我靠房屋抵押借款流程省了半个月，那些闪电审批的口子其实藏着坑
现在已经到了2030年，金融科技的发展使得房屋抵押借款的流程是怎样的这个问题变得简单又复杂。以前要跑来跑去办房产局、银行、评估公司，现在虽然很多流程可以在线上完成，但是核心逻辑并没有改变。首先提交申请及基础材料，其次进行房屋价值鉴定，在目前的情况下一般借助大数据和卫星遥感影像就可以大致确定下来之后就是风控审核、签订合同以及办理抵押登记（当前多为电子化方式），最后才是放款过程。可是所谓的闪电审批的口子风控审核、抵押登记这两项工作往往被简化了。
很多用户被“闪电”二字所吸引，而忽略了其中的门道。目前市场上主流平台主要分为三类。第一种就是传统银行线上化的产品，“工行速抵贷”、“建行云贷”。该类型的额度一般为房产评估值70%，最高可以达到1000万，使用期限最长十年，年利率在3.5%到5%之间。条件比较苛刻，需要信用记录良好并且有稳定的经营流水或者工资证明。用户老李认为大银行虽然速度慢一些但是心里踏实、利率低而且没有乱七八糟的手续费。”
第二类为持牌消费金融公司，如“招联金融”、“中银消金”的抵押板块。该平台的额度一般在50万到300万元之间，期限灵活可选择一年至五年不等。它们的审批速度比银行要快一些，最快一天就可以放款了，但是年化利率比较高，在8%~15%左右。优点是征信要求稍微宽松一点，只要房产值够高的话，收入证明审核就不太严格。缺点就是服务费种类很多需要仔细辨别一下
第三类就是人们口耳相传的闪电审批的口子一般是由助贷平台或者民间借贷机构设立的线上入口。它们的特点是速度快，号称“秒批秒贷”，额度通常为20万至100万元之间，期限很短，多在三个月到一年以内。这类口子的要求很低，甚至不用查详细的征信报告，只要看房产证、身份证就可以申请了。但是里面的陷阱很深，一般会收取很高的砍头息和服务费，并且综合成本不透明。用户小王曾经吐槽过：“以为占便宜了，实际上算下来年化超过24%，提前还款还要加罚利息，简直是抢钱。”
对于这些渠道要进行优缺点分析。银行系产品的优点是利率低、额度大、期限长，适合长期经营或者大的消费用途；缺点则是流程比较繁琐，并且对申请人的资质要求比较高，审批时间大概在3到7天左右。持牌消金的优点在于既能够提供一定的速度又不会设置很高的门槛，可以被急需资金但是自身条件一般的用户所接受，而其劣势则表现在利息成本相对较高、存在暴力催收的风险、合同中可能隐藏着各种陷阱以及隐私安全问题也较为严重。极速口子的优势就是快字当头，并且缺点包括高利贷、强制性追讨风险大、合同条款复杂不清和信息泄露隐患等问题。
在使用这些服务的时候要注意以下几点。首先，不要轻信“不看征信”、“黑户可以做”的宣传，在正规机构是不会忽视风险的。其次，在签署电子合同时要仔细阅读利率、违约金以及提前还款条款等细则，并且2030年新规施行之后所有的费用都要折算为年化率（APR）来展示，不能只看月供金额。最后确认放款方是否具有合法资质，没有金融牌照的机构进行贷款是违法的行为。
为了使大家更直观地理解，我整理了几个用户最关心的问题并做了解答：
用户提问：办理房屋抵押借款时要将房子交给银行吗？
解答：不需要。抵押的是房屋的他项权证，房子仍然由你居住和使用，并且只要按时还款就不会影响到你的正常生活。只有在违约不能偿还的时候才会用法律手段拍卖房产。
用户提问：闪电审批的口子为什么这么快？
解答：因为它们一般会简化实地考察以及详细的还款能力审核，甚至只是做一次预审额度，真正放款前还会追加各种费用或者要求。速度所付出的代价就是更高的风险溢价。
用户提问：我还在还房贷的房子可以做抵押借款吗？
解答：可以，这就是二抵。目前很多银行、消金机构接受二抵，但是额度会扣除原有的贷款余额，并且利率比一抵略高一些。