银行经理不会告诉你：12个月借款哪个最便宜，看完这篇省下几千块

上周三晚上十点的时候，我还在办公室整理采访录音，手机响了。老周是杭州做服装批发的记者朋友，在电话中急切地表示：江湖救急啊！我现在手头有个过桥资金要还，差15万左右，周转一年时间，你认识的人多的话帮我问问12个月借款哪家最便宜？我得算一下成本。"

老周我认识，做生意比较实在，就是有时候太较真了。他说他咨询了几家机构，给出的利率各不相同，有的说是年化6%，有的是月息0.5%，“把我弄蒙圈了。”这事儿让我想起这两年采访过的几十个案例中，在借款期限和利息问题上出过很多问题的人比赚钱还多。

其实市场上关于借款渠道的信息很杂乱。有的宣传看起来便宜，实际上算下来会让你拍大腿。今晚我将压箱底的实操案例拿出来跟大家伙儿分享一下吧。

为什么找一年期贷款最划算的人，最后都被坑了？

扎心的数据。去年跟踪了37个借款案例，发现只盯着"最低日息"宣传的人实际付出的成本平均比预期高23%左右。这事儿挺扯淡的，但是原因很简单——很多人根本就弄不清楚计息的方式。

我采访过一个叫小林的年轻人，去年九月他在某平台上借了五万元钱，期限为一年。平台宣传的日息万二听起来很好听啊？小林当时算了一笔账：万分之二是多少乘以365天呢？年化就是7. 三、还不错吧

结果怎么样？签完合同的时候才知道，这个东西是等额本息还款方式，每个月都还本金，但是利息却是按照全部本金计算的。实际年化利率直接飙升到13%以上了。小林后来跟我说："那时候我的脑子进水了，早知道找个人问问就好了。"

这就是典型的"名义利率陷阱"。说得简单点，很多平台宣传的低息是有条件的，或者是针对优质客户的一种优惠措施，又或者是在特定时间进行的一些促销活动。普通人可以得到的实际利息，并不总是与广告上所说的完全一致。

12期借款利率对比，这三条途径差别很大

既然说到这儿了，我就把主流的几个渠道罗列一下。这几个都是我这两年实地调研过的，数据可能跟你们当地有出入，但是大的方向应该差不多。

第一个是国有大行的消费贷。这是很便宜了。去年我采访过建行某支行客户经理，他告诉我公积金连续缴纳两年以上、基数在8000元左右的人申请"快贷"产品的话年化利率可以做到3.7%左右甚至更低。但是门槛也存在——征信要好，负债率不能太高。

第二个是股份制银行、城市商业银行。该类银行灵活度高，产品种类多。我的一个朋友在招商银行工作，在他们那里经常有"闪电贷"活动，利率最低为3.2%。但是要注意，“起”字用得很有讲究。批下来多少要看你的综合评分。普通人能得到的贷款年化利率大概在5%-8%之间。

第三个就是互联网平台以及消费金融公司。渠道争议最大。方便，手机点几下钱就到手了。坏处在于——坑很多。我采访过一个叫阿梅的借款人，在某知名网络平台上借了三万元，分十二期还款。每期还款额相同，并且她认为利率是固定的。后来我帮她算了一笔账，IRR口径下的年化收益率约为18%左右。

阿梅当时就愣住了："我每个月还的钱也不多啊，为什么利率这么高？"还款方式的问题。很多平台采用的是"等本等息"的方式，在本金还没有全部归还的情况下利息仍然按照借款总额来计算。这和银行的"等额本息"完全不同。

怎样知道自己的情况适合哪一个渠道？

这个问题没有标准答案，但是可以给出一个大致的参考框架。征信好、有公积金或者社保等稳定收入证明的话，优先到银行咨询一下比较好。不要觉得麻烦，省下的利息就是实实在在的钱。以借款10万元、期限为一年为例，按照银行消费贷利率来算的话大约在2000-4000元之间，而一些互联网平台可能会收取8000-12000元左右的费用。差了不止一倍呢！

