顶呱呱借款怎么样？支行经理告诉你审批表上不会写的真相

昨天下午四点左右，柜台那边没有人了，我正在整理本周的信贷档案的时候，老同学突然发来一条微信问我顶呱呱借款怎么样。

说实话，看到这个名字我心里就一愣。

他在微信那头急得不行，说网上广告打得震天响，什么"不查征信""秒下款"，问我这个在银行干了八年的"内部人士"能不能给透个底。

我看了下手里刚批下来的经营贷卷宗，叹了口气后对他说：如果你还想保有自己的征信报告的话，请你离它远一些。

其实我一年里会遇到十几次这样的事情。

很多客户来我这里办理房贷或者经营贷，打印出征信报告一看全是杂乱无章的小贷查询记录，一问都是点过网上广告链接的。

此时再想弥补已经来不及了。晚了一步。

顶呱呱借款是否可靠？先弄清楚它是干什么的

市场上这样的平台，实际上大部分都是"助贷平台"。

是什么意思呢？

它本身并不直接放款，而是充当一个"中间商"的角色，把收集到的信息倒卖给各个持牌机构——或者干脆就是一些不太正规的贷款公司。

去年有一个做餐饮的小老板叫周，来找我办理抵押贷款。

征信一拿出来，我一看发现近三个月内查询记录有二十多次。

问老周：你点这么多干什么？

他说就是手机上看到一个广告，想着测一下额度，结果每次点击都会在征信报告里增加一条"贷款审批查询记录。

坑就在这里。

你认为自己是在测试额度，其实就是在给征信"毁容"。

我们银行内部审批有一个不成文的标准：近三个月查询次数超过6次就要人工复核；达到10次以上，系统就会自动拒绝。

不用看你的流水、资产，系统这一关你过不去。

这个标准在所有的官方文件中都找不到，但是每个支行经理心里都有自己的账本。

"服务费"中所包含的猫腻

回到我以前的同学问的问题顶呱呱借款怎么样除了征信查询的问题之外，还有一个更大的坑叫做"综合成本"。

很多平台宣传的时候会说日息万分之三，听起来不高吧？

但是当你真的去办理的时候，就会发现除了利息之外还有"服务费""担保费""咨询费"。

各种各样的加起来，你实际承担的年化成本可能会达到24%甚至36%。

前年的时候，我的一个客户因为进货急需用钱，在网上找了一个类似的平台借了五万元。

多少钱才买到手？

4万2。

8000元直接变成了"服务费"，但是合同上写的借款金额还是5万。

后来他想提前还款，但是发现有很高的违约金。

等到他来我这里办理房贷的时候，月供的压力已经大到影响了他的还款能力认定了，最后的贷款额度被削减了一半。

这不是血亏又是什么？

别傻了，世界上没有免费的午餐，那些说"门槛低""无抵押"的是在你看不见的地方张着大口等着咬你的肉呢。

顶呱呱借款容易下款吗？不要被"秒批"所迷惑

很多人为了"方便快捷地贷款"而点击这些链接。

其实，比起我们银行动不动就要流水、要抵押、要有经营证明的门槛，这些平台的门槛低得让人吃惊。

但是你考虑过吗？

为什么他们敢借钱给那些在银行借不到钱的人？

由于他们催收的方式以及风险定价的方法，都是为"高风险人群"而设计的。

一旦有了这样的贷款，以后再跟银行打交道就困难了。

我们系统中有一个标签叫做"多头借贷风险客户"。

只要接触过这样的网贷平台，即使你已经按时还款了，也会留下这个标签。

具体的数字我记不太清楚了，大约是这样的：有过类似借贷记录的客户，在我们行申请信用卡的概率要比普通客户的低40%左右。

而且这个数据是动态更新的，你永远不知道哪天政策一收紧，你就被划进"灰名单"了。

今年年初政策刚刚调整过，对于这样的记录容忍度比去年要低一些。

急需用钱，该怎么办？

说了这么多，我知道肯定还有人觉得：我现在火烧眉毛了，哪管得了以后？

那我就给你出个主意。

第一，先看看自己的公积金、社保。

各大银行都有自己的消费贷款产品，比如我们行的"快贷"、建行的"快贷"、招行的"闪电贷"。

只要公积金正常缴纳，利率一般为年化4%左右甚至更低。

这才是正确的道路。

第二，如果你是做买卖的个体户的话，可以去你们开户行网点问一下"经营快贷"。

不要不好意思，直接找客户经理。

虽然也要审核，但是利息是合规的，并且没有暗中收取各种隐形费用的情况发生，也不会去查你的征信。

第三，没有资质的话就找亲戚朋友周转一下，打个正规的借条，并且利率要比银行高一些，这样比去碰那些平台要好很多。

面子和里子，总得保持一个吧？

最后说两句掏心窝子的话

我写这些东西其实很忌讳。

毕竟把内部审批的底牌亮出来，对银行没有好处。

但是看到那些被网贷弄得焦头烂额、跑到银行门口求情的客户，我真心替他们着急。

老同学后来没有拿到那个链接，按照我的建议申请了信用卡分期付款，虽然额度不大，但是也解决了急事。

征信就是你的经济身份证，不要因为一时的方便而把这张身份证弄坏。

那些广告声势浩大的平台呢？

没有门路。