小老板亲测：爱发发借款怎么样，到底能不能救急？

去年冬天是我做这行十年来最艰难的一段时间。

我做建材批发，那时候工地回款很慢，那边厂家催着结货款不给发。手里缺个三十几万左右的账目转不了了。当时真是急得掉头发，朋友推荐、网上搜索看了七八家平台。有人问我发借款怎么样说实话，当时我看到这个名字感觉有点不靠谱，好像就是个山寨网站。

但是人急了什么都能尝试。

我现在还能记起那天晚上在仓库办公室里，对着手机屏幕填资料的情景。今天就将我这段经历摊开来讲给大家做个参考，给各位做小生意的朋友提个醒。

小老板总是打听发发借钱靠不靠谱

我们这些做小生意的人有一个共同的痛点，银行觉得我们的规模不大、没有抵押物就不太愿意借钱给我们。

我之前跑过两家银行，信贷经理的态度还可以，一听我是只有一套按揭房、仓库是租的，脸上的笑容就僵住了。风险太大了就是这么个意思。这时候网上各种借贷平台就成了救命稻草。大家找来寻去之后都会看到这个产品。

说实话，我查过之后发现网上关于这款产品的情况比较复杂。有的说下款很快，也有人认为利率很高。到底发借款怎么样能不能用，没有人给我一个实在的回答。我当时的想法就是死马当活马医，大不了被拒绝了就换别的办法来着。

没想到，这个东西还真有门道。

申请过程中出现的坑和惊喜

我是在晚上十点左右提交的申请，对于做电商的人来说这个时间比较关键。很多平台在夜晚不审核的时候还会有人工客服在线提供服务。

填资料的时候有一个细节给我留下了很深的印象。它不像银行那样需要你上传几十页的流水报表，而是让你授权读取手机中保存着的经营数据。我有点担心隐私泄露了，就犹豫了一下。你们自己决定吧，我当时着急得很，点了同意。

大约二十分钟后，电话响了。

对方问得比较细，问我最近一次出货是什么时候、买家是谁。这感觉不像是审犯人，倒像是在谈生意似的。挂了电话没一会儿额度就出来了。虽然比我想申请的三十万少一些，给了二十二万元，但是那一瞬间我真的差点拍大腿叫出来——真的太及时了。

但是这里有一个坑要提醒大家。

它所呈现的利率看似不高，但是要仔细推敲。有没有什么叫做"服务费"或者"担保费"的说法呢？具体名字我已经想不起来了，反正不是利息的一种另外收取的钱项。加上这笔钱之后实际的成本就升高了。我算了一下综合成本大概是年化15%左右。这个数字比银行高很多，但是和民间借贷的三分利相比还是低一些。

这笔钱值不值得？算一下就知道了

很多人看到这里就会骂：这么高的利息，你敢用吗？

不要着急下结论，咱们算笔账。

如果当时这批货物没有入库，工地就会停工，每天违约金五千元，并且要赔偿信誉损失。我借了22万用三个月的时间，多出来的成本大约是一万多块钱左右。如果不借钱的话我的损失就是一万五千的违约费和名誉受损。进进出出这笔账谁都会算吧？

所以我对于爱发发借款的看法非常直接：它不是用来消费享受的，它是救急用的。

用这笔钱买个包或者去旅游，那你的脑子是不是进水了。但是如果你是生意上周转不开，缺少过桥资金的话，它确实可以救急。我的一个做餐饮的朋友老张今年三月也用了类似的平台，他是为了交房租才不得已使用这个服务的。他当时也是觉得利息太高，犹豫了半天之后还是选择跟房东讨价还价要收回铺子了最后还是借到钱了，虽然心疼但是好歹把店铺给保住了吧。

下款速度的真实体验

这块我要好好说一说，因为对于我们这样的人来说太重要了。

我是第二天上午十点左右收到钱的。说实话，这个速度比我想象中的要慢一些。我原本以为当天晚上就可以到账了，但是还是等到天黑的时候才到帐。不过考虑到我自己是晚上的时候申请的，这样的速度也还可以接受。

业内有个小秘密，应该很少有人知道。

平台放款的时候，有时候要看资金方的额度。如果是在周五下午或者节假日申请的话就有可能要等很久了。有个同行在春节之前提出请求，坚持等待四天后才得到批准。因此，在办理事情时最好避开这些时间点。我这次是晚上提交的，正好周二这个时候资金方面额还可以接受一些。

另外还有一件事情要说明一下。

还款的时候不要等到最后一天。我设置了自动扣款，但是那天早上银行卡额度用完了，差点就逾期了。后来赶紧手动转进去的，吓出一身冷汗。逾期罚息是按天计算的，那个费率啧啧，够你喝上一壶的

这几类人我不建议你去接触

说了这么多，我也要泼一下冷水。并不是每个人都可以使用这个方法的。

• 没有稳定的收入来源的人。如果你下个月怎么还钱都没有谱，千万不要借钱。
• 借钱去炒股或者买理财的。别傻了，那点收益根本抵不上利息。
• 已经欠下一身债务的人。此时应该考虑的是怎样止损，而不是再找一个坑跳进去。

见过太多拆东墙补西墙最后翻车的情况。去年认识一个做服装的小老板，原本生意还可以，后来迷上网赌了，到处借钱。一开始是借小额贷的钱来用的，结果越来越大到最后一百多万的时候就把店铺给卖掉了，并且老婆也离他而去。这件事到现在我还能记着很清楚，很惨啊。

工具本身没有好坏之分，看你怎样使用。

对于我来说，二十二万就是及时雨。货进回来后工地没有停工，在三个月之后我把本金和利息一起还清了。虽然多花了一万元钱，但是还是保留住了大客户的大合同。今年这个客户又给我介绍两个新的项目，早赚回来了。

你问我爱发借款怎么样，我的回答是：它是临时性的应急资金来源之一，并不能作为长久之计。利息在那里放着呢，在用之前先看看自己的钱袋子算一下这笔账合不合适。

做生意，现金流就是生命。性命得保之后才有翻身的机会。关于细节条款，在申请之前要逐字阅读清楚，并且不明白的地方一定要问客服，不要不好意思。