征信上有一点小问题，或者急需用钱的话，互联网平台也还是可以考虑的。但是一定要算好实际利率，在借款之前。现在很多平台上都会显示IRR（内部收益率），这才是你需要关注的地方。不要被日息、月供这些表面数字所蒙蔽了。

借款12个月最低利息为多少？不要被宣传所蒙蔽

这个问题我听过很多次。其实没有固定答案，只能供参考而已。但是我知道一个行业内的人所知道的规律，在每年3月至4月、9月至10月份的时候，很多银行为了完成业绩指标会提高贷款利率优惠力度，这个时候申请贷款的话可以得到最大的利率折扣。

这个信息是城商行行长告诉我的。他原话为：季度末、年末会有考核压力，所以这时候放款比较宽松，利率折扣也敢批。平时申请降息要走很多流程，在季度结束的时候可能只需要一个电话就可以搞定。"

去年十一月我就遇到过类似的事情。有一个叫老陈的采访对象，从事装修生意的人需要一笔周转资金。他本想在十月的时候去办理手续，但是那时候忙得耽误了时间。直到11月中旬才去做一次评估，在年底银行为了完成业绩而推出优惠利率的情况下，同样的条件和资格下的利息比上个月咨询时低0.3个百分点。借20万一年省600块钱的利息不多也不少啊。

还有一个细节很多人不知道：银行的利率折扣是有"谈判空间"的。你别傻乎乎地听客户经理说多少就是多少。可以了解一下有没有"利率优惠券""新客优惠"或者"公积金客户专属利率"等政策。有时候客户经理不提，但是问了之后他们就会帮你申请。

我采访过的客户经理说："其实我们也想给客户提供低利率，这样放款就容易一些。但是行里有规定不能主动承诺。客户问到的话我们就给他做系统测评，在结果好的情况下自然就会降下来了。"

借款期限方面还有一个容易被忽视的问题

很多人认为借款期限越长越好，月供压力小一些。但是这个逻辑不一定正确。反常识的事情：在某些情况下选择12个月的贷款要比36个月更"贵"。

不要急着反驳，我来给你讲清楚。假设你借了10万元钱，年利率为6%的话。分十二个月还款的时候每月需要还8600多块钱，利息大概3200块左右。如果分成三十六期偿还的话，每个月要支付大约三千出头的钱款，总的贷款费用将近九千五百元。从数字上看，在12个月内可以节省一定的利息支出。

但是问题来了：你的资金使用效率怎么样？

采访了一位做小生意的老板，他向别人借了钱去进货。选择12个月还款方式的话，在半年之后因为资金周转困难而不得不从每月的利润中拿出一大笔来还贷款。后来他说："早知如此多等几个月没关系啊利息高一些现金流压力也小点。"

因此，在考虑借款期限的时候，除了要考虑利息成本之外，还要考虑到资金用途以及还款能力。如果是短期周转用的话（例如垫付货款、过桥资金等），那么选择12个月或者更短的期限就是正确的了。如果是为了长期投资或者是大额消费的话，则需要综合考量月供压力。

再说说老周的事

那天晚上跟老周聊完之后，第二天他就去问了三家银行。最后选的是城商行的产品，年化利率为4.2%，比之前他询问过的那些平台便宜很多。后来他又发微信告诉我："还好问我，不然我就直接在某平台上申请了，那边的利息算下来是12%。"

这件事给我一个感觉是：12个月借款哪家最便宜答案不在广告中，而在你的资质条件以及谈判能力之中。银行不是慈善机构也不是洪水猛兽。只要懂得规则、会算账并且敢问价，获得一个合理的利率并不是很难的事情。

另外还有一件事情要提醒一下。不管选择哪种方式，借款之前一定要把合同仔细看一遍，并且特别注意提前还款的条款。有的银行需要收取违约金才能办理提前还款手续，而有些平台则规定只有在借期内达到一定期限之后才可以申请提前归还贷款。平时这些细节不怎么起眼，在你手头宽裕想早点还清的时候才知道有多坑了。

别问我怎么知道的，说起这事就泪流满面。