保单借款有哪些app？银行内部人告诉你哪个能碰哪个是坑

昨天下午刚上班，柜台那边过来一位五十多岁的大姐坐在我的对面开始抹眼泪。

手里拿着一份保单，说去年在网上找了个app借了钱，现在要还的钱比当初多了一倍左右，请问我能不能帮忙看看是怎么回事。我看过材料后心里就咯噔一下——这不是保险借款啊，分明是被人蒙骗做成了高息消费贷，只是用了个保险公司作幌子。

大姐问：“保单借款有哪些app正规的吗？我当时没有直接回答，不是我不愿意说，而是这件事很难用几句话讲清楚。很多人和她一样认为，在手机上随便下载一个软件就可以把保单里的钱取出来，结果踩了大坑。

今天这篇文章，我把平时不方便在柜台说的内容写出来了。

弄明白自己到底想要什么

每天来网点咨询保单借款的人不少，但是十个里有八个连基本概念都搞混了。他们嘴里问的是"保单借款有哪些app？但实际上想要的却完全是另外一回事。

保单借款有两种，一种是"保单现金价值贷款"，另一种是"保单信用贷款"。

前者是向保险公司借钱，用的是保单中自己支付的部分，利息低、不记入信用报告，可以看作是你自己的钱临时使用。后者怎么样？就是把保险合同当作抵押品去申请贷款或者借款给银行或者小贷公司，在需要的时候会进行征信查询，并且在借贷过程中也会按照约定的利率收取费用。

很多app故意把两者混在一起说。

见过太多客户，开始只是想把保单里的钱取出来应急，结果被APP引导着申请了一笔信用贷款，利率比正规渠道高出很多。等到他们反应过来的时候，合同已经签好啦。

真正可信的渠道就那么几个

那到底保单借款有哪些app可以吗？市场上的常见分三类。

第一类为保险公司自有的官方app，例如平安金管家、国寿e店、太保蓝本等。说实话如果你只是想用保单现金价值贷款的话这是最保险的方式了。直接在App上操作，利率一般为5%左右，有些公司更低一些，并且可以马上到账。

去年有一个做小生意的客户急需周转二十万，他有一份交了十年平安保单。我当时就让他直接使用平安金管家，在app上申请保单贷款，上午操作下午钱就已经到账了，利率只有4.5%左右。走外面平台的话光服务费就要被剥一层皮了。

第二类是银行系的app，招商银行有"招贷"、建设银行有"建行惠懂你"等城商行也有自己的手机银行。这些平台所做出来的保单贷款属于信用贷款，在查询征信的同时还会查看负债情况，并且利率比较透明不会乱收费。

第三类就是第三方贷款平台。名字我不全点，反正你在应用商店里搜索"保单贷款"的时候看到的前几名都是这样的人。不是说它们都不靠谱，但是水很深。

第三方平台的猫腻

说到这儿我就要吐槽一下，有些平台的吃相实在不好看。

前年有个客户，在某第三方平台上申请了保单贷，平台显示的利率为8%，看着还可以吧？结果合同签完之后才发现除了利息之外还有"服务费""咨询费""担保费"等名目，七七八八加起来实际成本已经超过了24%。

最坑的是什么？

这些费用不是一次性收取的，而是被分摊到每个月还款中去，在当时客户并没有察觉。半年后还清账单的时候发现有问题了。

还有些平台就更过分了，用"保单借款"为名把人拉到各个小贷公司那里去贷款，并且你的个人信息被多次倒卖给多个机构。之后你就会发现自己的手机上经常会接到各种各样的贷款推销电话。

因此我想问一下，保单借款可以用哪些app来操作呢？我的建议是：如果能用保险公司官方APP解决的话就不用绕弯路了；额度比较大需要银行渠道的直接去银行App或者到网点办理；那些名字都没见过的新平台还是要小心为好。

一些容易被忽略的小细节

网上很难找到的关于这个的信息。

很多人不知道，保单现金价值贷款的额度，并不是根据你交纳的保费来计算的，而是依据保险合同中所体现出来的“现价”即现金价值来进行。什么意思？一年缴纳两万，五年下来一共十万，但是现金价值最多也就六七万元左右，因此可以贷到五六万的最大限度。

而且不同的保险公司计算方法不同，有的公司现金价值增长快一些，有的慢一些。具体的数字我已经记不太清楚了，大概的情况是：消费型保险的现金价值比较低，储蓄型的话就会高一点。

另外还有一件事情需要提醒大家。

保单贷款有期限，一般为六个月。到期了要么还本付息，要么只支付利息续贷。很多人忘记了这件事情，在还款的时候没有处理好，结果就让利息累积到了本金当中去继续计算复利的时间越长欠的钱就会比保单的现金价值还要多大保单也就失效了

去年还不是这样，今年很多保险公司都收紧了续贷政策，以前可以无限次续贷，现在有的公司规定最多只能续两次。不同的公司在执行上可能不同，在申请之前最好打客服电话咨询清楚一下。

什么时候可以申请保单贷款

其实并不是每个人都可以用保单来借钱。

如果保单现金价值不高，比如只有几万元的话，那么不如直接退保取现更为划算。当然退保会有损失，这个需要你自己来权衡一下了。

但是如果你有一份交了很多年的储蓄型保单，现金价值几十万，临时需要周转半年一年的，那么保单贷款就是最便宜的资金来源之一。

我曾接触过一位做建材生意的客户，他有一份交了十五年的分红险，现金价值八十多万。当时需要五十万周转三个月，直接用保险公司的保单贷款，三个月后还清本金和利息一共才几千块钱。如果走外面的信用贷的话，三个月只算利息就要一两万元。

差别就这么大。

在申请之前先问自己三个问题

第一，你手中的这份保单现金价值是多少？打开保险公司的官方App或者拨打客服电话，在五分钟之内就可以查到。

第二，借多少钱、用多长时间？现金价值可以满足你的需求的话就直接通过保险公司官方渠道办理；如果不够的话，则考虑使用银行系保单信用贷。

第三，你的征信状况如何？走保险公司现金价值贷款的话就不查征信、不上负债；如果是银行或者第三方平台的信用贷就要去查了。

把这三个问题想明白，你就知道该走哪条路了。

再说得不好听一点：目前市场上打着"保单借款"旗号的APP中，有一大半其实并不是在做保单贷款，而是用你的保单信息作为线索来推销各种高息贷款。你以为是用自己的保险金去付账了，实际上却欠下了新的债务。

别傻了，世界上哪有那么多便宜可以占。

最后给出一个实用的建议

如果你手里有保单想要贷款的话，第一步不是去应用商店搜索"保单借款有哪些app"，而是先拿出你的保单合同或者保险公司官方APP看一看现金价值有多少、可以贷多少。

实在拿不准的，带上保单去银行网点问一下会好很多。