点融有哪些借款？一个踩过坑的人给你掏心窝子说几句

2018年的时候，我做点小生意资金周转不灵，急得像热锅上的蚂蚁一样，朋友随口提到一点融网，我当时根本不知道什么是它点融有哪些借款？还没弄明白，就稀里糊涂地签了合同。结果怎么样？本来借的是五万元钱，到最后只剩下四万多点几的钱款，说是服务费、咨询费等等扣了一些杂七杂八的东西还了一年半之后我才发觉本金根本没有用到哪里去上。那段时间我天天失眠，头发一大把大一大把掉光了，发誓一定要把这个门道弄明白不能让自己白白吃这个亏今天就把我这几年摸爬滚打学来的经验说给你们听

点融的借款产品有哪些？

很多人跟我当初一样，只知道个大概，在里面看到很多产品名字就晕头转向了。其实现在想来觉得点融那时候的产品线挺花里胡哨的，“点融贷”、“小额信用贷”，还有针对不同人群的不同方案，但是万变不离其宗。说实话，现在的我回过头来看起的时候发现，那个时候点融的产品看起来很花俏，有“点融贷”、“小额信用贷”，还有一些专为特定群体设计的服务方案，不过不管怎样变化都不出这个框架之外的。说白了，并不需要把这些名字记住，那是给外人看的脸面包装。

核心有两类：一类是无抵押的，只看征信、流水；另一类是有抵押的，比如车贷或者房贷。我那时候办理的是信用贷款，在所有的信贷产品中是最坑人的了。为什么这么说？因为抵押贷款至少有一个东西在那儿摆着，利息多少心里有个数，而信用贷款的各种费率隐藏很深，并且不仔细算根本看不出来。

我的一个朋友老张，在2020年在点融办理了一笔车抵贷，手续挺快的，上午去下午钱就到账了，但是GPS安装费和服务费加起来扣去了接近一万块钱。他当时急着要用这笔钱没有仔细算一下，后来一算账发现实际的年化利率比合同上写的要高很多。这件事到现在我还记得清清楚楚呢，因为我是陪着他一起去撕掉那份合同的。

点融借款产品中隐藏着什么样的秘密？

说到这儿，我得给大家泼盆冷水。很多人在网上查找相关信息点融有哪些借款？那么真正应该问的问题就是：这些借款产品中，哪些费用是合理的、哪些又是故意坑人的？

经过一番研究之后，我发现了一些比较典型的套路。第一种就是"砍头息"的方式，我踩过一次了，借10万元先扣掉两三千块钱，你还钱的时候还要按照本金十多万来计算利息损失，这样你亏大了。第二还款方式的问题有些产品看起来月供很小但是实际上采用的是等额本息的模式前几个月付的钱都是手续费最后一年还清全部贷款本金和利息。提前还了吗？对违约金还是收着吧，我也没有说什么好话呢。

还有一个事情你们可能不知道，点融早期对接的资金方很杂，有的是银行、有的可能是信托或者P2P资金。不同资金渠道的审核标准以及催收力度都各不相同，在签订合同时你是无法知道这些情况的。有一次我翻看合同附件的时候才发现我的贷款是从某某小额贷款公司那里拿到的钱，并不是什么大银行给的钱，当时心里就咯噔一下了。

不要被宣传利率所蒙蔽

在你们查看各种借款产品的时候，有没有遇到过"日息万二""年化7.2%"这样的宣传？别傻了那都是名义利率。算上服务费、担保费和管理费之后综合成本翻倍都不止。我当时就是因为这个吃了亏，在合同里写的是年化10%，但是IRR计算出来接近24%，差点气晕过去。

具体的数字我记不太清楚了，大概是借5万，分24期还款，每期还两八百左右。你们自己算一下实际利率是多少吧。反正我已经用IRR公式计算过了，直接拍大腿。

普通人怎样才能避开这些借款陷阱？

说了这么多坑，总得给点干货。如果真的需要在点融或者类似的平台上借款的话，有几条原则一定要遵守。第一，合同要逐字逐句地看清楚，并且特别注意那些用小字号写的"费用说明"和"违约责任"的地方，不要嫌麻烦了看不懂就拍下来找懂的人问一下吧。

第二，弄清楚"到手金额"和"还款总额"之后就可以用计算器算一下了。业务员口头上说的不算，只有写在白纸黑字上的才起作用。第三点就是提前还清的时候要检查好相应的条款内容，有些产品如果想要提前偿还的话还要支付剩余本金3%至5%之间的违约金呢？这笔钱交得是否值得再三思量一下

以后办贷款的时候都会留个心眼，把业务员承诺的事项录音或者截图作为证据。去年有个做建材的朋友问我借钱的事儿，我直接让他发给我合同看一眼，发现里面有一个"账户管理费"，每个月200元，借三年就是7200块钱，多出来的钱是凭空产生的。他后来去谈的时候把这笔费用给砍掉了。

点融借款适合什么样的人去办理？

这个问题不能一概而论，但是可以给到一个参考的标准。如果你征信好、有公积金并且工作稳定的话直接去银行办理消费贷款或者信用卡分期，利息就可以低一半了，干嘛要在网贷平台上面折腾呢？但是如果征信稍微有点问题或者是急需用钱而且银行审批太慢的时候点融这样的公司就可能是你的选择但是你得算清楚成本不要为了救急而让自己陷入困境。

我只了解信用贷、车抵贷的情况，房抵贷涉及的环节更多一些，评估、抵押登记等等比较深奥了，不敢乱说。但是有一点是可以肯定的：凡是需要先交钱后放款的地方一律拉黑，正规平台是不会这样做的。

申请流程以及注意事项

一般情况下，点融的借款流程为：线上申请、提交资料、审核、签约、放款。看上去很简单，但是每个环节都有讲究。在提交材料的时候要注意工作证明、银行流水和征信报告要真实不能弄虚作假，风控人员可不会吃这一套，一旦发现造假就会被拒之门外，并且还会被列入黑名单。

审核期间可能会接到回访电话，问你的借款用途、工作情况等信息，回答的时候要和提交的材料保持一致。我之前吃过亏，在电话中说漏了嘴，说自己借钱给朋友周转用的是个人消费或者装修旅游之类的合法理由直接被拒绝了。后来才明白，借款目的一定要写成"个人消费""装修""旅游"这样符合规定的用途，“借给朋友”是违规的使用方式。

我的真实意见

写了这么多，最后我想说的是：能不借就不借，如果要借钱的话就要有还款计划。当年的那笔贷款差不多还了快两年才结清，中间差点就逾期了，被催收电话追着跑的感觉到现在我都想再经历一次。现在网上搜索点融有哪些借款？跳出来好多广告，看着都很吸引人，但是你要知道世界上没有免费的午餐，在便宜的背后常常会有更大的代价。

如果你们真的有资金需求的话，先问问自己三个问题：这笔钱是不是非借不可？有没有更便宜的渠道可以使用呢？一年之内能否按时还清贷款？想清楚了再做决定，不要像我当初那样头脑发热就签合同。

另外还有一件事情没有提到，点融后来出现过一些负面新闻，平台的运营状况也与以前有所不同了，现在能不能正常放款我不确定。如果真的要办的话，请先去官方渠道核实一下，并且不要相信中介们的胡言乱语。

不要走我的老路，在签合同之前要擦亮眼睛。