百融都有哪些借款平台可以借？12年老中介说点实在话

我做了12年的贷款中介，做过上万单的业务，这个问题被问到不下百次。结论如下：百融有哪些借款平台可以申请问法本身就有问题——百融不是借款平台，它是做风控、大数据服务的金融科技公司。简单来说就是它不会直接放款给借款人，而是为银行和消费金融公司的风险控制提供支持。你找的是跟百融有合作的贷款机构，并非百融自身。

很多人一上来就问"百融能借多少钱？，这个问题我哭笑不得。百融是裁判员而不是运动员。你见过裁判下场踢球的吗？但是百融确实和很多借款平台有着深度的合作关系，并且它的风控系统被大量的消费金融公司、银行所采用。所以你在某些平台上申请贷款的时候，百融给你的信用评分会直接影响到是否能通过以及可以贷多少金额。

其实很多人都搞不清楚这件事。去年有个做建材生意的老张，征信上出现了两次逾期的情况，但是金额都不大，只有几千块钱左右。他自己在网上瞎找，看到有人说"百融可以贷款"，折腾了半个月也没有找到入口。后来是朋友介绍给我认识的，一看就知道他走错了路子

百融借款平台合作的机构有哪些

百融的合作机构可以分为哪几类，我来给大家理一理。第一种是银行系的消费贷产品，在一些城商行、农商行等地方性银行中存在，这些商业银行风控能力较弱，因此选择使用了百融的风险控制服务。第二类为持牌消金公司如马上消费金融、招联金融等等都有和百融业务上的接触。第三种就是互联网平台旗下的借贷产品，并不会把具体的产品名称列举出来以免引起不必要的误会。

问题来了：这些有什么用？

知道某家银行用百融的风控系统，申请就能通过吗？没有门路。因为百融只提供风控服务，并不能决定是否放贷给客户，这由商业银行自己来判断。各家银行的风险偏好不同，有的重视收入稳定性、负债率或者征信查询次数等指标。百融将你的信用状况量化为一个分数，而这个分数是多少才能通过，则是由银行决定的。

我有一个客户的真实经历可以很好地说明问题。这位朋友是做餐饮的，去年十一月想要贷款二十万周转，但是自己先后向三家平台申请了借款都被拒绝了。他百思不得其解：自己的征信没有问题，收入也很稳定，为什么还是过不了关呢？后来找到我的时候说出了他的情况，并且给我分析了一下出问题的地方，在于查询次数太多——他在三个月内提出了七八次请求，每次都会查到信用报告上，系统认定他是"资金饥渴型用户"，风险太高。

百融评分是如何影响借款审批的

分开来讲。百融有一个信用评分体系，会根据你的多头借贷情况、还款记录、资产状况等因素来给出一个综合分数。分值越高，则代表该人信用越佳。但是这里面有个坑——不同的机构对这个分数的理解是不一样的。

有的机构设置了门槛，百融评分在650分以上才可以申请。有些机构会用到评分作为参考标准，在此基础上还要结合自身风控模型再做二次审核。因此你在A平台被拒了之后转到了B平台上就通过了，但是两家都使用的是同样的百融风控服务。

说到这儿我就要透露一个行业的秘密了。据我所知，在使用百融风控系统的地方里，大概有30%左右的机构把百融评分作为硬性要求，而剩下的则是参考用。这个比例是我这些年摸索出来的，并且网上绝对找不到类似的。那么你到底需要做些什么呢？不是纠结"百融有哪些平台"，而是找那些对评分要求不太严格的公司。

别傻了，认为评分高就代表质量好吗？

评分750的也会被拒吗？负债率太高。银行看到你的月收入是1万，每月还款8000元的时候谁敢借钱给你呢？反过来，评分620的人有时候也可以通过审核，并且因为收入稳定、负债低而顺利过审。风控不是由单一因素决定的。

渠道选择比平台选取更关键

其实没有必要去研究百融有哪些借款平台可以借，把精力放在找好渠道上更为重要。同样是申请某家银行的消费贷款，自己到网点办理和通过合作机构办理的结果可能会大相径庭。不是说有后门存在，而是不同的准入标准之间存在着差别。

