大网络借款平台有哪些？调查了47家后我得出这份名单

上周三凌晨两点，我还在整理半年来的采访笔记。桌上放着47份借款合同复印件，每一份背后都有一个人的真实故事。

做金融调查记者八年了，我被问得最多的问题就是：大网络借款平台有哪些？问的人有被债务压得喘不过气的年轻人，也有急需周转的小店主、想给家里装修却凑不齐钱的普通白领。说实话这个问题没有一个标准答案，“大”和“好”完全是两码事。有些平台叫得很响亮，但是利息很高；有的低调一些，并且是值得信赖的选择。今天就把我这一年多来的调查情况给大家分享一下，能救一个人是一个人。

你经常刷到的平台到底有没有可信度？

印象特别深刻的是一位采访对象。去年十一月，在杭州见到了小周，28岁，从事电商运营工作的小周当时已经从三个头部平台借款将近十二万元了，每个月的利息就要还四千多块钱。看着他手机里的那些借条记录的时候，我的头皮都会发麻。

小周最初是在某短视频平台上看到广告的，"日息万分之五、最高可借20万。" 这样算下来挺划算吧？他点进去之后填了身份证信息并刷脸认证，在两分钟之内钱就到账了。第一笔借款为三万元，分十二期偿还。后来因为生意上需要周转资金，他又陆续从另外两个大的平台上借钱。等到我找到他的时候他已经拆东墙补西墙快一年的时间了。

怎么讲呢，这些大平台正规合法，在运营中不出现跑路的情况。但是正规并不一定适合你。天天在你的手机上弹广告的公司大多都是消费金融公司或者是互联网银行，蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、度小满、360借款等都在其中。它们的特点是：审批速度快、门槛低、额度灵活。利息是多少呢？差别很大。

见过年化利率为7%的，也见过年化利率24%的，在同一个平台上借钱的人不同的话，利息会差三倍。你有没有想过为什么呢？

正规的大平台借款渠道，应该怎么选择？

说到正规的大平台借款渠道，先来点冷水。网上所谓的"十大借款平台排行榜"基本上都是软文广告，并且谁给钱多排在前面。不要傻了，在榜单上出现的信息是没有用的。

经过我这几年的调查，目前市场上主流的大网络借款平台大致可以分为以下几类。第一种为互联网巨头旗下所推出的借呗、微粒贷、金条等服务；第二种是百度的小度借钱、美团的借贷宝等等产品也属于此类别之中。这些平台的优势就是把你的日常消费数据打通了，用得越多额度就越高。第二类持牌的消费金融公司有招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费等。都是正规金融机构，利率比较透明。第三种是银行线上信用贷款产品招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等等。该平台的利息一般会很低但是也最高。

我采访了北京某股份制银行支行行长，他给我透露了一个很少有人知道的秘密：银行线上贷款利率的确定和你在该行存款、理财以及代发工资的情况有着很强的关系。是什么意思呢？就是你曾经在某个银行存过钱、买过理财产品或者做过工资发放业务的话，在申请同一家银行在线上借款的时候就会比普通人享受到更低的利息率。这个信息在网上绝对搜不到，但是它是真的内部规定。

回到正题。怎么选择？如果征信良好并且有稳定的工作，可以优先考虑银行系的线上贷款产品，年化利率可以在5%以下。如果你的信用状况一般但是经常使用某家互联网平台的话，就可以先去尝试一下该平台上推出的借款类产品了，在申请通过率方面会比较高一些。不管选哪一种方式都要算清楚实际的成本费用。

那些被忽视的坑，我已经踩过了

去年夏天我做了一个测试。我在五个主流平台都注册了账号，模拟借款流程来了解里面到底有哪些门道。发现这里面坑爹的地方很多。

第一个坑就是利率的展示方式五花八门。有的平台显示日息万分之三点五，有的则为月息0.9%，还有一种年化利率12.6%的情况。很低吧？但是很多平台上收取的是"服务费"+"利息"而不是单纯的利息。我见过一个平台号称年化利率九分，加上各种服务费用、担保费用之后实际成本达到十八点五左右。到现在我还记得很清楚，在客服解释了半天后也没有说清到底什么情况下会产生服务费。

第二个坑就是还款方式有问题。很多平台采用的是"等额本息"的还贷方式，每个月支付的钱数相同。听上去挺合理的吧？但是这种情况下你前几个月付给银行的主要部分都是利息了。如果一年后想提前结清贷款的话，那么本金其实并没有减少多少。有些平台在提前还款的时候还会收取违约金，并且比例非常高。

第三坑逾期造成的损失被严重低估。我采访过一个叫老陈的小企业主，在某头部平台借了5万元，后来生意亏钱了，三个月之后就出现了还款问题。结果怎么样？罚息加催收费后欠款增加四成以上。更可怕的是他的不良信用记录上了征信系统以后，他去银行申请贷款的时候被拒绝了。这件事合理吗？

征信方面要提醒一下。所有的正规网络借款平台都会查征信、上征信。每次申请就会在征信报告中增加一条查询记录。短期内频繁提交申请的话，信用会"变差"了，在之后想要办理正规银行贷款就比较困难了。具体次数界限各银行标准不同，我只了解部分银行的情况，并不能胡乱发表意见，但是为了保守起见，在一个月之内不要超过三次的申请次数。

网上借款平台排名，信几分？

每次看到网上那些网上借款平台排名文章很滑稽，所以我就想笑。不是为了取悦写作者而存在的荒诞行为，在这个行业中出现得太多了。去年有个同行做了一个测评，把某平台排到了第一位。后来爆出来之后那个平台给媒体投了钱，并且条件是要排前三才行。

所以我从不给个人排名次。可以告诉你各个平台的真实情况，让你自己去判断需要哪一个。比如度小满（原百度金融）的特点就是审批速度快，但是利率波动大，资质好的人可以获得很低的利率，而资质一般的就会提高一些。360借条的优点在于贷款额度较大且利息较高微粒贷的优势为方便快捷，在微信中即可操作，并非所有人都有权限进入其中进行申请，采用的是白名单邀请制。

另外一点需要说明的是，这些平台的产品规则经常变化。去年还不是这样的情况，今年政策调整了，具体什么时候调的我不太清楚，但是确实和以前不一样了。所以当你看到某篇文章中写着"某某平台利率最低为3.5%"的时候，请不要相信它，那可能已经是几个月前的老黄历了。

我在写这篇的时候，特意去翻看了以前采访过的那些借款人的资料。小周现在的情况怎么样？后来在家人帮助下还清了债务，并换了工作，日子慢慢恢复到正轨上来了。老陈呢？房子没有买到，但是网贷也还完了，目前只用银行正规贷款买房。

借款这件事情，可以不借就不要去借钱。如果要借用的话，优先选择银行、头部互联网平台等正规渠道，千万不要轻信那些从未听过的不知名的小公司。利率、期限、还款方式以及提前还款的规定都要弄清楚之后再签字。等到还不了的时候才后悔已经太晚了。

最后说一句大实话：借钱这件事上，没有人会真心替你省钱，除了你自己。