车贷哪个银行借款好通过？小老板跑断腿换来的血泪经验

我做小生意七年，前后买了四辆车，两辆货车一辆轿车，还有一辆是去年换的MPV车，每次买车都要跟银行打交道，真的是跑断了腿。最折腾的一次是在前年的时候因为公司的现金流比较紧张我想贷款买一台二手GL8来拉客户但是跑了四五家银行都没有批下来当时我就纳闷了我征信也没有逾期啊怎么就那么难？后来还是找了一个在银行工作过的老同学给点拨了一下，才弄清楚里面的门道。车贷哪家银行好？这事儿并不是网上那些攻略上写的那么简单，要看你的具体情况，还要看你找谁办。

选择银行的时候先看"身份"，不要上来就瞎跑

很多人买车贷款的时候，第一反应就是找利息低的银行或者机构申请，我以前也是这样想的，但是最后还是被拒了。到底什么是银行审批考虑的因素呢？风险。要先弄明白自己在银行看来是什么样的"货色"

如果你是公务员、事业单位或者国企员工，恭喜你，你是银行眼中的香饽饽，四大行（中农工建）随便挑，利息低、通过率高，基本不用操心。但是像我这样的小企业主或者是个体户，在银行看来属于"不稳定人群"，即使收入再高也觉得你会随时倒闭。

后来我是怎么批下来的？老同学让我去试试股份制商业银行，招商、平安、兴业等等。这些银行的利息比四大行稍微高一点，但是审批宽松很多，并不看重你的工作性质，而是看你流水和还款能力。最后我在平安银行办了，在当月就获批了，虽然利率高出工行0.2个百分点，不过解决燃眉之急啊。

具体数字我记不太清楚了，大概是这样的：四大行对征信查询次数的要求是近两个月不超过三次，股份制银行可以放宽到六次，有些城商行甚至能超过十次。不同城市的情况可能不一样，但是大的方向是没有问题的。

车贷哪家银行好办？这三种情况要对号入座

跑了这么多趟之后，我发现没有哪个银行是万能的，只有适合你的才是最好的。要根据自己的实际情况来选择，并且不能被销售人员带偏了走。

第一种情况是征信良好、工作稳定并且有社保公积金。直接去四大行吧，不用犹豫了。我的表弟在税务局上班买车的时候直接去了建行秒批利息才3点几羡慕死了我。但是他这种情况我是学不来的。

第二种情况就是征信上有些小问题，比如偶尔一次逾期或者查询次数稍微多一些。可以走股份制银行或者是当地城商行。我去年的贷款是通过平安做的，在信用报告里有两次信用卡还款不及时的情况，但是还是被批准了。这类银行对于"小毛病"比较宽容一点。

第三种情况是征信比较差，或者是没有固定的工作。说实话挺难的，但是也不是没有办法。有的汽车金融公司可以办理，利息比较高一些，门槛低一点。我的一个做装修的朋友有网贷记录很多，在银行都被拒绝了之后就找上汽财务借的钱来付车款，利息要6点多点吧，好歹把车子买回家去了。其实不到万不得已不建议走这条路，因为利差很大。

新车和二手车可以挑选的银行完全不同

踩过这个坑了，得好好说一说了。买二手车的时候本来想走工商银行的贷款渠道，但是人家告诉我二手车贷款他们基本不接，除非是合作车商的车，并且车辆年龄不能超过5年。我当时看的是6年的车型直接pass掉。

新车贷款和二手车贷款，银行的态度就完全不同了。新车有4S店合作，银行争着要做，通过率高、利息低，并且有时候厂家还有贴息政策，可以做到0利率或者低利率。但是二手车辆情况怎样？由于风险大，车况不好评估，骗贷的情况也多发于此，在这样的情形下很多银行干脆就不再涉足这块业务了。

二手车贷款要找谁？后来我打听到平安银行、新网银行等在二手车方面做得比较多，还有一些地方性农商行也有类似的服务。审批标准比新车稍微宽松一些，但是利息一般都会高出1-2个百分点左右，并且评估价格会压得比较低，所以能够拿到的贷款额度并没有你想象中那么多。

