我试了东坡肉借款和不查流水的小额度贷款口子，发现事情没那么简单

上周老张在饭桌上神秘兮兮地说东坡肉借款怎么样，并且顺便提到不查流水的小额贷款口子，我心里直犯嘀咕。今年还有这样的好事儿吗？很多人都会搜索“东坡肉借钱靠谱么”或者“无视黑白户的小额贷款有哪些”。这样看上去门槛很低的渠道后面到底有什么猫腻呢？真的不需要审核就可以下款了吗？为了弄清这些问题，我特意去调查了市面上的相关信息。

市场上确实有部分主打不查流水或者“宽审批”小额信贷产品一般用食品或者生活场景来命名，例如所谓的“东坡肉借款”其实更多的是民间的一种叫法或者是某个产品的代称，这样的平台一般会有以下几大特点。额度方面普遍为500元至5000元左右，属于微小额度，主要用于解决用户的临时资金周转问题。其次在期限上大多提供7天到3个月的短期周期，并且很少有长期分期的产品。最大的卖点就是审核机制，在传统的银行流水、征信报告之外还会参考手机运营商的数据以及电商消费记录等等来判断风险大小。

在具体的平台信息方面，“速借花”、“随手贷”等口子一般标示额度为1000-8000元，使用期限灵活，并且可以7到14天的短期周转。申请条件比较宽松，只要求申请人年龄达到十八岁并且实名制手机号码已经注册超过六个月就可以。但是这并不意味着没有门槛，部分平台会要求提供紧急联系人信息，并且需要获取通讯录权限。虽然它们以不查流水为卖点，但实际上传的大数据风控依然可以识别出高风险用户，并不是完全无门路的。

用户评价方面，反馈出现了明显的两极分化。一部分的顾客表示解决了燃眉之急下款速度很快，半夜申请半小时就到账了常见的正面评价。但是也有大量的用户抱怨它的隐性成本，有用户反映：“借1000元实际到手只有800元，另外200元作为服务费被扣除，在还款时还要还给对方1050元。”所谓的“砍头息”的现象在这些小众口子中比较常见，而实际上的年化利率往往远远超过正规金融产品所规定的上限。

分析该类产品优点和缺点，优势很明显：门槛低、流程快、不用传统征信。对于征信花少流水小的用户而言，这是唯一可以借款的方式了。但是缺点也十分严重，并且除了高利贷之外还有隐藏的成本，在逾期之后催收方式一般都会比较严厉。由于没有正规监管，一旦出现还款延迟的情况就会引起通讯录被删除或者骚扰家人的现象经常发生。个人信息泄露的风险很大，很多小平台会将用户的隐私信息出售给其他公司，导致借款人会被频繁打扰到自己以及家人。

在使用注意事项方面，一定要保持清醒。首先，在借款之前要算清楚实际能拿到的金额以及总的还款额，并且不能被“日息万分之几”的文字游戏所蒙蔽，应该计算出综合年化利率。其次凡是要求预先支付工本费、解冻费等费用的行为基本上都是诈骗行为。最后即使不查流水口子也会因为恶意逾期而影响网络大数据信用分进而导致以后其他正规平台也无法借款。

以下是用户最关心的问题解答：

问：东坡肉借款这样的口子到底有没有征信？
答：大部分此类产品都不会查询央行征信，但是会查第三方征信数据，比如网贷大数据。如果存在严重的逾期记录的话还是会遭到拒贷的。

问：申请失败会对个人信用造成影响吗？
答：频繁申请会在网络大数据中留下很多条“贷款审批”的记录，俗称弄花大数据，这样就会使后续的贷款通过率降低。

问：逾期一天会有怎样的结果？
正规平台一般都有宽限期，但是小额度的口子通常是没有宽限期的，在逾期的第一天就会开始打电话催收，并且会联系紧急联系人。