多米来花借款怎么样？银行经理看到这些申请直摇头

上周三下午，我刚坐下来准备喝杯茶的时候，柜台的小张就递给我一份被退回的贷款申请材料。申请人是一位28岁的年轻人，月收入八千元左右，征信状况还可以接受，并且没有出现过逾期的情况，但是系统还是直接拒绝了他。小伙子在柜台上外面转来转去急得不行问我能不能帮想办法。我快速地扫了一眼这些资料，发现最近三个月的查询记录里竟然有几条网贷审批记录，在其中一条就标注为"多米来花"。说实话，类似的情况我已经见过不下几十次了，很多人点开申请链接的时候，并不知道自己将会付出什么样的代价。今天我就以银行从业者的身份跟大家聊聊大家都私下向我咨询的一些问题：多米来花借款怎么样到底能不能碰。

不要被"多米来花容易下款"的假象所迷惑

很多客户在银行申请贷款被拒之后，就会病急乱投医，转而在网上寻找号称"秒批""不看征信"的平台。这样的想法最容易上当受骗。多米来花这种产品其实也就是典型的以时间换取空间的方式进行借贷的一种表现形式。你以为它是在帮你救急，其实是透支了你未来融资的能力。

我的一个客户老周，做装修生意的，在去年年底接了一个大单子，急需五万元周转买材料。当时他图省事在网上点了个多米来花，钱真的到帐了，并且速度很快。但是三个月之后他又来到银行申请装修贷款的时候，系统直接给他判定为"高风险"。为什么呢？因为网贷平台的放款机构主要是消费金融公司或者小贷公司，虽然这些借款记录金额不大，在银行风控模型中却是一次对你的资金紧张程度进行投票的过程。

你会问银行是不是看不起小贷？不是不重视，而是风控逻辑不同。银行批贷款看重的是稳定性，在高利息的网贷上借款说明资金链已经紧张到愿意承受高额成本了，这样的客户谁会把钱借给他呢？这不是坑爹吗？

银行经理心中划定的审批底线

银行内部有一个不成文的规定，查询次数不能超过红线。一般而言，在近三个月内贷款审批的查询次数不得超过六次，在最近一个月之内则不允许超过三次的标准不同银行会有一定的浮动范围但是差别不大。而多米来花这样的平台点一次申请就会在你的征信报告中留下一条或者两条查询记录因为它们经常同时匹配多个资方

去年还不是这样的，今年很多银行都收紧了风控政策，并且对网贷记录的容忍度已经降到最低。印象特别深的是上个月的一个电商姑娘月流水十几万，本来是银行优质客户。就是因为半年前为了凑进货款点了四五家网贷平台，其中就有多米来花。最后她的经营贷利率比别人高1.5个百分点，额度打了七折。她当时后悔的样子到现在我还记得。

说到这儿，我不得不透露一个行业秘密：很多网贷平台在宣传的时候会说"查征信不上征信"，这句话听听就算了，并不能当真。正规资方放款的话，借贷记录以及查询记录都会反映到征信报告中去。所谓"不登陆征信系统"的要么是利息高的非法高利贷，要么就是骗你点进去收集信息的钓鱼网站。可以借吗？

网贷的成本算过了吗

对于多米来花借款怎么样这个问题，我还得提醒大家算一算账。网贷平台上的利息显示方式五花八门，有的用日息、月息表示，还有一种直接把"每期还款金额"作为模糊利率的概念出现。见过太多客户借了10万块钱做分期付款，分12个月还清，每个月要还一千块本金和一定的手续费。实际上怎么样？按照IRR公式计算出的年化收益率有可能达到甚至超过百分之二十三点四。

我有一个客户小郑去年在某平台上借了三万元，声称日息万五听起来不多吧？把万五换算成年化的话就是18.25%，再加上各种服务费、担保费和手续费等费用综合起来的年化成本能达到30%以上。他后来找我做债务优化的时候已经滚到五六万了。这不是借钱，是给自己挖坑。

具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的观察，在市场上90%以上的网贷产品的综合年化成本都在18%-36%之间。短期周转的话还可以勉强支撑一下，长期使用就差不多是在给平台打工了。辛苦赚来的钱大部分都被利息吃掉了，划算吗？

什么时候可以考虑使用该类产品

说了这么多，网贷是不是就毫无用处了？也不能全盘否定。在某些特定情况下它可以解决问题。比如你现在的银行贷款已经通过审批流程了，只差三五天就能放款，但是这几天急需一笔钱过渡，这个时候短期借一下，银行马上就可以还上账单，影响是可以控制的。

比如征信有瑕疵的话，正规银行渠道是走不通的，并且资金回款来源也很清楚，在半个月之内可以还清。在这种情况下网贷就可以作为最后的办法了。但是前提是你得弄明白自己要承担多大的成本，而且要有可靠的还款途径。

多米来花借款好不好，要看具体情况以及用途。如果你只是想买部新手机、去旅行或者改善一下生活质量的话，那么我建议你还是不要想了。消费贷款高利贷是很不划算的买卖。但是如果是临时周转用而且确定性比较高的话就可以使用成本高的工具了。

另外一点就是本地情况我比较了解，各地银行政策会有所不同。有的地方性银行对网贷记录的容忍度较高，而有些则较为严格。建议大家在申请贷款之前先去当地的银行网点咨询一下，不要自己在网上随便点选。

真的需要钱的话，正确的打开方式是

与其在网上到处试错，不如先做好这几件事。第一，申请一份征信报告，了解自己的查询次数以及负债情况。现在很多城市都有自助查询机，带身份证就可以使用了，并且是免费的。第二，根据自身资质选择合适的银行产品。公积金连续缴纳满一年的话就优先考虑公积金信用贷；有房产的话可以看看消费贷或者抵押贷；做生意的话流水贷、税贷都可以了解一下。

银行的贷款利率现在很低，优质的客户年化3%-5%的一抓一大把。网贷借款一万要还一万二，而银行可能只需要还款九千三百多就可以。成本相差十倍之大，这个账谁都会算出来。

第三，征信已经花了的话不要着急再去申请。养三个月到半年期间不接触网贷链接、信用卡以及任何新的借贷活动，并且按时归还现有的债务。等到查询记录变淡薄的时候再重新制定融资方案。急也没有用处的，越急就越容易出事。

最后说一个扎心的事情：那天被拒的那个小伙子，后来按照我的建议老老实地下了四个月征信，上周成功申请到了建设银行的一笔消费贷款，年化3.8%，五万元额度。他专门跑来网点谢我，说我早知道就不会瞎点那些网贷了。看着他说：“吃一堑长一智吧，以后不要再犯同样的错误。”