银行经理不会告诉你的常见借款流程有哪些方法

去年冬天我在杭州采访了一位做服装批发的老陈，当时他坐在茶馆里，脸色比窗外的阴天还要难看。为了囤积冬装而需要60万元周转资金的时候，在网上搜了一下"常见的借款流程有哪些方法"，被各种广告搞得晕头转向之后就点进了一个叫做"秒批秒到"的链接上去了，额度下来了但是年化利率高达36%，并且还需要先交一笔服务费。老陈当时就被蒙蔽住了，如果真的借出这笔钱的话，冬天赚取的钱财都不够给平台打工啊！

这件事让我心里很难受。我跑了金融口这么多年，采访过银行行长、小贷公司老板，见过太多像老陈一样的人因为信息不对称而被骗的情况。很多人以为借钱就是填个表然后等着钱到账，哪知道里面还有着绕西湖三圈的门道呢。

正规渠道的借款流程应该怎样走

再说银行那条路，这是最正规、也最有利的一条途径。我采访过一位股份制银行的支行副行长，他说了这么一句话：审批的核心只有三样东西——流水、征信、抵押物。听上去挺简单的吧？但是这里面坑多得很呢

流水并不是说你卡里有钱进进出出就可以的，银行要看的是"有效流水"。有效的标准是什么？工资代发最保险了，转账的时候要确认是不是固定的日期和金额，今天转五万明天又退三万的话风控一眼就能判断为刷流水。有位客户经理跟我说他们行内部有个不成文的规定就是个体户的流水打七折看因为很多都是走账不是真实的经营。

征信方面，很多人认为没有逾期就可以万事大吉了。别傻着呢。银行还会看你"硬查询"次数多少——就是你最近申请了多少次贷款、信用卡。有一个做餐饮的老板，在三个月的时间里点了十几家网贷的"测额度"服务，然后去银行办理经营贷的时候被拒绝了，客户经理明面上对他说："你这么缺钱我们不敢借给你。"

抵押物就比较复杂了。房子要从房龄、地段和产权性质等方面考虑，有些银行对于超过20年房龄的房子是直接不讨论的。具体的数字我已经记不太清楚了，大致的意思就是：评估价七成已经到了上限，很多只能做到六成或者五成都完了。

网贷平台的流程中有什么猫腻

现在网上那些"借呗""微粒贷"之类的，流程比较简单，点一下钱就到帐了。但是方便的代价是什么？利率。看过太多人不看综合年化率只盯着日息万分之几这几个字觉得挺便宜。万分五一天怎么样呢？乘以365天后得到的是每年18.25%，这是正规平台在明面上给出的价格。

去年采访过一个刚毕业的小伙子，在某网贷平台借了2万元，分12期还款，每期还款金额看起来挺正常。他没有仔细计算，直到后来用IRR公式算出实际年化利率接近28%为止。还算合规的是这些小平台上出现的情况就更不用说了，砍头息、服务费、担保费等等七七八八加起来的年化率能达到60%以上。

网贷流程简单的原因就是把风控成本转嫁给利率。你方便了，钱包就遭殃了。

民间借贷中那些不正规的流程

这块我得说真话，虽然会得罪人。民间借贷也就是"私贷"流程最简单：写个借条、押张证件、钱就给你了。但是这个圈子的水很深啊！深到什么程度呢？采访过一个曾经做"过桥资金"的人士，他说，在行业内默认的规定就是九出十三归——借款九万打一张十万欠条到期后还上十三万。

更坑的是续借。到还款的时候没有还上？可以继续，但是利息要先结清之后再签一份新的借款合同。很多人就这样利滚利地把欠款越积越多。有个做装修的师傅当初向朋友借了10万元周转金，两年后所拖欠的钱数已增长至47万之多，并且房子几乎被抵给债权人了。

并不是所有的民间借贷都是坑，有一些靠谱的过桥资金解决了很多人燃眉之急。但是这个市场太混乱了，普通人都分辨不出谁是正规做生意的人、谁是有放高利贷行为的人。我的建议很简单：能不碰就别碰。

怎样选择适合自己的借款方式

说了这么多，到底该选哪一个呢？我给你一个真实的排序：

第一优先级为银行。利率最低，三年期经营贷可以做到年化4%以下，消费贷款也可以达到5%-8%左右。但是门槛高、审批慢，快的一周内完成，慢的话两个月都不一定能通过。如果你资质好且不急着用钱的话，那么选择银行就是最好的了。

第二类为消费金融公司、正规网络贷款。利率比银行高，年化在10%-24%之间，但是审批速度快，最快当天就可以到帐。适合急需用钱、金额不多（5万元以内）、短期周转的情况。

第三种为民间借贷。只有在以下情况下考虑：你对短期内（一个月左右）还清有把握，而且是了解清楚的可靠资金方。否则会带来很多麻烦。

申请的时候最容易忽略掉的一些细节

再说一些人不知道的事情。

申请的时间要合理安排。银行每个月下旬审批比较宽松，因为月底的任务压力比较大。不同银行、不同的地区可能会有所不同，但是大体上还是有规律的。我采访过的那个客户经理亲口说："月底那几天如果不是硬伤的话可以放就放"

填写资料也有办法。居住地址要稳定，工作年限长一些好些，但是不要造假。银行有专门的核验系统，在发现有人造假的时候直接拉黑处理。有个借款人为了显得比较稳重一点，把入职时间往前推了两年，没想到被前公司的老板接到电话后直接核实了一切，并且给银行打电话汇报说这个人的确存在问题，结果出问题的是这个人在前公司的工作经历。

还有一个细节就是，在申请贷款的前三个月内，不要点任何"测额度""查信用分"之类的链接。每次查询征信都会在征信上留下一条记录，银行看到会认为你"缺钱了"，评分就会直接降低。

其实，有很多人因为不了解这些细节的原因导致本来可以批下来的贷款被耽误了，原本可以获得的低利率变成了高利息。信息差在金融市场上就是真金白银的距离。

老陈后来怎么样了？带他去了一家城商行，用他的两套房子做抵押贷经营贷款，年化利率为3.85%，期限三年先息后本。他说："早知道有这条路的话我就不瞎折腾了。"

并不是没有人愿意借给你钱，而是不知道该怎样去走正确的路。现在你知道了常见的借款流程有哪些方法了吗？那么下一步应该怎么做呢?自己心里有数了吧