被坑过三次后，聊聊储钱花借款怎么样

去年冬天，我盯着手机屏幕上的到账短信，手有点抖。不是激动而是后悔了。那笔钱解了围之后的大半年时间里基本都在给利息打工。你现在正在找什么？储钱花借款怎么样想找一个地方筹措一些资金周转，不用着急申请。作为踩过很多坑的"过来人"，我将其中的一些门道给您细细地掰扯出来，可以帮您省不少冤枉钱。

储钱花借款可靠吗？利息怎么算先看清楚

说实话，我第一次接触这个平台的时候，并没有心思去了解利率。那时候着急给供应商结款了，在脑子里只有一个念头：到账快就行。结果怎么样？后来用计算器算了一下就差点拍断大腿了。

很多平台宣传的时候都会写上"日息万分之几"，听上去不多吧？我当时也是这么认为的。万分之五借一万块钱一天才五元钱，也就是一杯奶茶的钱而已。想法太幼稚了。这件事情并不简单。

实际上计算下来，很多小额贷的综合年化利率可以达到24%到36%左右。什么叫啥？你借了1万元的话一年后就还上1.3万多吧。我当时借了三万块钱分十二期还款每个月的钱看起来不多但是加起来一共多了七八千块利息现在想想都觉得心疼

而且有些平台采用的是"服务费"的方式。利息看起来是合规的，但是加上担保费、服务费、咨询费之后，综合成本就直接上去了。在签订合同时费用条款被藏在一个个密密麻麻的文字之中，谁有时间逐字阅读呢？到还款的时候才发现，还的钱比预想中多了很多！

那些不能公开明说的审核暗规则

我身边有个朋友，平时征信还可以，就是信用卡有时候晚还两天就会被拒。他过来问我怎么回事，我就告诉他：这东西不像你想象的那样透明。

平台审核除了看你的征信报告之外，还会看你手机的行为。其实这事儿我是后来跟一个做风控的朋友喝酒的时候才知道的。他们会去查你手机上安装了哪些应用软件。如果你手机里有很多博彩、借贷类的应用程序的话，系统就会直接给它打上"高风险"标签。

申请的时间点也很讲究。不要傻了，晚上十一点的时候去申请就错了。虽然系统是自动审核的，但是那个时候额度可能已经发完了，或者风控模型在那个时间段更加严格。我的经验就是工作日早上10点多通过率比较高，不过这只是我个人猜测，并没有官方数据来证明这一点。

逾期后的情况比你想象的要麻烦得多

要将这件事情说得清楚一些。去年我有一笔贷款逾期了三天，就只是这三天而已。那三天里接到了二十多通电话。开始的时候是机器人提醒的，后来就是人工催收了。

催收的态度嘛，怎么说呢？因人而异。有的还能好好说话，有的直接语气就变了。最可怕的是他们打紧急联系人的电话。我填写的时候是用表哥的号码，结果他接了电话问到最近有没有什么困难。过年回家都不好意思见他的脸面了。

如果你认为自己脸皮厚不怕催收的话，那就错了。逾期记录会上征信的。一旦上过信用报告之后，以后想要办理信用卡、贷款买房以及某些单位入职审核都会受到影响。我的一个朋友因为几千块钱网贷没还清而造成了利息多交十几万的情况，并且他的房贷利率比别人高了一些，在还款的时候还要再多支付一些钱。值不值得？肯定不行了。

怎样判断自己是否适合申请？

我现在回看，其实很多次借钱都是冲动消费或者没有计划的结果。如果问一下储钱花借款怎么样的话，我不会直接说好或不好，要看具体情况。

第一种情况就是想要买部新手机或者出去旅游，目前资金比较紧张。那我就劝你不要去算了好了吧。切记不可为了消费而借贷高利贷，真的会亏得很惨。晚些时候购买手机也不会少肉一块。

第二种情况就是做生意周转，下个月就有回款进来了。可以借但是要算好账目。你的利润能不能抵得上利息呢？如果只有10%的利润率而借款成本高达20%，那么这生意做起来就相当于赔本赚吆喝了。

第三种情况就是真的有急事，比如家人生病需要马上支付医药费。这时候借呗、微粒贷等大平台的日息比较透明一些，可以优先考虑它们。实在没有办法了就去看其他的吧

申请前后的避坑实操指南

申请的时候要注意做好几件事情。第一，把所有的宣传页面都截图保存下来。有些平台标示"低息"，但是实际合同情况却不一样。万一以后出现纠纷的话就做为证据了。

第二，查看借款合同中有关"提前还款"的条款。很多平台你提前还钱的话利息一分不少收，并且还要收取违约金。我亲自踩过这个坑了，本来打算手头宽裕的时候赶紧把欠的钱还上省点利息，结果人家告诉我如果要提前还款就要按剩余本金3%的标准支付手续费。我当时就愣住了，原来我的早付出了资金的代价？

第三，不要在多个平台同时申请。每次提交申请都会增加一条征信查询记录。短期内查的次数多了之后再去办理其他贷款的话，通过率就会直线下降。这是"征信花掉"了，修复得好几个月。

第四，核对一下到账金额和合同中的数额。有些平台有套路，在合同里写借一万，实际到帐八千，剩下两千算作"服务费"直接扣除掉。但是你还款还是要按照一万元本金来还的。实际利率比名义利率高出好几倍了。

我的一个前同事也遇到了类似的情况。他当时急着要用钱没有仔细看，后来发现到账的钱不对劲儿就去投诉了，对方给他出示了一份合同书上写明的条款里有“直接摔碎手机”。他生气的时候把电话扔在地上

最后几句是实话

写了这么多，其实就是一个意思：借钱这件事最好能不碰就不要碰。真的要接触的话，眼睛得睁大一些才行。广告做得再天花乱坠也不代表可靠，所谓的"秒下款""免审核"越是这样就越要注意了。天下没有免费的午餐，资金是有成本的，并不是慈善机构可以随意使用的。

我现在所有的网贷都已经还清了，只留下一张信用卡做应急。无债一身轻的感觉比借钱时爽多了。如果你手里还有多余的现金的话就先把高利贷还掉不要想着通过投资理财来赚取超过贷款利息的收益因为普通人很难做到

下一次再看到"储钱花借款怎么样"这样的搜索词的时候，希望你已经想好了后果，并且有还款计划了，而不会因为一时冲动就去点开。

不要等到催收电话打到你父母那里才后悔自己的选择。