借出去的钱要不回来？盘点法律不支持的借款有哪些

上个月老陈来网点找我，进门就把一叠借据拍到桌上，脸涨得通红。当时我心里咯噔一下就明白了。老陈的情况很典型，他给发小贷了20万做买卖，只有一张手写的借条，并没有转账记录，全是现金交付的。现在找不到人了，想问问我能不能用银行流水或者什么方式来证明这笔债务。我把那些材料看了一遍之后只能无奈地对他说这种情况大概率属于法律上不允许的借款有哪些里的情况是，官司很难打赢。老陈当时就愣在那里了，半晌才憋出一句话来：这么多年朋友之间谁想到过他会坑我？这件事让我心里很不是滋味的，在银行做客户经理的时候有一些话平时不方便说，但是今天我想把话说开来讲讲。

没有转账记录只有借条的话，法院一般不会认可

很多人存在一个错误的认识，认为只要对方写了借条的话，这件事情就万事大吉了。别想那么多了。在司法实践中尤其金额较大的借款的时候，并且只有一张借据而没有相应的付款凭证的情况下，在法庭上被告方声称"根本没有收到钱"时，法官对这张借条的采信概率就会大大降低。我见过很多类似的情况，虽然借条写得很正规，但是款项是以现金形式支付给对方的，最后借款人坚持认为这笔借款是在被胁迫或者赌博的时候签署的。此时怎样证明已经把钱转出去？

我们行审批贷款的时候对流水的要求很严格，每笔进出都要能查得到。民间借贷也一样存在这种情况。去年我接手了一个案子，客户给亲戚50万元买房的钱是现金支付的，在那个时候觉得都是家人之间的小事，转账还要收手续费觉得很麻烦。结果因为离婚的原因这笔钱男方说是借来的女方说是赠与而产生了矛盾最后法院认为没有直接付款的证据所以驳回了起诉。到现在为止客户的腿还在拍呢，说当初怎么就省下那点费用了

所以借钱给别人的时候一定要有转账记录。微信、支付宝或者银行转账都可以，备注中写明"借款给某某"。如果只能收现金的话，就要让对方在收款条上按手印，并且最好找一个没有利害关系的人签字作证。别嫌麻烦，在真正出现危险时你会发现那些麻烦就是保命符了。

明知对方是非法使用，仍然借钱给它的话合同就是无效的

很少有人知道，踩了坑之后才发现自己被坑到了。简单来讲，如果你明知对方借钱是为了赌博、吸毒、贩毒或者其他违法行为而仍然借给他钱的话，那么这种借贷关系是不受法律保护的。除了本金会被没收之外，你还有可能要承担一定的责任。我以前有个做小生意的朋友，给牌友五万元赌资的时候就已经知道他去翻本了。结果对方输光之后就跑了，朋友想起诉，律师直接告诉他：这属于明知赌博仍出借的行为合同无效，并且钱不可能拿回来而且还会被治安处罚。听得他后背发冷。

说实话法律上不允许的借款有哪些情况比单纯的赖账更让人憋屈。你以为自己是在帮助别人，但实际上在法律上你是纵容违法行为的。我们银行内部培训时多次强调过，贷款资金用途要合法合规，在股市、楼市中使用都是红线。民间借贷也一样，借钱之前弄清楚用处，对方支吾不清说不明白的时候坚决不借。这不是冷漠而是保护自己。

利息约定超过法定上限的部分可以作为对借款人的奖励

这个坑是最多的，也是争议最大的。以前民间借贷利率有"两线三区"的说法，24%以内受保护，36%以上无效。从2020年开始新规就出来了以LPR（贷款市场报价利率）的四倍为上限。目前LPR大概在3.45%，这个数字每个月都会变化，具体需要查询当期的情况，然后乘上4就是13.8左右了。超过该标准部分利息法院不予支持。也就是说你借给别人的钱约定年化20%的利率的话还好说一点直接还款就好办一些如果到了法庭那超出的部分对方可以选择不还已经付过的还可以要求从本金中扣除。

