比较好的借款口子有哪些？持证规划师掏心窝子聊聊这件事

上个周末和几个老同学吃饭的时候，聊着聊着就说到钱的事情了。老张愁眉苦脸地问我："你说现在比较好的借款口子有哪些？最近打算装修，手头有点拮据，又不想跟亲戚开口。

说实话，这个问题我听过不下八百遍。其实大家对这件事的理解都比较片面。

很多人认为借钱的地方就是看谁的利息低、下款快。思路是对了一半，但是很容易出问题。我是一名持证理财规划师，在做理财咨询方面有着丰富的经验，并且看过很多案例，今天就用买菜挑水果的方式来跟大家聊一聊这件事。

不要只看广告词，借款口子就好比挑水果

去菜市场买苹果的时候，只看个头大不大？不是。要看甜不甜、有没有虫眼、价格是否合适。寻找借款途径也一样道理。

见过很多借着弹窗广告就借钱的人，后来怎么样呢？年化综合利率达到24%以上的时候还要收违约金。这就和买了一个外表光鲜、内里已经腐烂的苹果一样坑人。

那到底比较好的借款口子有哪些？我把靠谱的渠道分成三类，就像水果摊按区域摆放一样，你要去正确的地点。

第一梯队：银行的消费贷，就是那个"稳"字

目前各大银行都有自己的线上消费贷产品，例如建行的快贷、工行的融e借、招行的闪电贷。水果摊最显眼的位置上摆放着一些精品果子。

利息很香。去年我给一个客户算过账，他是某行的代发工资客户，银行给他批的年化利率是3.6%。可以信吗？比很多理财产品的收益都低一些。

但是这有个门槛。银行不是慈善机构，你要成为它的优质客户才行。什么是优质的客户？要么你有房贷在它那里，要么你是代发工资的人群中的一员，或者是购买过该行理财产品的人。

我的一个程序员朋友公积金交得很高，在某国有大行APP上申请了一笔30万的贷款，结果三秒钟就到账了。他当时愣住了说这也太容易了吧。

简单吗？其实银行早就把你的底裤颜色看清楚了。公积金、社保以及纳税记录，银行系统里都有记载。它给低利率的原因就是因为它知道你跑不了，并且能承受得住。

第二梯队：互联网大厂的产品，胜在方便

如果银行那关过不去的话，那就比较好的借款口子有哪些？互联网大厂旗下的产品是第二选择。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等都算在内。

这类产品就像是水果摊上普通的水果一样，价格一般，并且数量很多、携带方便。平时使用支付宝消费多的人，借呗额度就会高一些；经常在美团点外卖的话，美团借钱就有可能给你开通白名单。

利息方面，大多数人拿到手的是万三到万五之间，折合年化大约在10%至18%左右。比银行高一些但是比外面的野鸡平台强很多。

有一个细节很多人不知道。平台的利息是浮动的，并且可以协商。我的一个客户，微粒贷原来需要支付一万五的年利率，他使用了半年之后按时还款，在APP上点了"降息申请"后系统直接给他降到了一万三。

这事儿没有绝对性，但是你可以试一试。反正点一下也不会花钱的。

容易踩到的坑，我得说一说

说到这儿，我就得泼盆冷水了。标榜"秒下款、不看征信"的平台其实很多都是陷阱。正规机构都要查看你的信用记录啊，那它凭什么就不查呢？

因为它赚到的钱根本就不是利息。

有的平台收你高额的服务费、手续费，钱还没到手就被扣了。更过分的是把你的信息卖给中介公司，第二天就有人给你打来电话。这是什么情况呢？"买一送一"就是说购买的信息可以得到很多骚扰信息。

去年有一位阿姨来找我咨询，她说她在网上借了五万元钱，但是只拿到了四万二千元整。那八千块钱是以保证金的形式被扣走的。我当时拍大腿说这肯定是违规操作。

后来我帮她写了投诉信，花了两个月的时间才把钱要回来。你认为这件事烦不麻烦？

怎样判断一个口子是否可靠？

教你一个笨办法，但是特别管用。看有没有金融牌照正规的平台，在APP上可以查到它的放款机构名称拿着这个名字去央行官网查询一下就对了。

查不到的话就不要碰了。

还有一个指标，看看它能不能上征信。正规的借款都会被上传到央行征信系统中去。不上征信好啊？别傻了，不上征信就等于不接受监管，在之后暴力催收、利滚利的情况下你哭都没地方可找。

借钱这件事，心态比渠道更重要

聊了这么多渠道之后，我想说的却是另外一件事情。很多人问到比较好的借款口子有哪些那么，我更想问的是：你借的钱用来干什么？

借钱消费、借钱投资、借钱周转，这三件事情完全是不同的。

借钱买车、装修、进修，这就是消费贷款，合理的负债可以改善生活。借钱炒股或者买基金呢？劝你还是打住吧。我见过太多人借了钱去投资最后血本无归的案例了。

前年有一个客户，悄悄借了20万去炒股，当时市场形势看涨，但是后来大家都明白大盘一路走低。除了本金外还要偿还每个月几千元的贷款利息，人也快抑郁到极点了。

这件事给我留下了很深的印象。到现在我还记得他当时的眼神，悔恨交加。

几个实用的建议，收下不谢

如果你现在真的需要借钱的话，我给你几个具体的行动建议：

• 先查一下自己的征信报告，心里有个底，在申请的时候不要盲目进行。申请一次留一个记录就行。
• 优先选择与你有业务往来的银行，比如工资卡所在的行、房贷所在行等，在这些地方申请信用卡的话成功率高并且利息低。
• 在比较利率的时候，不要只看日息、月息，要全部折算成年化率（APR），这才是真实的成本。
• 看清合同中是否有"提前还款违约金"这一项，如果有的话，以后想早点还清就要多花些钱。

另外还有一件事情要跟大家说明一下。不同城市银行的政策有所不同，有些地方银行在当地有宽松的地方政策，跨区域就不行了。我无法给你保证这一点，在当地一家银行问问吧。

申请时间点也有讲究。从我观察到的情况来看，季末、年末的时候银行的额度就比较紧张了，在这个时间段内进行贷款审批的话会相对严格一些。年初或者月中通过率较高。不过这只是经验之谈，并非绝对规律。

说了这么多，其实就一句话：借钱并不是一件坏事，但是要明白地去借。不要为了那点急需的钱而把自己弄进去。

下次有人问你好的借款口子有哪些的时候，就把他这篇文章给他。