大学生哪个平台容易借款？银行内部人告诉你哪些能碰哪些是坑

上周三下午，一个穿校服的女生坐在我的对面哭。

她说自己在某平台上借了八千元，一开始以为是低息助学款，没想到9个月后变成了两万多元。催收电话打到辅导员那里去了，她父母得知此事之后气得要跟女儿断绝关系。

我是一名银行客户经理，在支行工作了七年，见过很多这样的年轻人。大学生容易在哪个平台借款这个问题每年开学季都会有人问到，但是说实话，在柜台我不能直接表达——今天干脆摊开来说说。

容易借到的钱，一般也是最难还的。

大学生借钱平台比较靠谱的选择有哪些

其实市面上可以借钱的地方很多，但是适合大学生的却寥若晨星。

第一类是银行系的大学生专属产品，例如建行校园贷、工行融e借校园版。年化利率一般在5%-8%之间，额度为几千到两万不等。审批严格要查学籍但是安全

第二类为消费金融公司产品，招联金融、马上消费等。利率比银行高一些，年化在10%-24%之间波动，并且下款速度比较快，门槛较低。

第三类就是各种没有资质的小贷公司，广告满天飞，“秒下款”、“免审核”、“学生专享”，看到这些词就跑吧。

去年有一个大二的学生来到网点，他说他在某个APP上借了3000元买手机，到手只有2400元，合同里写的是借款4000。这就是"砍头息"，明摆着坑人。

哪些平台适合大学生申请

说到大学生容易在哪个平台借款"容易"这个词，我先把它拆开来解释一下。

容易下款并不等于很容易还清。很多人只关注"能借到钱"，而忽视了"怎么还款"。

如果你是征信白户，没有收入证明的话，可以优先考虑以下渠道：

• 支付宝花呗、借呗：有额度就可以使用，利率是公开透明的，逾期了也不会乱炸通讯录
• 京东白条：买电子产品方便，分期手续费明码标价
• 银行校园贷产品：利率最低，但是学校要列入合作名单中
• 招商银行Young卡：学生可以申请的信用卡，额度不大但是能应急

这几个渠道有一个共同点，正规、利率透明、不会搞乱七八糟的套路。

别傻了，朋友圈里打着"黑户也可以贷款""学生无门槛"旗号的广告最多十个就有九个是高利贷假扮成羊。

申请贷款时最容易踩到的几个坑

砍头息、服务费陷阱

我见过最多的坑就是这个。你借了1万，合同上写的是1.2万，拿到手只剩下8000元钱，其中的4000元是以"服务费""手续费"的形式扣除掉的。但是每个月都要用本金的一半来还贷款。

算下来，年化利率实际会超过100%。

怎样躲避？只有一条规则：拿到的钱必须等于合同上的钱，不能多一分。

等额本息和等额本金的区别

很多平台宣传月息0.8%，看起来不高吧？但是这是月利率，年化就是9.6%。而且他们采用的是等额本息还款方式，在每个月偿还本金的同时利息也是按照全款来计算的。

实际年化可能达到18%以上。

这事儿说起来挺绕，记住看年化利率（IRR），不要去看月息。

内部标准：银行如何审批大学生贷款

这块内容本来不应该我说的，但是既然今天摊开了聊了，就透点底。

银行审批大学生贷款主要看三样东西：

第一是学籍的真实性。我们会对接学信网的数据，你填写的学校、专业和入学年份，系统会立刻查出结果来。造假行不行？门都没有。

第二就是读的学校层次。985/211的学生，额度以及通过率会高一些。这不是歧视，而是风控数据告诉我们：好的学校的违约概率小。

第三就是有没有助学贷款记录。不同银行的标准不一样，有的银行认为有助学贷说明家庭困难风险高，有的银行则觉得能申请到助学生源真实加分。

还有一个很少人知道的事情：每年9-10月开学季的时候，各个银行都有"校园贷冲量"的任务，在这个时候申请通过的概率比平时高出十五到二十个百分点。具体的数字我已经记不太清楚了，大概在这样一个比例上吧。

因此如果你确定要借的话，开学那段时间申请会比较划算。

借钱不还怎么处理

这个问题我每年都要回答几十次。

如果你已经在正规平台借了钱，还不上了的话，第一件要做的是不要躲起来，而是要主动联系客服协商。银行以及合法的消费金融公司都有延期还款或者分期重组的规定，并不是他们不告诉你，在你问的时候就得处理一下。

去年11月有个做兼职的学弟，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，每次都是晚了一两天。他来问我能不能办信用卡，我说你的信用已经花完了，在半年之内不要想了。

逾期记录在征信上会保存五年，在这期间你买房、买车或者申请信用卡都会受到一定的影响。

值得吗？

我的建议

写了这么多，最后给点实在的。

可以不借就不借。大学四年时间很短，背上一身债务之后心情和状态都会受到很大的影响。

实在要借的话，优先选择银行系的产品，其次可以考虑支付宝、京东等大平台。利率高低是一回事，更重要的是不会出现什么乱七八糟的操作。

算一算每个月要还多少钱、还要多久才能还完，总收入能不能够覆盖。不能想着先借再说。

小贷公司的广告，刷到就直接划走。

另外还有一件事要提醒的是：去年还不是这样的情况，今年监管严格了许多，以前可以给学生贷款的小平台现在也不敢做了。发现某个平台突然"停运"了，并不觉得可惜，这是好事。

我只了解我们这边的政策，其他城市可能稍有不同，但是大体的方向应该差不多。

下次有人问你大学生哪个平台容易借钱的时候，把这篇文章给他。