别被广告忽悠，比较靠谱的借款平台有哪些？内行人只认这三类

前两天一个老客户火急火燎地来找我，说他在某个短视频广告里看到过一个"秒批30万"的产品，点进去填了一大堆资料之后发现额度没有下来，结果手机上接到了很多骚扰电话。讲真的，一年之内这种事情发生几十次都不算多。作为一名持证理财规划师，在我的工作中除了帮助人们合理地使用和储蓄金钱之外，很多时候还要为他们提供一个防火墙，把那些五花八门的借贷广告中真正有用的部分筛选出来给客户看。最常被问到的问题是：比较靠谱的借款平台有哪些？这个问题看起来很简单，其实里面有很多学问，在市面上那些所谓的"热门"平台中，并不是所有的都可以接触。

除了看广告之外，什么样的借款平台才可靠呢？

市面上那些叫得上名字的APP，十个里面八个都在放贷，但这并不意味着它们都很靠谱。说到底好不好看这三个硬指标：牌照、利率、催收。有牌照就是正规军受到监管约束；利率透明就不存在隐形陷阱；催收文明的话万一你还不起的时候不会让你家破人亡。见过太多的人只盯着"到账快"三个字，最后掉入高利贷的圈套里出不来。

去年有一个做服装生意的小姑娘来找我咨询，她在某个不知名的网贷平台上借了五万元周转用，合同上写的年化利率是12%，看上去还不错吧？结果还了一半之后发现本金几乎就没有变化。加上服务费、担保费和会员费的话，实际的年化成本接近36%左右。典型的"披着羊皮的狼"出现以后，大家看到像开通会员才能提额或者放款前先扣一笔手续费这样的平台的时候，请直接绕道走，不要犹豫了。

比较可信的借款平台有哪些？首选还是银行系

如果要我排个名的话，银行系的产品肯定是第一梯队。这并不是因为我与银行有利益关系的原因，而是因为他们之间规定得很清楚。四大行（工农中建）都有自己的线上消费贷产品，比如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，在利率低的时候可以做到年化3%多一点，而外面那些动不动就18%、24%的平台完全不在一个档次上。

但是银行系有一个缺点就是它比较冷。征信稍微有点问题，或者工作单位不在白名单中的话就很难找到申请入口了。我有个客户是公务员，征信很好，在建行去年想贷点钱装修的时候，打开手机银行一看额度8万、利率3.8%，立刻到账。但是他的老婆在一家私营企业里做行政，同样的银行拿到的利息只有5.5%左右，并且只给2万元贷款限额。公平吗？现实中的银行很少雪中送炭，更多的是锦上添花。

但是有一点很多人不知道：银行的利率是会变化的，和你在银行所积累的资产有关。如果你平时工资卡、理财都是存放在该行的话，即使你没有申请过贷款，系统的"内部评分"也会比较高一些。所以不要傻乎乎地直接去申请了，先看看自己跟哪家银行接触最多，在那边下手成功率会翻倍。

消费金融公司：比银行门槛低，比网贷正规

如果银行这条路走不通的话，第二梯队就是持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费金融等都是正规的持牌机构。它们背后的大股东一般是大银行或者大的集团，并且受到银保监会的监管，在这种情况下出现跑路的可能性几乎为零。这类平台的利率比银行高一些，一般在10%-24%之间，但是审核要比银行宽松得多，下款速度也很快。

正规持牌机构的特点

这类机构有一个特点就是会将用户的征信情况上传到信用平台。很多人一听到上征信就觉得这是件坏事，其实并不是这样。恰恰相反的是，上面有记录就表示它是正规的，并不会随便去做事。之前帮一个客户整理债务的时候，在714高炮（即借七天还要砍头息的非法高利贷）中他申请了多次借款，但是这些款项都不上征信报告，催收手段十分恶劣。后来按照我的建议把那些杂乱无章的债清理掉，并在招联金融那里办理了一笔正规贷款，虽然利率比银行要高出一些，但是每个月还款多少、还到哪天都是明明白白地写出来的，心里也踏实多了。

消费金融公司有的做"联合贷"，也就是你借一笔钱的时候，背后可能就有多个出资方。倒不是说不好，只是还款时稍微麻烦一点，在征信报告上会有几条记录。如果你有强迫症或者担心以后买房买车审批的话就选择单一投资的产品比较好。

互联网大平台：方便是真的方便，坑也是真的有

第三梯队就是大家熟知的互联网大平台：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。这些产品用起来真的很好，点几下钱就到帐了，不需要下载APP。但是方便的背后隐藏着怎样的代价呢？利率不确定和额度上的"陷阱".