我的GL8车商报价为18万，但是银行评估价只有16万左右，贷款额度按照评估价格的70%计算的话，最终只贷了十一二万元的样子。首付比预期多了好几万块钱。这件事到现在我都没有忘记过，肉疼。

4S店合作的银行，并不是最好的选择

买车的时候，销售都会说"我们合作的是XX银行，利息低、好申请"，听起来挺省事吧？别傻了，他们和的银行一般不会对你们最有利，而是会给他们返点最多的。

第一次买车的时候我不懂，直接选择了4S店推荐的银行贷款方式，后来才知道那笔贷款销售给我的返点有三千多块钱，而且利息比自己在外面找来的还要高出一个百分点左右。四年下来所支付的额外利息可以用来缴纳一年保险费了。

后来我变得聪明了，在买车之前先去两家银行问问，心里有数。有个信息网上查不到的，我就告诉你：各家银行在不同的时期"放款任务"不同，季度末、年末这些节点上，银行为了完成业绩目标，审批会比较宽松一些。去年那笔贷款是在11月底办的，在那个月里银行额度还没有用完的时候就批准了，并且通过的速度很快，三天之内就可以把钱打到你的账户中去。

所以如果你有时间的话，避开月初申请会好一些，在月底办理可以提高一定的通过率。不算什么内部机密，但是很多借款人根本想不到这一点。

自己跑银行还是找中介，哪个更靠谱？

这个问题我被问过很多次，我的建议是：如果你的情况比较简单、征信记录良好的话可以自己办理，省下中介费。但是如果你情况比较复杂或者时间很紧张，找一个靠谱的中介机构可以帮助你少走弯路。

中介的价值不在于帮你"搞定"银行，而是在于帮助你找到最适合你的银行。他们知道哪家银行对查询次数比较宽松、哪一家银行愿意接受较高的负债比例、以及最近哪家银行在冲任务上做得好一些。我有一个做生意的朋友征信不好，跑了六家银行都被拒绝了，后来找了一个中介拿了2000元的服务费直接匹配了一家农商行一周就批下来了。

但是中介行业鱼龙混杂，坑人的情况也时有发生。有的收了钱却不办事的（千万不要这样做），还有的人会替你造假材料（千万别这么做，被查出来会被列入黑名单）；利息加价吃差价的人也有。找中介机构的话要找熟悉的朋友介绍比较靠谱的一个，并且签正规合同不要相信那些"包过"之类的鬼话。

一些容易被忽略的小事，就决定了成败

最后再提几个小细节，都是我用经验教训换来的。

第一，申请贷款之前三个月内不要随意点开网贷、信用卡的开通链接。每次点击都会在征信上留下一条查询记录，银行看到很多条查询就会觉得你缺钱了，风险大，直接拒贷。有个客户是因为买车前点了几个网贷查额度而导致车贷被拒绝了，在等了一个月后发现自己的信用报告更新了之后才重新申请通过的。

第二个，流水要提前准备好。很多银行要求半年以上的银行流水，并且需要覆盖月供的两倍以上。平时走账都是微信、支付宝的话建议提前一年把收入转到银行卡上，到时候用不了的时候可以拿出流水证明来。

第三，负债率不要太高。银行会算你总负债与收入的比例，如果超过一定比例就会有风险了。去年我申请的时候特意把一张额度用爆的信用卡还了一部分，把负债率压低一些不然大概会被拒掉。各家银行的具体比例如下：控制在50%-70%以下较为安全。

第四点就是贷款资料不能造假。收入证明可以适当"美化"，例如把年终奖算进去，但是不可以无中生有。银行会核实的，一旦发现造假就直接列入黑名单了，以后想办理贷款都很困难。

说了这么多，其实就一句话：选择银行要根据自己的情况来定，并不是只看利息高低就可以了，通过率才是最重要的。利率高了低了差不了多少，但是申请被拒、征信上多一条查询记录才叫真正的损失。

下次如果你要办理车贷的话，先把你的征信报告打印出来看一看，在心里有个数之后再选择银行。实在拿不准的可以请教一下专业人士，这样要比自己瞎猜好很多。