大理借款逾期会怎么样？一个调查记者见过的真实翻车现场

去年冬天我在大理古城边上的一家小茶馆里遇到了一个叫小苏的女孩，她32岁，在大理做民宿运营。那天穿得很少，手一直在抖动着，并不是因为冷的缘故，而是被吓到的原因。她在某平台借了8万元钱，本来打算年底奖金下来之后就还清的，结果公司突然裁员，她的岗位也被整个裁掉了。

小苏问：大理借款逾期会怎么样她在网上搜到的答案要么是吓人的催收广告，要么就是没有意义的官方回复。想知道实际情况的人想知道自己会不会真的被抓走。说实话那时候我不知道怎么回答她，因为这个问题并没有标准答案，看的是你遇到了谁、借了什么样的钱、拖了多少时间。后来我花了三个月的时间去采访大理当地的十几个借款人、三个催收员以及两个银行内部人士之后才弄清楚这件事的来龙去脉。

逾期多久会被催收？大理本地的催收套路曝光

再说一个很少有人知道的事情。大理这边的民间借贷圈很小，很多放贷的人彼此间认识，并且用的是同一批催收团队。你欠了钱的地方消息传播的速度比你想像得要快得多。

小苏逾期第三天就接到电话了。一开始是机器人，语气还比较礼貌地提醒她还款日期已经过了。到第七天的时候真人出现了，一天可以打七八个电话，早上八点就开始打了，晚上十点钟还在响着。她说起那段时期手机不敢开声音睡觉时还要把手机放到另一个房间里面去但是那种恐惧的感觉比铃声更加让人难受。

有个做小额贷催收的老陈跟我聊过这件事，他说他们内部有一套话术专门针对大理这样的旅游城市外来人员。"你房东我们已经联系上了""你们公司那边我们也打了招呼了"大部分都是吓唬人的。但是你说这个办法有效吗？管用啊，太好用了。很多人因为这招而吓得四处借钱填窟窿。

我得说一下大理贷款逾期的后果到底有多严重，很大程度上取决于你从哪里借钱。前者有监管制度，后者的话就不太好说了。

真的会被起诉吗？银行内部的人告诉了我真相

小苏最担心的问题，也是我采访中被问到最多的一个问题。托关系请本地银行做客户经理的朋友帮我找了一个8年经验的人聊聊天，但是条件是不能录音、拍照。

他跟我说了很重要的一个信息：银行起诉一个人是有成本的，并不是说逾期三天五天就去法院。他们内部有一个"金额门槛""时间门槛", 具体数字各个银行不同，但是一般情况下，金额小或者时间短的话，他们会更倾向于用催收的方式来解决。其实也就是——不划算吧？

但是有一个坑。很多人认为金额不大就没有问题，结果越拖利息和违约金就越高，最后银行会突然起诉他。见过一个客户，刚开始欠了两万块钱觉得不多就没在意过，在两年之后被诉的时候本利已经涨到四万多啦。

民间借贷又怎样？说实话，这块水很深。我采访过一个在大理做餐饮的小老板，在民间借款15万元周转之后生意不好到期未还。对方并没有起诉他，而是找人堵店门每天坐在店里喝茶，客人一进门就说什么"这家店的老板欠钱不还"。这招是不是有点损？但是管用啊，最后不得不把店面卖掉来偿还债务。

逾期记录对于生活的影响到底有多大

小苏最担心的就是征信问题，她害怕以后买房子、买车都会受到影响。我找了一个做征信修复的朋友咨询（这个行业的灰色成分也很多，但是确实存在）。他说征信上逾期的记录保留五年，在你把欠款还清那天开始算起。注意的是还款之后才算是从头开始计算，并不是逾期那一天。

因此如果你一直拖着不还，那么记录就会一直存在。吓人还是不吓人？

但是有一个很多人不知道的细节是：并不是所有的逾期都会被记入征信。一些小平台、民间借贷根本没有接入征信系统，他们说的"上征信"很多时候都是吓唬人用的。但是问题是借款人很难判断出对方是否有资格获得贷款。

遇到暴力催收怎么办？大理本地真实的案例

我采访过一个叫阿强的网约车司机，他的经历给我留下了很深的印象。阿强是本地白族人，家里条件一般，在去年的时候因为家里的老人生病急需用钱，在某APP上借了五万元。后来还不起了，催收直接打到他所在的村子去了。

大理村里的人彼此之间都认识，面子比什么都重要。催收的找到了他村支书的电话，并说阿强欠钱不还，请帮忙"教育一下"。这件事情传到村子以后，阿强的母亲气得进了医院。

阿强后来报警了。警察来了，但是对方手续齐全、合同有，在这种情况下也只能调解一下。最后阿强东拼西凑地把钱还上了，但是他到现在也不愿意回村里去。比欠债更难受一万倍的感觉就是他所描述的。

说到这儿，我想提醒一下：遇到暴力催收的时候一定要保存好证据。电话录音、短信截图、微信记录都要保留下来。现在国家对这块的要求越来越严格了，在真到法院的时候这些证据可以帮你占据主动权。

另外还有一件事情要说明一下。大理借款逾期会怎么样很大程度上取决于你逾期之后的态度。我采访过的银行客户经理说，他们最头疼的不是没钱还的人，而是失联的人。接电话、说明情况、表达还款意愿，并且就算暂时还不起也给他们留出一定的空间。但是当你关机并拉黑的时候性质就变了。

逾期之后怎样处理最好？不要相信网上的瞎忽悠

小苏最后是怎么解决的？她按照我的建议联系了平台客服，说明了自己的情况，并提交了失业证明书来申请延期还款。对方最初不同意，打了几次电话之后终于谈成了分期方案，比预期的好很多。

但是我要泼冷水了。网上那些说可以帮你"协商减免"的中介，大部分都是割韭菜的人。他们收你几千块钱的服务费，做的事情你自己就可以做——打电话、说明情况、申请分期付款。我采访过一个做过这行的人，他说他就是赚信息差的钱，并且成功率并没有宣传得那么高。

另外，各个平台的政策也不同。有的平台有困难帮扶政策，有的根本就没有。在申请之前可以先在网上查找一下别人的经历看看该平台有没有成功的案例来协商。

我曾经有一个在大理开客栈的朋友跟我说过一句话：借钱的时候你是大爷，还钱的时候他是大爷。虽然说的有点糙，但是确实是这样。因此最好还是不要借的话就别去借了，如果已经借款了就要做好还款计划，并且不能想着有什么空子可钻。

写到这里的时候，我忽然想起小苏后来找到了新的工作，在一家做农产品电商的公司里，工资比以前还要高一些。她上个月还剩一期没还款了就全部结清，并且发来一条微信只有三个字：谢谢

我回她：谢什么，路还长着呢。