我遇到过一个做建材的老板，借给别人一百万，约定月息两分，即年化百分之二十四。前两年对方按期支付利息，之后资金链断裂了，公司向他讨要本息。结果法院只认可LPR四倍以内的利率部分，超出的部分就不好说了。当时老板就不高兴了，合同上白纸黑字写得清清楚楚的怎么能不算呢？法官解释道民间借贷利率保护上限为国家强制性规定，因此合同中约定违反该规定的条款无效。这件事闹得很厉害，那老板后来跟人说放贷不靠谱其实是自己不明白规则。

还有一个隐蔽的坑叫做"砍头息"。借钱的时候先扣除利息，比如借10万的话实际上拿到手的是9万元，但是借条上却写着10万元。这其实就是变相提高利率的行为，在法律中是被禁止的。一旦出现纠纷时，法院只认可实际交付给借款人的那部分钱也就是九万本金了。你以为这样很聪明吗？在专业法官看来一眼就可以看穿。

超过诉讼时效，打赢官司也是白搭

这事儿说出来你可能不信，借条也有保质期。民法典规定向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效为三年。什么时候算起？从还款期限届满之日起开始计算。没有写明还款日期的话，就以债权人第一次催促的时间为准来推断。三年听起来很长，但是拖久了也就那么回事了。见过太多因为情面而迟迟不催讨债或者欠条都没有保存起来的，最后等到对方跑路的时候再起诉，法官一听"诉讼时效已经过期"直接判刑。

有个阿姨来我们网点咨询过此事，她借给邻居八万元，那是五年前的事情了。邻居一直说手头紧张，所以就一直等着，并且搬家换手机号码之后联系就被切断了。去年她的老伴生病需要用钱的时候才想起来这笔账，于是去起诉。结果对方请了个律师，在开庭时提出了诉讼时效抗辩。阿姨在法庭上哭得很厉害地说我不就是心软吗？但是法律只相信证据和期限，并不认为眼泪有用。

怎么破这个局？其实很简单，在诉讼时效届满之前，给对方发一条催款短信或者微信，如果对方回复了的话，那么诉讼时效就会中断，并重新开始计算三年。让借款人写一份还款计划也可以达到同样的效果。关键的是要留下痕迹不能只靠口说来完成任务。

夫妻一方借款，另一方不需要偿还

该话题争议很大，网上说法也很多。很多人认为结婚了就是一家人，欠债自然要一起还。但是实际情况比这复杂得多。民法典规定，夫妻双方共同签字或者一方事后追认等视为同意所负的债务以及夫妻中的一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负债务属于夫妻共同债务。划重点：日常生活中所需要的东西。超出这个范围的就是说另一人瞒着另一半去借钱赌博、挥霍，债权人不能证明这笔钱是给夫妻俩用的时候，那么这笔债就只能算借款人自己的事情了，并不会波及到配偶的责任上。

前阵子有一个案例在我们圈子里传得比较广。一个做工程的老板，背着老婆在外面借了300万说是要给公司周转用，实际上拿去炒股亏光了。债权人起诉要求夫妻双方共同偿还债务，法院最终判定妻子不承担还款责任。为什么？因为三百万明显超过家庭日常生活所需，而且债权人在没有证据的情况下也无法证明这笔钱是用于家里的开支上来的，并且老婆对此也是完全不知情的。债权人当时就懵住了，借出去的钱没了影子，借款人名下也没有资产可查，只能认输。

因此借钱给已婚人士的时候，最好让夫妻双方都在借条上签字。不要觉得不好意思，把钱真真切切地花出去了才好。大额借款单方签字的风险比你想象中要高很多。

说了这么多，其实就是一个意思：借钱给别人之前，先弄清楚法律上不允许的借款有哪些不要等到钱拿不回来的时候才后悔。我们做信贷的，每天都要和风险打交道，看多了人间悲喜剧。有的借款出去就等于肉包子打狗，合同签了就是废纸一张。保护好自己的钱包，并且不让善良成为别人利用的地方。

下次再有人找你借钱的时候，先把这篇文章翻出来看看用途，并留好转账记录、写好规范的借条并约定合法利息。做完这些之后至少可以避开80%的风险。