钉钉上借款会怎么样？从业12年见太多人踩坑，说点得罪人的

上周三下午，一个做电商的小老板坐在我的对面，拍着大腿叹气。

老周在义乌做小商品批发，年流水两三千万元左右。上个月资金周转困难了点朋友说钉钉可以借钱我就进去申请了一笔钱。结果怎么样？虽然有了钱但是现在他肠子都悔青了。具体的情况我会后面详细地讲一下。

很多人认为钉钉就是个打卡开会的办公软件，其实里面有很多贷款入口。那么钉钉上借钱会出现什么情况？这件事情不是那么简单。我从事这个行业已经12年了，经手的单子少说也有八千个，今天就来扒一扒里面的门道吧。

钉钉贷款入口背后的资金方很深

钉钉本身不放贷，它只是个"二房东"。

你在钉钉上看到的宜信贷以及其他名字借款入口，其实背后出资的是第三方金融机构或者银行。就比如你去超市买菜一样，在这里只是一个平台的存在，并不是由它来提供商品和服务。

问题来了。去年有个客户在钉钉上借了20万，当时显示的年化利率为8%。这很划算吧？结果等到合同签完之后他仔细算了一下，发现还有担保费和服务费等其他费用，在综合成本方面计算下来年化接近18%左右。到现在他还投诉这个事情，但是合同是白纸黑字写下的啊，能有什么办法呢？

别傻了，世界上没有白吃的午餐。

钉钉上的贷款产品，利息被拆分成了两部分展示：一部分是名义利率看上去很低；另一部分是以"服务费"的形式收取的。这样的做法在行业内并不是什么新鲜事了，但是很多人为了省事儿直接点确认而不去查看详情。

钉钉申请贷款会怎么样？答案出乎意料

这是我最想提醒大家的一点。

很多人认为，我在钉钉上点一下"查看额度"，并没有真的借钱，应该没什么问题吧？大错特错。只要授权了就会查到你的征信记录里有贷款审批一条。

去年我遇到一个做餐饮的老板，姓刘。他本来是去银行申请一笔经营贷，利率为3.8%，额度也已经批准了。结果在放款前一个星期的时候，在钉钉上点了几下贷款产品的"测额度"觉得很好玩。查征信时发现一周之内有六次贷款审批查询记录，直接把他的贷款给拒掉了。

这就是典型的"手贱"害人。

银行的风控系统很敏感，短期内多次查询会被认为资金链紧张、四处筹钱。即使你没有借一分钱，也会在你的征信报告上停留两年的时间。

其实我见过很多这样的坑。很多人根本不知道，随手一按所要承担的责任有多大。

钉钉借钱和银行贷款有什么不同

有人会问：钉钉申请方便啊，手机点几下钱就到账了，我干嘛还要去银行？

这话没有错。方便，钉钉等平台最大的优势就是这一点。但是方便的代价是什么呢？

第一是利率。银行经营贷目前多数在3.5%-4.5%之间，而钉钉上的贷款产品综合成本一般为10-18%，相差三四倍。你借了十万块钱一年的利息就差好几千。

第二就是额度了。银行会根据你的经营流水、资产情况给你批几十万到上百万的额度。钉钉上的产品怎么样？大多是几万元的小额贷款，大的也不过二三十万左右。

第三还款方式。银行贷款一般采用先息后本的方式，每个月只支付利息而不需要一次性还清全部本金，资金使用率高。钉钉上大多是等额本息的形式，每月本金和利息一起偿还，压力比较大。

我有个做建材的客户，去年在钉钉上借了15万周转，分十二期还。因为生意回款慢，每个月还要拿出一万多来偿还贷款，现金流直接撑不住了。最后还是由我自己帮他联系银行办理了一笔经营贷置换业务才缓过来的。

这就是典型的"以贷养贷"陷阱的开始。

什么时候可以考虑使用钉钉借款

说了这么多钉钉借款的坑，是不是就完全不能用了？倒也未必。

给我一个实际的建议：如果你只是临时周转，比如缺三五万块钱，一个月之内就可以还上，跑银行来不及的话，钉钉上的贷款可以应急。因为手续简单、到账快。

但是如果你是长期使用资金，或者资金缺口较大的话，千万不要图省事。老老实地下到银行去办理一下吧！找一个信得过的人帮你规划一下就可以节省很多利息了。

另外还有一件事情要跟大家说。钉钉上贷款产品的显示会因人而异。根据企业情况和个人信用程度来推送不同的产品。别人使用效果好的产品，并不适用于你的情况。

不同的地区、行业之间的情况也各不相同，我只了解华东地区的状况，并不能对其他地方做出保证。

已经通过钉钉借了钱，现在如何止损

回到开头提到的老周。后来他来找我，我就给他出了一套方案：把钉钉上贷款换成银行经营贷。

具体怎样做呢？先把公司的流水整理一下，再找一家对电商行业比较友好的银行申请一笔50万的经营贷款。利率为4.2%，先付息后还本。用这笔钱把钉钉上剩下的二十万元给还了之后还可以用来进货周转。

算下来，一年可以节省一万多元的利息。

因此如果你已经在钉钉上借了钱，利率比较高的话，可以考虑用银行贷款来置换。但是你的征信还没有被查询到的情况才行。

另外，如果你打算在钉钉上借钱的话，请先看清楚合同条款。不要只盯着宣传页面上的数字不放，那都是骗人的。真正的成本藏于小字之中。

见过太多人借钱时糊里糊涂，还钱的时候拍大腿。不要等到那时候才后悔。

最后说一句得罪人的，APP上点一下就能借到的钱一般都是最贵的。好东西从不需要推销，在银行低息贷款的时候还要排队申请呢，凭什么钉钉上的贷款会追着你送钱？