袋袋熊借款怎么样？银行经理告诉你审批员不会明说的那些事

昨天有个老客户急匆匆地跑到了网点找我，进门就把手机塞到我的眼前，上面显示的是一个花里胡哨的借款APP界面。他问我这个东西行不行、有没有用。看了一眼就是袋鼠借钱。作为在银行工作了七八年的客户经理来说，在看到带有"萌"字的产品的时候心里就会打鼓。很多朋友私下里都曾问过我袋鼠宝宝的借款情况如何今天我就抛开那些官方套话，用我个人的视角给大家揭开其中的秘密。

不要被"袋鼠熊借款通过率高"的说法所蒙蔽

网上很多推广文章都在吹，说这个产品门槛低、下款快，好像活人都能批下来。说实话这样的说法还是听一下就好。去年十一月有个做建材生意的小老板老周，征信打出来其实挺好的，就是查询次数稍微多一点，在一个月之内点了四五次网贷测额度。结果怎么样？袋熊这类平台直接拒绝了他。当时他还生气呢就跑来问我为什么别人可以过他就不能过关。

其实很简单。很多这样的平台，风控模型是"宽进严出"或者"看上去宽松实际上严格控制"。以为填上身份证就可以借钱了吗？后台的数据交叉验证要比想象中的要多得多。会去搜集你的运营商数据、电商消费记录以及社交圈层的信息。老周被拒的可能性很大是因为他这个月点击申请次数比较多，所以系统判定他是极度缺钱的高风险用户。这样的内部逻辑，在广告中是不会告诉我们的，只有等到我们受到拒绝之后才会拍大腿。

还有个事情要讲一讲。很多人认为小贷公司不看负债，这是大错特错了。我见过很多客户，在银行有几十万的授信额度没有使用的情况下，还要去申请网贷借款，并且因为多头借贷被拒绝了。为什么呢？

利率背后藏着的猫腻，算不明白就会吃大亏

再说说钱的事情。袋鼠借钱怎么样，关键看它给你多少利息。很多APP在显示利率的时候喜欢玩文字游戏。给你的日息为万分之几的样子，这好像没有那么大的影响吧？但是把它换算成年化收益率试试看呢？

前阵子帮一个刚毕业的小姑娘看过她的借款合同。她在某平台上借了8000元，分12期还款，每期750元左右。她认为一年还9000块钱的利息只有1000多块，挺划算的。我当时就让她用计算器算IRR（内部收益率）。计算出的结果让她的反应很惊讶，实际年化利率接近于24%，而且这还是在合规边缘进行疯狂试探了。很多平台还会收取"担保费""服务费""会员费"等费用，在这些费用加起来之后，你的真实资金成本就会很高了。

银行这边虽然审批慢一点，材料多一些，但是咱们年化利率多少就是多少，在合同上写得很清楚，并不会有什么隐形收费。那些号称"息费透明"的平台要小心了，把这些杂七杂八的钱加起来算总账吧。不要被月供金额所迷惑，这是障眼法。

额度方面，不要抱有银行贷款可以代替的幻想

还有人问，袋袋熊借款可以用来周转生意吗？我的建议就是：不用想了。这类产品的定位本身就是小额消费贷，额度一般为几千到两三千元不等。想用它来救急、解决经营上的资金短缺问题呢？杯水车薪。而且，在这样的平台上借钱之后即使按时还清了贷款，但是以后想要向银行申请房贷或者买车的时候，如果审批员看到你的征信报告中出现了这种小贷记录的话，他们的眉头都会皱起来的。

我这边有个不成文的经验：如果你未来半年有买房买车的打算，千万不要碰任何非银行系的网贷产品。银行系统很"势利眼", 会认为你借钱时连几千块钱都要加高利息,资金状况一定比较紧张？不同银行风控标准不一，但是大体上都差不多，并没有人愿意做接盘侠。

申请之前和之后的各种坑，踩到一个就足以让人头疼了

有人认为利息高无所谓，只要求速度。行了，那咱们就来说说申请过程中的一些坑吧。很多平台会默认勾选一些"增值服务"，例如会员权益、保险保障等。你不注意看确认的话，在下款的时候直接就被扣了几百块钱的会员费了。等到你去投诉时，客服就会告诉你当时你是自己选择同意的。这样的事情我已经见得太多了，没什么意思。

还有一个更隐蔽的问题就是个人信息安全。在申请的时候，你授权了通讯录、相册和定位信息的钱借到了，你也按期归还，但是你的数据已经被卖了好几次了。过段时间你会觉得很多推销电话都知道我刚刚借钱？这就是数据泄露的结果。咱们这行里虽然大家都不明说，但心里都明白这是怎么回事。

说到这儿，有人可能会觉得我在说这些平台的坏话。其实不是这样的。存在即合理，这类产品确实有它的受众群体，在银行没有额度、急需几千块钱周转的人就是其中的一种。但是对大多数普通人而言，尤其是还有机会从银行借钱的时候，把袋鼠宝宝的借款情况如何研究透了之后，你会发现在最优解之外还存在其他的选择。

见过很多客户资质还可以，但是因为乱点网贷导致征信受损的案例也不少。你认为这样值不值得呢？

最后说个真实的情况。老周后来按照我的建议停止了所有的网贷申请，养了一段时间的征信之后，在我们银行通过经营贷产品获得30万元的资金支持，年利率在三点几左右。他说幸好当时没有借到高利贷的钱，否则生意一直都在给平台打工。

因此，下次再遇到类似名字可爱的借款广告的时候就不要着急去点了。打开手机银行查看一下自己的预授信额度，或者直接到网点找客户经理聊聊，或许你会发现自己根本不需要冒险去做这件事。