百亿补贴借款平台有哪些？别被广告忽悠，这三类才是真划算

前两天有个老客户急匆匆地给我打电话，说在某购物APP上看到一个"百亿补贴"的借款入口，年化利率写着3.6%，问我能不能借。我当时就笑了，我说你先别着急点，把页面往下拉一拉看下细则吧结果他仔细一看才发现那个3.6%其实是优惠后的价格，并且只前三个周期有效之后立刻上升到12%以上。其实这样的套路我已经见得很多了百亿补贴借款平台有哪些但是真正弄明白这四个字背后逻辑的人，少之又少。

所谓的"百亿补贴"到底给谁补了？

说白了，这就是一个营销的概念。平台给你免费提供服务，并且你还得付钱用吗？图你长得帅不？显然不是这样的情况。所谓的补贴要么是给新用户贴的款，先让你以低息的形式加入进来，之后再从你的身上榨取利润；要么就是用来抵扣流量成本的费用，在羊毛上羊身上的损耗较大。见过很多人为"补贴"这两个字而借钱的情况，但是综合下来的实际利息要比正常银行贷款高得多。这就是典型的捡了芝麻丢了西瓜嘛？

去年有个做餐饮的小老板找我给他做一个规划，他借了20万在某头部平台上参加了"百亿补贴"活动。当时的广告声势浩大，称利率可以打五折。结果怎么样？放款时收取了一笔服务费，在手头只剩下18万多一点的情况下，还款本金还是按着20万元计算的。砍头息的方式虽然表面上没有了，但是换了个马甲又出现了。你以为平台做慈善是出于好心吗？别想了。

真正靠谱的低息渠道就是这三种

不如自己去问一问百亿补贴借款平台有哪些不如把目光放回到那些比较稳定的、透明的、成本低的资金上。我做了这么多年理财规划，帮客户梳理过的贷款产品数以千计，真正能打的产品基本就这三种。

第一类：银行消费贷产品，被忽略的隐形福利

很多人认为银行门槛高、手续繁琐，其实现在早就变了。工行融e借、建行快贷、招行闪电贷等产品的年化利率一般在3.4%到4%，而且是实实在在的年化，并没有那么多绕来绕去的地方。我的一个客户在中国企业工作，在公司里缴纳了很高的公积金，去年他通过招商银行闪电贷获得了三十万元贷款，年利率只有百分之三点二，比很多所谓的"补贴平台"要便宜得多。

而且银行有一个优点就是正规。合同条款写得很清楚，不会存在隐形收费的情况。提前还款是否有违约金、利率如何变动，在APP上可以查到。这点细节看似不大，但是等到你要提前还贷的时候才会发现它的价值所在。

第二类：互联网大厂的信贷产品，优点在于使用方便

蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是比较常见的。不同的人因为资质的不同，在相同的产品上所得到的利率也有所不同。去年双十一期间，京东金条确实有过一次补贴活动，优质用户年化利率可以降到3.9%左右。但是该活动只进行了不到一个月的时间，并且并不是所有的人都可以看到。

那么你问什么百亿补贴借款平台有哪些可以相信，大平台的短期活动算是一个。但是前提是你得是他们的优质用户，在上面多消费、按时还款把信用分养起来就好。到时候别人说利率低了，自己一查都是高息，拍大腿也没用。

第三类：持牌消费金融公司，针对特定人群

招联金融、马上消费、中银消费等持牌机构虽然名气不大，但是某些场景下还是可以使用的。比如你的征信有一点小问题，银行批不下来的话，这样的公司还可能给你过一下关。利率要比商业银行高一些，在8%到15%之间比较常见。不过跟那些非法网贷相比起来要好很多了，至少他们是有牌照的，并且受到监管机构的约束不会胡作非为。

我有一个以前的客户，征信上显示有两次逾期记录，在银行申请的时候被秒拒了。后来我就建议他试试招联金融，虽然利率是10.8%，但是还是把钱借出来了，解了他的燃眉之急。该类机构可以作为备选方案，并非最优选择，但不失为一种安全的选择。

怎样知道一个平台是否划算？

IRR（内部收益率）就看一个指标。不要被日息万分之三、月息0.5%之类的宣传所迷惑，那都是障眼法。让客服把IRR算出来也好，或者你自己用个IRR计算器自己算一遍，真实的年化利率立马现出原形来。

还款方式也被人所忽略。等额本息和先息后本，同样的利率标价，实际成本差别很大。等额本息每个月都还本金，资金利用率低；而先息后本则是最后才还本金，所以资金利用效率高一些。不同的产品规定不同，在申请之前一定要看清楚。

另外还有一件事情要跟大家说一下。目前市场上有一些平台打着"百亿补贴"的旗号，实际上只是中介性质的服务商，并不能真正意义上给消费者提供优惠券或折扣卡等服务，而是会把用户推荐到一些小贷公司那里去贷款或者借钱。一般我不建议碰这样的平台，中间收费项很多种名目繁多，综合成本高得吓人。去年有一位客户在某平台上借了五万元钱之后到账只有四万二千元，另外的两千块钱被扣作"服务费"计算下来年化利率高达30%以上。这不是补贴而是抢劫。

一些容易被忽略的小细节

申请贷款的时间也很关键。经过多年的观察发现，每年的年底到第二年的年初之间银行、消费金融公司放款意愿较强，并且审核相对宽松一些。因为也有业绩压力嘛，在季度末要冲数据的时候就会比较急躁了。如果你资质一般的话可以卡在这样的时间点上申请一下通过率会高一点。不同的机构对这个规律的遵守程度不一样，但是我自己验证了好几次之后发现有效果的。

另外，在申请之前先查看自己的征信报告。每个人每年都有两次免费查询的机会，查一下心里有数。如果征信查询记录很多的话，建议稍微等待一段时间再提交申请，否则大概率会被拒绝。一般而言，近三个月内的征信查询次数不能超过六次，超出这个数量的机构会认为你特别缺钱、风险很高。

还有个坑要提醒你。有些平台默认勾选一些增值服务，比如意外险、账户安全险等，一个月几十块钱看起来不多，一年下来也得好几百呢。申请的时候一定要把那些被选择掉的选项取消了，并且不要傻乎乎地多花冤枉钱。

借钱这件事要慎重考虑

不管是去银行、互联网巨头还是持牌消金借钱，都有成本。低息当然好，但是更重要的是量力而行。借的钱总得还的，这道理三岁的小孩都知道了，可成年的人常常会忘了。见过太多因为冲动消费和过度借贷而导致自己陷入困境的情况。

每次有人问我借钱划不划算的时候，我都会反问一句：你借这笔钱要用来做什么？如果用于投资、经营或者应急周转的话没有问题；但是如果是买奢侈品、打肿脸充胖子等消费用途就劝你不要冒险了。

但是还有一些人还在犹豫不决百亿补贴借款平台有哪些朋友，我的建议很简单：不要被广告所左右，算一下IRR再对比几家之后做出选择。钱的事不能着急。