小老板亲测：代代宝借款怎么样，到底能不能救急？

做建材生意的，谁没有资金周转不灵的时候？去年年底的时候，我手里压着三批货款还没有收回，供应商催得紧，但是工地上的结算款一直没到账。那时候我心里很着急，网上的借贷平台那么多，代代宝借款怎么样怎么样？可靠吗会不会有陷阱呢以前我也踩过雷，被各种乱七八糟的手续费坑了不少钱。但是那时候真的没办法了，死马当活马医，我就抱着试试看的心态申请了一下，没想到这件事还真帮我办成了

小企业主的真实体验：代代宝借款可以吗

说实话，我对线上借贷平台的印象一直都不太好。之前有过一次，在一个不知名的平台上借了五万元钱，放款的时候直接扣走了两千块钱的服务费，并且合同上各种费用条款把我弄得眼花缭乱。那次真是让我长记性了之后凡是要求提前收费的我都拉黑掉了这次接触代代宝之前我也做了充分的研究生怕再出问题。

我先在网上查了下评价，褒贬不一。有人说是款比较快的人说利息高听后心里更没底了但是我这个人有这样一个习惯就是宁愿自己去试一把也不愿意相信别人的话。我当时是晚上十点左右提交的申请，本来以为要等第二天才能知道结果，没想到不到半小时就得到了额度批复。速度倒是可以让我有些惊讶

那时候我急需用钱，看到额度出来的时候心里的大石头就落了下来一半。但是我没有马上点提现按钮，而是把借款合同仔仔细细地看了一遍。别嫌我说得啰嗦了，这是我从血泪中吸取的经验教训。对于利率、还款方式以及违约责任这些条款我都一一核对过了。我发现它息费写的比较清楚，并没有藏着掖着的"暗坑"。当然利息多少会因为每个人资质不同而有所不同，我不敢乱说。

申请过程中所涉及的那些门道

申请过贷款的人都知道，填资料是其中最让人头疼的一个环节。有的平台要求填写八大姑、八大姨的联系方式，并且需要上传各种证件照片，非常麻烦。代代宝这边流程比较简单一些，主要是身份证认证以及人脸识别之后绑定一张常用银行卡即可完成操作。另外还有一种手机运营商的身份验证方式，在现在许多平台上都是标配了。

这里有一个小细节，我认为值得指出。之前有个做物流的朋友也需要周转资金，但是他在申请的时候被拒绝了。为什么呢？因为他的居住地址与身份证上的地址不符，并且在该地方住不满半年。后来我仔细想了想，觉得可能是平台审核时对申请人稳定性比较看重吧。对于中小企业主而言，生意稳定、住址固定的话还款能力才更有保障。

申请的时候，由于营业执照已经满两年了，并且流水也还可以，所以额度批得还算理想。具体数字我记不清楚了，应该是我当时缺口的1.5倍左右。这让我挺意外的，本来以为能拿到十万就谢天谢地了，结果给了二十万的授信额度。但是我没有贪心只借到了可以周转的部分，毕竟借钱多了还得还得多利息也是实打实的钱。

放款速度以及还款压力

点完提现之后，钱到账的速度比我想象中要快一些。大概十分钟左右的时间内银行卡就收到入账信息了。那时候已经是晚上十一点半的样子了，这个效率真的救了我的急。第二天早上把供应商的货款结清后心里的大石头总算落下了。

但是借钱容易还钱难，这句话一点不假。代代宝的还款方式为等额本息法，每个月固定偿还一笔款项。对于我这个做买卖的人而言，其实更希望是先付利息后本金归还的方式，在前期的压力会小一些。但是在市面上大部分的小额信贷产品都是按月均摊利息，这也不能改变什么。算了一下借10万块钱分12期还款的话总的费用在7千到8千之间。成本高不高？其实比银行经营贷要贵得多，但是比那些高利贷便宜很多，并且关键是它速度快啊！

银行贷款审批要半个月左右，有时候还要去网点跑一趟、办抵押手续等等，黄花菜都凉了。所以对于这个利息成本我是可以接受的，因为买的是时间以及效率。但是每个人的心理预期不同，如果你觉得这个利率比较高的话就还是老老实地下单吧。

代代宝借款的利息高吗？算一算这笔账

人们最关心的就是利息问题。我身边有个做餐饮的小老板，前几天也问我代代宝借款怎么样利息高不高。建议不要只看宣传页面上"日息万分之几"的那个，有时候那只是最低门槛，并不是所有客户都能拿到那个费率的。

IRR（内部收益率）即为最后面的年化利率。我那次借款折算下来年化的利息大概是18%左右。网贷圈子里这个数字算是中等偏上吧，不算低了但是也在法律保护范围内。有些不正规的平台表面看息率较低，实际上加上服务费、担保费之后综合成本可以达到36%，甚至更高，这才是真正的坑人之举。

我之前研究过一段时间，发现有一个规律：那些标榜"零利息""超低息"的平台，在其他地方通常都会把钱赚回来。有的平台上会给你一个保险或者强制让你买会员礼包，每个月几十块钱，算下来成本一点不差。代代宝这边没有遇到强行搭售的情况，至少在我申请的时候并没有弹出购买会员窗口之类的东西。还算不错吧。

但是说回来，我只能代表我自己所经历的。各个城市、不同时期申请的话，政策可能都会有所变化。去年还不是这样的情况，今年刚调整过一次，据说对小微企业的扶持力度加大了一些，利息应该会有优惠。具体的情况还要看自己的资质怎么样才行。

这几个坑千万不要踩到

虽然这次体验还算顺利，但是也得提醒大家一下。代代宝借款方便快捷，并不是随便就可以借的。

• 逾期会有很大的危害千万不要认为晚几天没事。有一次因为忙忘记还款了，迟还了一天，不但罚息增加了很多，而且征信上还有记录。这件事我一直都记着呢，后来我申请银行信用卡的时候额度也被影响到了。
• 额度不是越高越好平台给你的额度是根据你负债承受能力来定的。二十万就真的借了，借钱的时候爽快得很，还钱的时候想死的心都有。一定要依据自己的现金流确定借款数额。
• 提前还款会有违约金一定要看清楚合同。有的平台可以随时还款，而有的平台提前还贷就要收取剩余本金一定比例的违约金。之前我也吃过这样的亏了，本来想早点还清省点利息，结果发现还要交几百块钱的违约金，真是拍大腿。

最后的决定

用过很多次之后，我对代代宝的评价是：急需要用钱的时候，它是不错的临时资金来源。手续简单、放款迅速，并且费用也较为透明。但是如果你不是特别着急的话，或者是金额比较大一些的情况下，我还是建议你选择正规经营贷的产品会比较划算些，在省下一大笔利息上更占优势。

做生意的话，资金链就是生命。有时候即使利息高一点也无所谓，只要能迅速拿到钱来用就足够了，可以抓住机会或者渡过难关。这就是我愿意使用它的原因。说白了它就是一个工具好不好用要看你当前的需求是什么

我只了解我们这边的情况，其他地方的政策或者审核标准可能会有所不同，请大家参考。别傻乎乎地听风就是雨了，自己多看、多比较才是正经事。

如果你现在急需用钱的话，可以试试看，但是要先仔细阅读合同条款然后签字。