不用成年的借款有哪些？我调查了两个月，真相让人后背发凉

说实话，接到这个选题的时候我愣了一下。

编辑部的老张把一叠材料扔到我的桌子上说："你去查一下，网上那些号称可以给学生贷款的口子到底是不是真的。"

我用了两个月的时间暗访了十几家贷款中介，并采访了一些曾经借过钱的大学生。有些事情之前听说过，深入调查之后发现水比想象中要深得多。很多人通过网络去查找不用成年的人去借钱有什么好呢以为可以找到救命的钱，没想到自己一步步地步入了别人精心设置的陷阱中。

今天这篇文章，我就不讲大道理了，把这两个月来看到的、听到的东西原原本本地说给你们听。

所谓的"学生专属贷"到底是什么？

小陈是我采访的第一个对象，大二学生，在去年想要买一台新电脑的时候在网上借了3000块钱。

当时他在某个社交平台上看到一个广告，说是可以"学生专属、无需抵押、秒速到账"。在广告里根本就没有提到要成年这个条件小陈也没有多想就把身份证号、学校、宿舍电话填了进去钱真的到了手

听起来不错吧？

坑在后面了。到账金额为2100元，平台扣除900元的服务费后余额为1200元。更荒唐的是合同上写明的年化利率是8%，但实际上加上各种费用之后的真实年化利率已经超过了150%。

小陈当时就懵了。

他说："那时候根本没想到会变成这样，觉得有人愿意借钱给我挺好的。"

后来我才知道所谓的"学生贷"其实很多都是不合规的。正规金融机构，比如银行、消费金融公司等对借款人的年龄要求非常严格——必须年满18周岁这是红线谁敢碰就是违规。

网上那些广告是做什么的？

说到底就是高利贷披了个马甲，或者是单纯的诈骗。他们要的是你背后的父母，并不是你的还款能力。

不用成年时借款有哪几种？整理了三类，但是建议你谨慎

很多人可能不相信，觉得总有正规渠道吧？

经过调查之后发现，市场上确实存在一些针对未成年人的借贷方式，并且每一种都存在着一定的风险。

第一类：父母共同借款人的助学贷款

正规的，国家政策支持的那种。比如国家助学贷款针对家庭经济困难的学生本科生每年最高可以贷8000元研究生12000元。

但是要注意的是，尽管学生为借款人主体地位不变，但还是需要家长或者其他法定监护人作为共同借款人的身份。说到底还是要有人来兜底才行。

而且申请流程比较复杂，需要学校审核、银行审批后才能把钱打到学校的账户上抵扣学费，并不会直接打入你的银行卡里。

第二类：部分消费金融公司推出的"亲情贷"

有些持牌消费金融公司会推出"亲情贷""家庭贷"等产品。

名义上可以给未成年人使用，但是实际上还是要由父母申请额度，并且把额度共享给孩子来用。还款的责任主体还是父母。

该产品实质上就是父母借给子女用，和未成年人自己独立借款完全不同。

第三类：各种不合规的网贷平台

这就是我之前提到的小陈遇到的情况。

打着"不看年龄""学生专享"的旗号，干的是高利贷的行为。有的根本就是诈骗行为，并没有真正的放款——先收取你的保证金或者解冻费之后再让你拿到钱就没了

去年有一个数据给我印象很深，被查处的非法网贷平台中，未成年人占比37%。专门针对学生下手的人存在，因为学生的社会经验比较少，好忽悠，出了问题也不敢跟家人说。

真的，这样的平台不要碰。

正规机构为什么不敢给未成年人贷款？

我特地请教了做风控的银行朋友。

他给我解释了一通，我把它翻译成大白话给你们。

第一，法律的规定。《民法典》规定八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为应当经法定代理人同意或者代理。借款合同属于民事法律行为，由未成年人自行签署的借款合同，在法律效力方面存在问题。

第二，风控逻辑。银行放贷主要看还款能力、还款意愿这两个方面。未成年人没有稳定的收入来源，也就谈不上有没有偿还债务的能力了。那么为什么银行可以借钱给你的呢？

第三，监管红线。监管部门对于未成年人保护方面的要求非常严格，任何机构如果给未成年人提供高利贷或者采用暴力催收的行为都会被发现，并且会受到严厉的处罚直至破产为止。

所以正规机构并不是不愿意赚钱，而是不敢去赚。

反过来讲，敢于给未成年人放贷的平台要么是非法设立的野鸡机构，要么就是有违法风险了。敢向这样的家伙借钱吗？

两个真实案例，结果都不太好

文章到这里就要告一段落了，我还想讲两个故事。

一个是去年采访的小林，17岁，在职校上学。在网上借了5000元钱买手机、请女朋友吃饭用的。从三个不同的平台上借款的钱都是这样的说法：利息低无门槛。

结果怎么样？三个月之后，5000元就变成了18000元。利滚利再加上逾期费的话根本还不清。

催收的人打电话到他的学校，又打给他父母的单位。他父亲气得住院了，家里把准备给儿子交学费的钱也拿出来还债去了。

小林说："早知道是这样，打死我也不会借。"

另一个例子就是年初的事情。

一个16岁女生在网上看到兼职刷单的广告，说可以日赚300。她信了之后被引导到网贷平台借款，并且说是"刷流水"的要求。

借了12000元，钱一到账就被对方以各种理由转走了。等她反应过来被骗的时候，那个人早已经把她拉黑了。

她不敢跟家里说，自己偷偷跑去打工还债。最后还是被父母发现了，并报了警。

这件事我一直都记得，女生在我面前哭得像个泪人。

如果真的需要借钱的话，应该怎么处理？

到此为止，也许有人会问：如果未成年人遇到紧急情况需要借钱的话应该怎么办？

给出一些比较实际的建议。

第一，最可靠的方法就是跟父母商量。我知道很多孩子不愿意和父母说，怕被骂、会被批评。但是想想看，在家受了父母的责备比背上几万块钱高利贷更糟吗？

第二条，向学校求助。如果学费、生活费方面有困难的话，可以去学校的资助中心咨询一下，很多学校都有临时困难补助项目，也可以申请缓交学费。

第三条，通过正规渠道申请助学贷款。前面已经讲过了，虽然父母共同借款了，但是至少是合法的、正规的，并且利息也合理。

第四条，如果已经借了不合规的网贷的话，要第一时间告诉父母，并且必要时报警。不要想自己可以搞定，你解决不了的问题。

网上那些号称"不用成年就可以借款"的广告，我只有一条建议：不要点、不要信、不要碰。

最后说几句

这两个月的调查使我发现了这个行业最黑暗的一面。

放高利贷的人嘴上说着"帮助学生""解决燃眉之急"，实际上做的是吸血勾当。他们最希望看到的就是你们借钱后还不起钱了，利息滚起来以后再找人帮忙还清为止最后还是得由父母来承担这笔债务。

我采访过的这些孩子，没有一个不后悔的。

因此，如果你正在寻找"不用成年的人能借到多少钱？”，我想请问你一个问题：你想得清楚吗这笔钱要怎么还呢