我借了50次备用金发现，这些包下款平台无视黑白竟然是真的
很多人在急需资金周转的时候，首先想到的是银行或者正规的大平台，但是由于征信查询次数过多或者是资质不够而被拒绝。此时市场上流传的“包下款网贷不管黑白”成了救命稻草。我必须先泼一盆冷水：完全无视黑白，且百分百包下款的平台大概率是骗局正规的持牌机构都会接入征信系统，只是不同的平台风控标准不一样。所谓的“无视黑白”，更多的指的就是那些风控门槛较低、对接了第三方大数据信用评估的平台，它们对征信的要求没有传统银行那么严格，并不是真的没有任何审核。
聊聊大家最关心的几个平台类型以及额度情况。首先就是支付宝备用金，这是很多人接触的第一个小额借贷产品。额度一般为100元到500元左右有效期为7天。它的使用条件比较简单，芝麻信用分达到一定的标准并且支付宝账户状态正常的话基本上都可以开通。虽然额度不大，但是正规、利息低甚至无息，很适合应急用。用户普遍认为它是“救急神器”，但缺点就是额度太小了，并不能解决大问题。
其次是360借条、度小满（有钱花）等头部平台。虽然不能完全算作“包下款网贷无视黑白”的类型，但是它们的通过率比银行要高很多。额度范围一般为500元至20万元之间期限灵活，从3个月到36个月都有。该类平台的审核机制比较智能，会综合考虑用户消费行为、还款能力等因素。征信上有一点小瑕疵但是不是“黑名单”的人，在这里也能够借到钱。用户反馈显示，这样的平台放款速度快，几分钟之内就可以到账了，并且利息比银行信用卡分期要高一些并且逾期后催收方式比较正规但是频繁。
再谈一谈门槛较低的小众平台，比如消费金融公司推出的极速贷。该类产品多以“门槛低、放款快”为宣传点，并且额度在1000元到5000元左右之间，期限从一个月至六个月不等。征信的要求比较宽松但是并不意味着没有成本。这类平台的利息通常很高，甚至可以达到法定利率上限用户对它的评价两极分化，有人认为它解决了燃眉之急，也有人抱怨利息太高是个坑。因此，在选择该类平台的时候要算清楚综合成本。
备用金借款的原因有哪些？这也是很多借款人常常忽略的一个方面。在申请贷款的时候，系统一般都会要求选择或者填写一下贷款的用途。常见的合规事由有：日常生活消费、房屋装修、教育培训、旅游出行、医疗应急等切记不要填写“投资理财”、“炒股”、“赌博”或者“还债”的敏感词，否则会被系统风控拦截，并认为你的资金用途不明或者风险过大。就算是为了偿还债务，在选择事由的时候也应该选用符合规定的选项如日常消费等。
最后，我们来分析一下这些平台的优点和缺点。优点很明显：门槛低、放款快、操作简单对于征信不好者而言，这也是一条融资途径。但是缺点也很严重：利息高、额度不稳、有信息泄露的风险很多小平台会倒卖用户的个人信息，经常会有骚扰电话打来。因此，在申请之前要确认该平台是否有正规的金融牌照，并且选择背景清楚的大公司进行投资。
注意事项方面，我有一些血泪的经验可以分享。第一、不要在同一个平台申请多个账号这样会使大数据变“花”，从而使得之后借款变得更加困难。第二，仔细阅读借款合同中有关逾期罚息、提前还款的条款第三，“先付款后放款”的平台都是诈骗行为，正规公司不会在放贷之前收取任何费用。
- 征信黑户可以贷款吗？
- 答：如果是真正的“征信黑户”，即被法院列入失信被执行人名单或者有严重的信用记录逾期，正规的网贷平台一般都会直接拒贷。市面上声称可以保证放款成功的产品大多为诈骗或高利贷，请大家要小心防范。
- 备用金借款的事由写错了怎么办？
- 答：如果只是勾选错误并且资金还没有到账的话，部分平台可以撤销并重新申请。资金已经到帐后按时还款一般不会追究原因但是要防止把钱用在不合法的地方以免被系统风控要求提前结清
- 问：申请被拒之后多久可以再试？
- 答：建议间隔1-3个月。频繁申请会产生大量的查询记录，让平台认为你很缺钱，风险很高。这段时间可以用来提高个人信用度，从而增大下一次贷款获批的可能性。