大型借款平台有哪些可靠？干了十年中介说几句得罪人的大实话

上周三下午，我在办公室里喝着茶的时候，有个小伙子急匆匆地推门进来问我：“老板，网上哪些大型借款平台比较靠谱？”给我指一条明路。我一听就笑了起来，这个问题我已经被问了不下八百遍了。但是这位小伙的情况有些特殊，在他之前自己瞎申请把征信弄花了，并且差点遇到套路贷。其实很多人上当受骗并不是因为愚蠢的原因，而是由于信息不对称造成的。我在这个行业摸爬滚打十几年了，见过很多从坑里出来的人，也看过不少人越陷越深。今天我就来给大家讲一讲行业内不愿意透露的信息、外界无法获取的情报吧。

不要被名字所蒙蔽，先弄清楚是哪个人借的钱

市面上标榜为"大型平台"的有很多，但是值得信赖的大致就这几种。第一类是银行系的产品，招行闪电贷、工行融e借等产品利息较低，但审批难度较大。第二类是由互联网巨头旗下的公司提供的服务，比如借呗、微粒贷、京东金条等等都非常有名，流量大、门槛适中。还有一种持牌的消费金融公司，马上消费、招联金融这些公司的利率比银行高一点，但是通过率也稍微好一些。其实很多人分不清其中的区别，在看到广告的时候就去点击了，并且每次都会留一个查询记录下来，最后到银行申请贷款时被拒绝了。去年有一位客户是我的好友的小老板，资质不错的一个小餐饮老板在一个月内点了十几家网贷平台的测额度操作，每一次都有查问的信息留存着，后来再去银行办理经营贷的时候就被拒了。银行经理对他说："你这么缺钱的人谁会借给你呢？"这怎么讲得通呀？

所以判断大型借款平台怎样保证可靠性第一个标准就是看牌照。没有车牌的，吹得天花乱坠也不要碰。很多人不知道怎么查到这些信息其实很简单，在天眼查或者企查里输入公司名字然后查看经营范围里面有没有"发放个人消费贷款"之类的字眼如果没有的话就都是中介平台或者是助贷机构都不是真正的放款方。

可靠的大型借款平台都有哪些特点？

总结了三个硬性标准，不一定完全准确，但是八九不离十。第一利息公开透明无附加费用正规平台在放款之前会把利率、还款方式以及总的利息算得明明白白，并不会跟人玩文字游戏第二合同条款详细并且可以提前归还第三有官方客服热线可以直接拨打电话去年我遇到一个客户，在某平台上借了五万元，后来想提前还款找不到人，客服电话显示为空号，APP也无法打开，最后才知道是皮包公司。

说到这儿，我得说一句，在很多人的心目中，利息高的就是骗子，利息低的就一定是正规。别天真了，这事儿并不容易解决。有的平台看起来利率不高，但是要收你的服务费、手续费、担保费等费用加在一起比高利贷还厉害。见过最离谱的一次：借10万只给7万，并且在合同上写的是10万，实际拿走的钱被各种名目扣减掉了。砍头息就是违法的，典型的。但是人家有办法避开监管将服务费拆分到不同的公司收取，在你签订合同时根本不会察觉到这一点。

怎样才能知道一个平台是否适合自己？

这个问题没有标准答案，但是可以给你一个思路。先考虑一下你的用途以及还款能力怎么样。短期周转的话就是一两个月之内就可以还清的，利息高低差别不大了，选择下款快一点的就是了。如果是长期使用的情况，比如分期24个月或者36个月以上的时候，那么利率就比较重要了，相差一点点就会差好几千甚至上万块钱。我的一个做建材生意的朋友去年十一月因为工程款没有到位急需三百万周转资金，当时我建议他申请某银行的经营贷年化率为四点五分左右，但是他嫌麻烦自己到某个平台上借的钱是年化百分之十八，结果呢？那么最后的结果如何？工程款项拖了四个多月才到账，在利息上就多了几万元。后来拍着大腿说早知道听我的就好了，可是那时候谁劝都没用。

另外，不要同时申请很多平台。征信查询次数过多的话，以后想从正规银行贷款就比较难了。我见过最夸张的客户，在一个月之内申请了二十多家公司，并且把所有的征信报告打印出来有十几页纸，上面全是查记录。在这样的情况下大型借款平台怎样保证可靠性对你而言已经不再重要了，因为没有人会给你批阅。

行业内很少有人会告诉你的事情

这算是我们行业的"潜规则"了。很多大平台在不同的时间段风控标准是不一样的。月底、季末和年末的时候，许多机构都有放款任务的压力，在这个时候审批就会比较宽松一些。年初刚过完年或者监管加强时，审批就严格多了。所以如果你资质一般并且真的需要借钱的话，可以选一个时间点试一试。这只是我的经验之谈，并且不同的机构可能会有所不同，我只能说概率上会高一点。

另外，很多人不知道的是，在某家银行的流水、存款、理财记录都会影响贷款审批。如果你在招商银行有工资卡的话，那么申请招商银行的贷款通过率就会高很多。道理很简单，因为银行更了解自己的客户，并且更加信任他们。因此如果有固定的工资银行卡的话，建议选择该行的产品为好。不要走远路去向从来没有合作过的平台求助。

那些标榜着"包过"的中介，信还是不信？

说实话，这个问题让我很尴尬。因为我也是做中介的，说同行坏话不太好意思。但是踩坑的客户我见得多了，不得不提醒一下。凡是自称可以"包过""不查征信""黑户也可以办"的人都是骗子或者套路贷。正规机构没有谁敢保证百分百能下款，因为风控系统是机器审核加人工复核，谁会打包票？如果有人承诺你一定能成功拿到贷款的话，那基本上就是骗局了，并且可能要用非法手段来帮助伪造材料，到最后受害的是你自己。

去年有一个客户找到我，说他在网上找了一个中介，声称可以帮他办理50万无抵押贷款，并要求先交3000元"资料费"。我当时就告诉他不要相信了，但是他还是没听进去，在把钱给了之后对方就把这个人拉黑了。这样的情况一年内就会出现几十次左右的情况都是急着用钱、病急乱投医的人。什么样的中介才是靠谱的？先看你自己的征信报告再给你说能不能办，能办的话告诉我哪一家可以以及大概利率怎么样，并不会直接答应你任何事情。天花乱坠地吹捧的人要小心了。

到底应该选择哪一家？我的建议是……

如果你问我大型借款平台怎样保证可靠性我会直接给你一个优先级排序：银行系产品 > 互联网巨头系产品 > 持牌消费金融公司 > 其他。能走银行的就选择银行，不行的话再考虑其他的。这并不是说后面一定不好，只是风险和成本递增而已。当然了，具体选哪家要根据你的实际情况来定，比如说你所在的单位、收入状况、信用记录等等都会影响到最终的结果以及所付利率高低的情况。

另外一点就是不能只看额度，还要考虑还款压力。很多人借钱的时候只关心能借多少钱，并不关心每个月要还多少钱。结果借款之后发现月供的压力很大，生活质量直线下降，甚至开始用贷款来维持生活。这种事情我见过很多次了，越滚越大就停不下来的样子。所以借钱之前先算一下：每月需要偿还的金额占收入的比例是多少？超过50%就要小心谨慎了。

贷款这件事没有捷径可走。好的平台很多，但是适合你的只有那么一家或者几家公司而已。多花点时间去研究一下比盲目的申请要好上一百倍。

最后再提醒一下，如果你现在真的急需用钱的话，先把征信报告打印出来看看心里有底了之后再折腾也不迟。