橙意花借款怎么样？做了八年中介，今天跟你交个底

昨天凌晨12点，一位老客户发微信给我看一张截图，并问我："老张，橙意花借款怎么样？"能不能做一下？我瞄了一眼就笑了。干了这行久了就会发现借款人嗅觉有时候比我们中介还灵敏，哪里有口子、哪里有钱水到渠成的时候他们总会第一时间知道。但是问题是，只知道有一个产品是不够的，不知道里面的东西怎么办，在很短的时间内自己就可以被卷入其中。

我做贷款中介已经有八年了，手头的单子数以万计。从小额信贷到企业抵押，见过的坑比我吃过的盐还要多。关于橙意花借款怎么样网上那些五花八门的广告我不再赘述，今天就从这个角度给大家扒一扒里面的干货。其实以前我也不敢说这些话，毕竟砸人家饭碗的事情，但是现在市场这么乱糟糟的了，还是想给真正缺钱的朋友提个醒吧。

这东西到底靠不靠谱？再来分析一下它是怎么"算计"你的

很多人问我这个产品怎么样，我的回答通常是：大部分的产品都是正规持牌机构放的，并不代表它就靠谱了。去年有一个做餐饮的小老板叫刘姓，来找我申请经营贷。那时候正好是年底的时候银行额度比较紧张他的资质卡在中间很尴尬大银行进不去小机构利息又太高。

刘老板着急了，员工的工资快要发出去了，自己就在手机上点了一些网贷产品中就有一款叫橙意花。结果怎么样？钱到手了但是没有细看还款方式。他拿到合同后大吃一惊。表面上利息还可以接受，但里面很多都是等额本息还款，并且有的还会在放贷的时候直接扣除所谓的"服务费"或者"担保费"。

比如你借了五万元，实际拿到手只有四万五千块钱。但是每个月还的本金还是按照5万元算的。这招叫"砍头息"的一种变体，在现在的平台上已经学得非常娴熟，并不直接用这个词来描述，而是换了一种马甲继续操作。坑到这个地步是不是有点过分了？刘先生后来找我哭诉说，自己算下来实际年化利率接近36%，比他饭店的利润率还要高得多，这还不至于要人命吧。

橙意花借款是否容易通过？不要被"秒批"所迷惑

网上总有人宣传"黑户也可以下，秒批五万"这种说法，并不是真的。正规的金融机构是没有做慈善活动的。所谓容易通过其实有两种意思：一是你的征信查询次数已经很多了，在他们看来你是为了还旧债而借款；二是利息高到足以抵消坏账的风险。

我前两个月处理过一个烂摊子。客户是95后的女生，平时网购比较多，花呗、借呗用得也挺熟练。她看到广告里说橙意花借款审核比较松，于是想试试看。一试之下额度就给到手了，但是因为她频繁点击各种网贷平台的测额度功能，在征信报告上留下了一月内七八条"贷款审批查询记录"

这就是典型的"征信花了"。她后来想办一笔正规的银行装修贷，利息只有三厘多一点的那种，但是她的征信查询记录被银行查到了之后就被拒贷了。我私下跟银行经理说过了，在他们看来短期内多次申请网贷的人属于极度缺钱、高风险人群基本上会被一票否决。为了几千块钱的贷款额度而把以后低息借贷的道路给堵死了，这笔账怎么算都是亏本。

所以说申请通过率高不高，要看用什么去换。拿你的征信记录换取一笔高息贷款的话，你自己好好想想值不值得。

中介不会告诉你的三个隐藏细节

既然我是以中介老板的身份来谈，那我就透露一些行业内一般不会对外公开的信息。这些东西百度上搜不到，在我们圈子里都是心照不宣的规矩。

第一，放款的时间要得当。很多网贷平台比如橙意花等背后对接的资金方各不相同。有时候早上申请和晚上申请通过率以及额度都不一样。根据我的观察，在月底或者季末的时候资金方为了完成业绩指标会稍微放松一点审核标准但是变化不大。不同时间点可能不一样，我也只能凭经验大概估计一下。

第二，关于"综合息费"的文字游戏。很多借款人只盯着页面上显示的"日息万分之几"看，并认为不高。但是把所有的费用加在一起计算IRR（内部收益率）的时候就会发现吓死人了。有些平台会将利息拆分成利息、担保费、服务费以及咨询费，表面上看起来合规，实际上各种收费叠加起来会让你怀疑人生。

第三，提前还款的陷阱。这件事简直荒唐至极。你认为借了高利贷后手头有了钱就马上还清了吗？天真无邪的样子。很多这样的产品，在到期之前要按剩余本金收取3%违约金的情况下，并不会因为没有收过这个费用而减免利息支付的责任，即在提前还款的时候也要缴纳这部分的利息款。我见过最坑人的合同就是先期还款还要扣除余下本金三成作为手续费，这不是明目张胆地欺负老实人吗？

遇到催收的时候应该怎么办？心态不要崩掉

这个话题比较沉重，但是还是需要说出来。如果真的借了类似的产品之后无法偿还的话，被催收的时候应该怎样处理？正规平台的催收现在已经收敛很多不敢乱来。不过有些外包公司的催收公司手段很无底线。

我的一个客户因为生意失败欠了一大笔网贷。催收电话直接打到他公司的前台，最后导致他的工作也被辞退了。遇到这种情况要记住一点：保存证据录音、截图都不能少。如果对方威胁恐吓的话就报警或者向金融监管部门投诉。不要觉得不好意思，借钱还钱是天经地义的事情，但是也不能违法去催债。

另外还有一点要提醒的是，如果你发现自己已经无法偿还了的话，请不要采取"以贷养贷"的方式。这就是饮鸩止渴。见过太多人从最初欠两三万到最后变成三五百万的，都是拆东墙补西墙弄出来的。那时候连神仙都无法救你了

这几种人，我不建议你接触这类产品

这么多年下来，我总结出几种人不适合碰橙意花这样的网贷。第一类是学生或者刚工作没有积蓄的小年轻，消费观念还没有成熟，很容易被卷入其中。第二类就是做买卖资金周转的老板了，千万不要用这些高利贷短期借款来投资长期项目，一旦资金链断裂就完蛋了。第三种情况是对征信还算过得去的人，在这里尝试一下试试水的话很有可能就会把自己的好信誉给弄没了。

贷款其实就是一个工具。工具本身没有好坏之分，关键在于你怎样使用它以及你的驾驭能力如何。橙意花借款怎么样这个问题我回答得很清楚：急用钱、额度小、能接受高息、短期周转的话可以考虑；但是如果你想长期使用或者资质还可以通过银行的那还是绕道走吧。

这行水很深，我所讲的只是其中的一小部分。如果你真的需要钱的话，可以先去银行咨询一下，即使要跑两趟腿也比在手机上乱点好一些。因为利息是正规经营的成本嘛。

最后一句话大实话：凡是秒批、无门槛甚至说黑户都能下的口子，背后往往都有昂贵的价格。