被坑过三次才明白：都有哪些平台借款可靠的，看这几点就够了

2018年的时候，我真的是急疯了。

因为做生意周转不开，我在网上随便翻了下广告，看到有条信息说"秒批、无抵押、利率低"，于是就填上了资料。结果怎么样？钱到账了5000元，但是实际上只收到了4000元，另外1000块钱变成了什么叫做服务费或者审核费之类的费用呢？更扯淡的是合同上写明年化利率为8%，但是我仔细算了一下加上各种杂七糟八的费用后实际年化率接近60%。那段时间我整夜睡不好觉，每天都有催收电话轰炸我的耳朵，连我都妈妈也被骚扰了。

现在回过头来看，我那时候就是典型的"钱慌乱投医"。很多人问到哪些平台借款比较可靠说实话，这个问题没有标准答案，但是有几个硬指标是我用真金白银换来的教训。

不要相信广告，要依靠牌照。

怎样判断一个借款平台是否正规可靠

这是我最想先说的一个方面。现在网上贷款平台多得数不胜数，名字一个比一个响亮，什么"极速贷""无忧借"听起来就让人动心。但是好听的名字坑更深一些。

判断一个平台是否可靠，并不是看它的广告多花哨，也不是看它请了什么大牌代言人来推广，而是要看这个平台有没有放款资质。正规的平台背后要么是持牌消费金融公司、银行或者正规的小额贷款公司。在哪里可以查看到这些信息呢？APP底部或官网底部一定会有"营业执照"以及"放贷资质"链接。

我之前踩过这个坑，后来吸取了教训。去年我又需要一笔钱来装修房子的时候，我没有乱找，而是直接在应用商店里搜索大厂出品的产品。借呗、微粒贷、京东金条等依靠互联网巨头支持的贷款产品虽然利率不一定最低，但是至少不会出现"砍头息"的情况，并且也不会随意泄露通讯录信息。大的平台有脸面的小作坊就有命了。

但是也不是说所有的中小型平台都不可行。

有些持牌的消费金融公司，例如招联金融、马上消费金融等，并不那么有名气，但是也是正规军。它们的特点是门槛比银行低一些，利息却高了一些，在法律允许之内。怎么验证呢？去国家企业信用信息公示系统查询或者直接搜索"XX公司有没有牌照"就可以看到官方的信息了才敢使用。

借款平台利率中暗藏的猫腻以及真相

这件事我要好好跟他说。

很多人借款只看广告上写的"日息万分之几"，觉得挺便宜。我也这么想过，结果吃了大亏。日息万分之五听起来不多吧？但是换算成年化利率的话就是：0.0005×365=18.25% 。不过这还没有结束，在很多平台上都用的是等额本息还款方式，每个月还的都是本金，而利息却是按照整个本金来计算最后一个月。

实际年化利率有可能翻倍。

我的一个朋友去年在某平台上借了2万元，分12期还款，每期还约1900元。他以为总利息也就是两千元左右，后来我帮他还算IRR（内部收益率），实际年化利率接近36%。那时候法律保护的上线是24%，今年的新规出台之后更加严格，超过24%的部分基本都不受保护了。

因此现在有人问我哪些平台借款比较可靠第一句话就是学会算IRR。不要嫌麻烦，手机上随便下载一个计算器就可以计算了。正规平台会在借款页面明确标注年化利率，并且在一定的范围内，比如10%-24%之间。把藏起来不告诉你的年化利率换成"每期还多少"的基本上都有问题。

还有一个坑就是"担保费"。

有些平台声称利率为12%，但是每个月都会收取一笔"担保费"或者"咨询费"，这样实际的成本就会上升很多。去年我差点又掉坑里了，那个平台的名字已经记不清楚了，反正就是一个小平台，在合同里面夹杂着各种各样的费用条款。还好我当时有心眼儿，在签合同时仔细地把整个合同从头到尾看一遍之后发现不对劲直接退出去了。真的太长或者看不懂的就不签名。

申请借款时容易被忽略的小细节

说一些很少人知道的事情。

第一，申请时间要把握好。我观察过几次，在每个月月初、月末的时候，审核标准会略有不同。初到月时机构刚放完额度，所以审核比较宽松；月底为了完成业绩指标，有时候也会稍微放松一点。但是这并不是绝对的，不同的机构情况不一样，我就说一下自己的经验吧。

第二，填资料有方法。

单位电话要填写真实的，但是可以稍微润色一下。比如你在小公司工作的话职位就可以填成"部门主管"而不是普通的员工收入也可以用"税前综合收入"代替基本工资。不算造假，是合理的包装。我的一位HR朋友说，在银行和机构审核的时候，职位以及收入稳定性会被作为重要的参考因素之一。但是不要写得太离谱了，比如年薪百万这种，一看就知道有问题。

第三，不要频繁申请。

这一点非常重要。我当年犯了这样的错误，三天两头在各个平台申请，结果征信被查花了。每次提交都会给你的征信留下一条"贷款审批"的查询记录，在短期内频繁地进行这种操作就会让后面的机构觉得你很需要资金，并且直接拒绝。目前我的建议是：一个月之内最多只能提出三次请求；三个月内不超过六次为宜。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这个样子吧，反正越少越好。

遇到催收应该怎么办

虽然有点跑题，但是我觉得还是应该说一说。万一你真的还不上的话，遇到暴力催收的时候不要怕。正规平台是不会胡来的，只有那些不正规的才会爆通讯录、P图威胁。出现这种情况时要直接报警，并向互联网金融协会投诉。当年不懂这些是违法的行为，害怕了就什么都没问就说出来了之后才知道这些都是非法行为

正规平台逾期了，会正常催收、上征信、起诉，但是不会采取下三滥的方式。所以选择平台的时候其实就是在选"万一还不上了之后对方会对你的态度怎么样".

我的借款渠道推荐清单

最后再说说我目前用到的渠道，仅供参考。

首选当然是银行。四大行的消费贷利率最低，我有建行快贷年化4%左右，工行政融e借也差不多。但是银行门槛高，需要公积金或者代发工资，并不是每个人都能批下来。

大厂的产品也是。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的钱包我都用过。利息大小不一，我这边的日利率是万分之三，年化率大概是10.95%，比银行要高一些，但是方便快捷，可以随时借款随时还款。

持牌消金也是其中之一。招联、中银、兴业消费金融等机构，虽然利息稍微高一点，但是也处在合理的范围之内。去年我的一个表弟买房子首付缺了几万元钱，我建议他去兴业消费金融申请了，获批五万块钱，并且分三十期还款的方式支付给对方，年利率在18%左右的样子，并不是非常便宜，但是对于正规的事情来说还是可以的，在合同里写得也很清楚。

那些没有听说过的小平台怎么办？别去碰，更不用说要接触了。我当年踩过的坑你们就不要再踏进去了吧。

借款的话，能用银行的就不用网贷，能使用大平台的就不选用小平台。利息相差几个点就会出现几千上万的差别。那时候我并不知道多出的钱数是多少，现在想想都觉得拍大腿。

另外一点就是量力而行。

借的钱总得还回去。