比如某城商行的消费贷产品，你去柜台申请的时候，客户经理按照标准流程走一遍，收入证明、工作证明、银行流水一样都不能少。但是如果你是通过他们合作的电商平台入口来提交的话，那么只需要授权查询征信以及公积金信息就可以了，并且审批速度会更快一些。为什么呢？因为不同的渠道风险定价策略不同。

去年还不是这样，今年很多银行都提高了直客渠道的审批标准了，而合作渠道通过率就高一些。很多人都不知道这个变化的存在，在傻乎乎地往银行网点跑着找钱。

踩坑的人我见过很多。有个小伙子在网上看到了一堆"百融系借款平台"的名单，一个接一个地申请了，结果征信被查得不行了，一分钱也没贷到。这件事到现在我都还记得，他把手机递给我看申请记录的时候一共查询了12次，看完之后我就拍大腿庆祝一番。

怎样才能提高通过率呢

说实话。第一，不要频繁申请。每次提交都会产生查询记录，在多次查询之后系统会认为你资金紧张、风险增大。一般情况下建议客户一个月之内不能超过三次的频率进行申请，三个月内也不得超过五次的标准。这个标准不是官方规定的，是我在多年经验的基础上得出的一个经验值。

第二，选择好时间点。玄学的成分很大，但是有作用。从我的观察来看，在每季度末和年末的时候，银行放款额度都比较紧张，审批也会更加严格一些。月初比月底容易批到手头的工作日较周末更容易获批。具体原因我不敢乱说，不过数据就是如此。

第三，信息填写要一致。你在A平台填的月收入是1万，在B平台上又说成1万2，系统一比较就会发现有误，并且直接给你的账户加上了"信息不实"标签。一旦贴上这个标签就基本等于放弃借款申请的机会了。

第四，负债率控制在50%以下。这是硬性指标，超过该线的大部分机构都会拒绝。怎么算负债率？就是用月还款额除以月收入得出的比例来计算。比如你的月薪是1万元，每个月要还房贷、车贷以及信用卡等总计5000元的话，那么负债率为50%。再借就会超出限额了，系统会自动阻止你申请借款。

百融系平台存在的问题

很多人认为使用百融风控平台就差不多了，其实差得很远。不同的机构风险偏好、客群定位以及资金成本都不相同，在借款人身上体现出来的就是利率和额度的巨大差别。有的平台只针对优质客户群体放款，虽然贷款门槛较高但是年化利息较低；而另一些平台则面向次级客户群体提供服务，并且可以达到24%以上的年化利率。要根据自己的情况来选择，并不是看到"百融"这两个字就往上涨。

还有一个坑要提醒一下。网上出现的"百融借款入口""百融官方渠道"，大概有八成九是假的。百融并没有直接放款的功能，哪里会有官方网站？有的骗子就是利用借款人信息不对称的特点，在钓鱼网站上骗取钱财。去年我遇到一个客户被这样的假网站骗走了5000元保证金，损失很大。

最后给出一些实际的建议

与其到处询问百融有哪些借款平台可以借钱，不如先打印出自己的征信报告看看。每年有两个免费查询的机会，请不要浪费掉。看一下自己现在的信用状况如何，有没有逾期、被查次数多不多、负债率是多少。把这些弄清楚之后再选择适合自己的平台会比盲目申请好上很多倍。

这么多年我见过很多不懂行的人把征信搞花去找我的。到时候神仙也救不了你。借款这件事情，急不得，越着急就越容易出问题。

另外还有一件事情要说明一下。本文所写的是通用的情况，具体到每个城市、每一个时期政策可能会有所不同。我只了解华东地区的情况，并不能对其他地方做出保证性的说法。如果你真的需要借款的话，请先向当地的专家咨询后再做决定，不要轻信网上的信息而作出错误的判断。

如果你实在不知道适合哪个平台，那就去银行网点问问或者找一个可靠的中介来咨询吧。不要在网上瞎折腾了征信被破坏后悔也来不及了