来衡量的。这件事情在网上查不到任何信息，都是行业内的一些内幕。第一是资金来源方面，银行助贷、自有资金还是P2P遗留下来的那部分；第二是息费透明度问题上能不能把综合年化直接写出来；第三就是催收手段了，在各大投诉平台里搜索真实的反馈情况就可以知道了。

回到客户问鼎汇金服借款平台怎么样，我当时就让他先不要着急注册。为什么呢？很多小平台一旦你申请了之后手机号就被绑定住了，以后想要退出都难，骚扰电话会把你烦死。这就是典型的"粘上去了甩不掉"。让员工去查一下这个公司的历史背景，发现该公司在成立之初经历了多次股东变更，并且公司地址也几经更改，在一个比较偏远的地方的小县城产业园区内注册了分公司。你们自己体会一下那种游走作案的感觉吧。

鼎汇金服借款利息到底有没有那么低？算完这笔账后吓了一跳

很多平台宣传的时候都会说"日息万分之三"，听着好像很便宜吧？一万块钱一天才三毛钱，买瓶水都不够。别傻了。“砍头息”或者分期手续费都是常用手段之一。去年我有一个客户叫小王，在某平台上借了五万元，分十二期还款，合同上写的月利率是0.8%，看起来很划算。结果放款的时候直接扣除3000元的服务费，实际到账47000元。这还不算完，每个月的还本付息里还有担保费、咨询费等杂七杂八的东西加在一起的话，年化率能达到百分之三十几！

这就是典型的低息诱饵。在研究鼎汇金服借款平台的时候，一定要注意IRR（内部收益率），不要只看名义利率。有些平台把利息拆分成很多部分来收取，就好比去餐厅吃饭一样便宜，但是餐位费、茶水费以及服务费用加起来最后结账会让人拍大腿。我的客户后来算完这笔帐后冷汗直流，差一点就踩到坑里了。

其实现在市面上正规渠道很多，没有必要为了这点钱去接触高风险的平台。资质还可以的话，银行消费贷年化现在已经可以做到4%以下了，不香吗？非得要去碰那些24%，甚至更高点的利率呢？

这几个隐藏的"坑"，只有内行人才知道

除了利息之外，借款还存在一些容易出问题的地方。担保费陷阱是其中一种类型的一个方面。很多平台都会默认选择一个保障服务，默认勾选的话你根本就不会知道。就好比你在买机票的时候莫名其妙地多了一个接送机的服务项没有仔细看就被选择了，想取消也行不通了。我之前有个客户，在借款合同中有一个隐藏的担保协议书，逾期一天就由担保公司来代为偿还，征信上直接写上了"代偿"两个字。这要比逾期严重多了，以后再跟银行打交道就没有可能了。

还有一个就是"会员费"。有些平台会忽悠你开通会员，说开了会员可以提额、降息。纯属无稽之谈。我观察了几十个案例，开会员和不开会员没有什么区别，钱白花掉了。这样的平台就打算再宰一次你的意思吧。所以要想知道鼎汇金服借款平台怎么样的话，就得看看它有没有这些乱七八糟的收费项目。正规机构怎么会做这种事情呢？

另外，大家要注意申请的时间。很多人不知道的是：月底、季度末的时候银行为了完成业绩指标会稍微放宽一些贷款条件，并且利率也可能会有优惠。但是小平台不管这个事情，它们是"放款即获利"，什么时候去都一样。因此如果真的急需用钱的话就先到银行办理吧，办完了再考虑其他的办法。

不要被"急用钱"冲昏了头脑

见过太多人急着用钱，根本不看合同条款就点了同意借钱。到还款的时候才发现是个无底洞。没有捷径可走。如果让我给你提建议的话，那就是先看一下征信授权书吧。平台要求查询个人信用报告时说明它接入了央行的个人征信系统，并且相对正规一些；而连查征信都不做却仍然可以提供贷款服务的，则需要提高警惕，这样的机构很有可能就是高利贷的一种变种形式，在这个时候如果遇到暴力催收的话就有可能让你觉得难以忍受。

我的一个想要买房的客户后来怎么样了？他听了我的建议，没有去那个平台，在银行办理了一笔装修贷款，虽然手续比较繁琐，需要提供购房合同和装修合同，但是年化利率只有3.5%，省下来的钱可以买很多件家电。到现在我还能记得他在办完贷款之后请我去吃饭的时候那种感激之情，说要不是自己一时冲动把买房的首付给搭进去的话就真的被骗走了。

借钱这件事，便宜没好货，好的不便宜。号称"秒批、无门槛、不要征信"的平台背后其实都有最锋利的镰刀在运作着。等到被割了才想起来找专业人士补救的时候，征信已经花了出去了，再多的钱也买不回来。

下一次再看到"秒下款"的广告时，先问问自己：这么好的事情，凭什么轮到我呢？