多微借款怎么样？做贷款十年我掏心窝子说几句

上个月有个老客户小周急吼吼地给我打电话，开口就说：多微借款怎么样？可以点一下吗？当时我就把住了他。征信本来就不好的人再瞎借网贷的话基本上就废了。做贷款中介这么多年，见过很多和小周一样的情况，病急乱投医最后把自己走窄了。其实市面上的产品，并没有好坏之分，只有适合与否的问题。但是有些坑踩进去之后出来要脱层皮才行。

小周的事情我琢磨了好久。很多借款人的对产品认知基本就停留在广告层面。秒批是用的，你就信秒批？不看征信就可以往上冲吗？太幼稚了。

先弄清楚多微借款是否靠谱，然后再考虑要不要借

每次有人问我某个网贷产品靠谱不靠谱的时候，我都会反问一句：你所说的可靠是指什么呢？是下款容易叫靠谱呢，还是利息低才叫靠谱呢，或者是说不暴力催收才算妥当呢？标准不同，则答案相差甚远。

小周当时的情况是做装修生意，工程款拖了三个月没有结清，工人工资发不出来。他着急得很。在手机应用商店里搜索了一下发现多微借款排第一就试着用一下吧。让他先把手机放下来，把他的征信报告给我看一下。

一看，近三个月查询了八次。这个数字对于银行来说就是"缺钱疯掉"的意思。在这样的情况下去正规网贷的话通过率很低。但是问题在于他不知道啊。他认为只要点进去填个资料就可以拿到钱。

这就是信息不对称。我们是做中介的，干的就是这一行。别以为中间人赚取佣金就是不道德的行为，有时候一个建议就可以帮你节省几万块钱利息，并且保护你的信用记录。

那些看不见的门槛

在网上搜索“多微借款怎么样”，就可以看到很多软文，说门槛低、速度快。但是他们不会告诉你，在每一个产品背后都有风控逻辑的存在。这套逻辑是我们在思考之后得出的结论。

比如。去年有个做餐饮的老张，想要贷款五万元周转一下。他听说多微借款比较好办到，于是自己去申请了。结果怎么样？被拒绝了。老张家气得不行地说这东西是骗人的。

后来他来找我了。问他申请的时候填写的工作单位是什么？他说是自由职业。问题就出在这里了。很多网贷产品虽然说"门槛低"，但是在系统审批时，工作稳定性会被作为重要评分项之一考虑进去。在系统看来，自由职业就是不稳定的意思。

让老张换了一个产品，把老婆名下的便利店作为工作单位，并且提供流水证明。第二天三万元就到了。利息比之前看到的要低一些。这说明了什么？同样的条件用不同的方法去填写，结果却大相径庭。

申请贷款其实是一种技术活。不是因为你缺钱就可以借钱，而是要让系统觉得你有能力还债。

利息方面，除了看宣传数字之外还要注意

不同的平台显示方式不一样，有的写日息万分之几，有的写年化利率，还有一种直接只写每期还款金额。坑人的是很多借款人都不会算出实际的利息成本来。

我见过一个客户，借了10000元钱，分十二期还款，每期还一千块钱。他认为这个价格很合理，一年只需要付一万二千元利息就可以全部偿还掉。但是用IRR公式算一下的话，实际年化利率接近36%。这是什么意思？高利贷的边缘处。

多微借款的利息水平，在业内属于中等偏上。具体数字我记不太清楚了，大概是在18%到24%之间年化利率范围内。这个区间比银行高一点，但是比一些黑网贷低得多。可以接受的话就去借一下吧，如果不能够接受就要想办法解决掉问题来贷款。

多微借款的申请条件以及真实的下款概率

很多人关心的是能不能下款的问题。因人而异，我只能说。但是可以给出一个大概的标准来判断。

如果征信上没有当前逾期记录，近三个月内查询次数不超过六次，并且有稳定的收入或者经营流水的话，那么下款的概率就会在60%以上。注意这是一些我经手的案例推算出来的数据并不是官方发布的所以不要拿它跟别人比较。

去年还不是这样，那时候很多平台都放水了，基本上随便一个人都可以下款。今年政策刚调整过，风控就收紧了很多。我的一位做物流的客户上个月被拒贷了，原因是他的名下的担保贷款主借款人已经逾期了。这件事他根本不知道，是我帮他查出来的。

因此，在申请之前要先弄清楚自己的征信情况。不要马虎地往上冲，白白浪费掉一次查询的机会。

一次查询的价值可以被看作是多少钱？说严重了的话，就可以用几十万的贷款额度。银行对于查询次数非常敏感。

我的建议：什么时候该点，什么时候绕道

做贷款中介这么多年，见过很多翻车的案例。为了借几千块钱把征信弄花掉的人后来买房子的时候利率上浮了10%，算下来多交十几万利息。血亏

因此我对所有的客户都建议：能走银行的就不要选择网贷，正规网贷最好不选小贷。

什么时候可以考虑使用多微借款这种产品？我给你几个场景：

• 急需用钱，金额不多，在一两周之内可以还清的贷款。
• 征信上有些小瑕疵，银行贷款不了，但是不是当前逾期。
• 无抵押贷款，信用方式办理，并且可以接受较高的利息成本。

什么时候都不应该碰的情况有哪些？

• 有多笔网贷未结清，想用贷款来偿还。
• 没有稳定的收入来源，不知道能不能按时还款。
• 买房买车计划在半年之内，要保证征信没有问题。

第二种情况我见过很多。以贷养贷就是个无底洞，利滚利，最后窟窿大到填不上。到时候别说借钱了，就算是天王来了也救不了你。

说到这儿，我想起了前年有个小姑娘刚毕业，在网贷平台上借了五万元钱去买包包和化妆品。后来还不上之后就又去其他平台借钱。拆东墙补西墙最后滚到二十多万。她父母得知的时候人已经失联三天了。到现在我还能记得那姑娘的爸妈来我们店里哭诉的情景。

贷款是工具而不是收入。很多人把这两个概念搞混了。

最后来说说实话

回到最初的问题：多微借款怎么样？我认为它不过是一个普通的网贷产品，并没有特别好，也没有很坑。如果真的需要的话征信也还可以试一下。但是要记住，在点之前想清楚两点：这笔钱怎么还？还不上会产生什么后果可以承受吗？

想清楚这两个问题比研究任何产品都重要。

小周后来我帮他在村镇银行办了一笔经营贷，利率只有网贷的一半左右，三年先息后本。那天拍着大腿说：幸亏问了他一下，否则真的去乱点了。

专业的事情交给专业人士来做，虽然这句话很俗气，但是有时候确实能省钱。