我试了所谓的60秒借款和无视黑白的网贷口子，结果和我想的完全不一样

深夜两点，阿强躺在床上看着手机屏幕上的蓝光，在那个宣称“60秒借款怎么样”的广告前发呆。传说中的网贷口子无视黑白，并且被看作是救命稻草了，但是他自己心里明白，天上不会掉馅饼的。很多人在搜索这类信息的时候都会问，“真的有不查征信就能秒下款的平台吗？”或者“哪些口子可以真正快速到账。”背后的原因一般是资金周转急迫带来的紧张感。面对五花八门的产品时，我们不能只看那些号称“秒批”的产品是否为金融创新还是陷阱？

再说说被很多人质疑的几个平台。市场上有一些审核比较宽松的产品，例如极融借款、橙心优选等。以极融借款为例，最高额度为20万人民币左右，但是实际操作中新用户首次下款额度一般在3000元到8000元左右。“无视黑白”主要是指对轻微逾期记录的宽容，并不会给严重失信者开绿灯。借款期限比较灵活，可以是三个月至一年十二个月不等，利息方面年化利率大多处于24%~36%，合规边缘试探。

再看用户评价部分，该部分内容可以比较真实地反映问题。很多用户的反馈显示，“60秒借款”其实是个假命题。用户小刘说：“申请是秒批的，但是提现的时候等了两天才到账，所谓的60秒是指审核时间，并不包括放款的时间。”还有人吐槽称，在还款日当天系统经常处于“维护状态”，因此想要进行还本付息的操作都会被阻拦住，最终只能选择逾期并且产生高额罚金。正面评价主要是集中在门槛低这一点上，对于征信花了一时半会儿借不到钱的人来说这些口子就是救命的钱，利息高一点也能够接受。

既然存在就是合理的，那么我们就应该客观地分析这些口子的优点和缺点。优点门槛低、申请流程简单，部分平台可以实现系统自动审批，并不需要填写大量的资料。对于急需几千元周转的用户来说，效率比传统的银行要高得多。缺点同样不能忽视的是利息高，综合年化成本一般会比银行信贷要高出很多；其次就是额度不稳，广告宣传中的高额贷款只是噱头而已；最重要的一点是部分非法渠道存在“砍头息”或者暴力催收的风险，在逾期之后会给个人生活造成很大的影响。

在使用这些网贷口子的时候，有一些注意事项必须要记住。第一看清利率不要只看日息，要换算成年化利率，很多平台喜欢用“日息万五”来模糊视听，实际年化高达18.25%甚至更高。第二保护隐私申请过程中如果需要读取通讯录、定位等敏感权限，要提高警惕，正规的借贷平台也会查一下，但是不会过分索求。第三量力而行不要用贷款来还贷，很多“黑白户”之所以陷入困境就是因为拆东墙补西墙最后债务越滚越大。

最后整理了一些用户经常问的问题，希望可以帮助大家避开陷阱：

1. 问：真的有完全不需要看征信的口子吗？
答：没有。正规持牌机构都会查征信，所谓的“无视黑白”就是对征信要求不高或者参考的是第三方大数据信用分。

2. 问：申请了很多口子都被拒绝了，是不是因为我是个黑户？
不一定。频繁申请会留下“多头借贷”的记录，大数据风控系统就会认为你的资金链比较紧张了，并且拒绝放款。建议暂时停止提交，等一段时间后再试一下信用状况可以得到改善吗？

3. 问：60秒借款逾期后会怎样？
答：会产生高额罚息并且会被上报到征信系统（如果是正规平台的话）。对于违规高利贷公司，存在软暴力催收的情况出现，要保存好证据，并且和对方进行沟通只偿还合法的部分利息。