我的一个做自媒体的朋友，微粒贷额度为15万，借呗也有10万。他认为自己很有钱，在平时花钱大手大脚的时候忽略了行业的不景气导致去年收入骤降之后还款压力就比较大了。最可怕的是日利率万分之五，看似不多其实算成年化就是 18.25%，比银行高很多倍

而且这些平台有一个潜规则，提前还款会影响额度。如果你借的钱几天之内就还清了的话，那么系统就会认为你"不需要这笔钱"，从而降低你的信用额度。我曾经有个客户就是这样的情况，他向借款5万元之后一个星期就把这五万块钱还完了，结果他的额度从原来的五十万降到二十万。因此用这些平台的时候要按期还款或者做好金额波动的心理准备。

说到这儿，我想起了一个很多读者都问过我的问题：怎样判断某个借款平台是否为高利贷？其实有一个比较笨的办法就是看它是否有"服务费"之外的收费项目。正规的地方利息就只能收利息了，最多加个逾期费用吧。如果合同中出现咨询费、管理费、渠道费等字样的话，可以直接拉黑不考虑。

曾经出现过的坑爹事件

靠谱的说完了，再来说一下不靠谱的一些情况给大家提个醒。去年有个做装修的小老板来找我借钱周转困难，在网上找到一个"无抵押、免审核"的贷款平台。对方让他先交500块钱作为验资费，之后又要求他缴纳2000元保证金，并且还要支付工本费。前后共转了将近一万块人民币给他，但是钱一分钱都没有拿到，他就把这个人拉黑了。

这就是典型的电信诈骗，并不是高利贷。记住一条铁律：正规平台放款之前从不收费！任何让你先付款的都是骗子，不管对方公司资质吹得多么天花乱坠都不放过。

还有一种比较隐性的。有个客户在某平台上借款，合同上写的是10万元，实际到账9万，其中的1万元被扣作"服务费"。但是还款的时候要按照本金为基数来计算。砍头息已经被国家明令禁止了，可是很多非法平台换了个马甲仍然照旧进行着这样的行为。遇到这种情况的话保留好转账记录以及合同截图直接到银保监会投诉就行了保证可以成功申请处理。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我这几年的观察，在找我要做债务规划的人当中，至少有三分之一是因为在一些乱七八糟的地方借钱之后还不了钱。他们当初借的钱想的是下个月发工资的时候再还款，结果怎么样？一拿到薪水就先付清之前的欠款，没有生活费的话又要去借贷新的资金来维持下去。

最后老实交代一下

说了这么多，比较靠谱的借款平台有哪些答案就是三类：银行系、持牌消费金融公司以及头部互联网平台。其他的要么利率太高，要么风险很大。如果真的急需用钱的话，可以优先考虑向商业银行申请贷款，即使利息稍高一些也比不上正规渠道来的保险。

还有个问题要说明一下：借钱这件事，如果可以的话最好不要借。见过太多因为一时冲动而背上债务的人最后用了好几年才翻身的。去年还不是这样，今年经济形势一变，很多人收入不稳定，债务问题一下子就爆发了。所以在点"申请"按钮之前先问问自己是否真的需要这笔钱？

如果你对某个平台是否靠谱拿不准的话，不要在网上找那些软文广告来判断，直接到"国家企业信用信息公示系统"查询该公司的详细情况，或者去银保监会官网查看是否有该公司获得的金融牌照。花十分钟做功课可以省下后面好几年的时间和麻烦。